Tienes dinero de tu trabajo de medio tiempo y quieres administrarlo tú mismo, pero parece que todos los bancos necesitan la firma de tus padres.
Entender cómo funciona una cuenta bancaria para menores es el primer paso hacia tu independencia. Debido a cómo funcionan los contratos legales, la mayoría de las personas menores de 18 años enfrentan reglas y restricciones específicas sobre cómo pueden mover su dinero.
Se siente como un gran paso hacia la madurez. Recibes tu primer cheque de pago o un montón de efectivo por tu cumpleaños, y vas al banco para guardarlo de forma segura. Entonces te topas con un obstáculo: el cajero del banco te pide que venga tu mamá o tu papá.
Imagina que has ahorrado $2,000 para un auto. Entras a un concesionario o a un banco para firmar un préstamo, pero la ley dice que tu firma no es 'vinculante'. Esto significa que técnicamente podrías deshacer el trato más tarde porque eres menor de edad. Los bancos requieren un co-firmante adulto para asegurar que alguien esté legalmente obligado por el acuerdo.
Esto sucede porque, ante la ley, las personas menores de 18 años son menores. Este estatus viene con muchas protecciones, pero también significa que generalmente no puedes firmar un contrato legal por tu cuenta. Una cuenta bancaria es, técnicamente, un contrato entre tú y la institución financiera.
Finn says:
"O sea, ¿aunque yo haya ganado el dinero en mi trabajo, necesito la firma de mi papá solo para guardarlo en un lugar seguro? ¡Eso parece al revés!"
La realidad del co-firmante
Para cerrar la brecha entre tu deseo de tener una cuenta y la ley, los bancos requieren un co-firmante. Por lo general, es un padre o tutor legal quien firma la tarjeta de firmas contigo. Al hacer esto, ellos asumen la responsabilidad legal de la cuenta.
Una inversión en conocimiento paga el mejor interés.
Cuando un padre co-firma, no solo está dando permiso. A menudo se convierten en dueños conjuntos de la cuenta. Esto significa que tienen los mismos derechos legales sobre el dinero que tú, por lo que es importante elegir a una persona en la que confíes.
En casi todos los estados de EE. UU., debes tener al menos 18 años para abrir una cuenta bancaria solo. Sin embargo, algunas cooperativas de crédito y bancos locales tienen programas específicos para 'estudiantes' que ofrecen más independencia a partir de los 16 años.
Niveles por edad: El camino hacia los 18
No todas las cuentas para menores son iguales. Los bancos suelen agrupar a los clientes jóvenes en niveles de edad que determinan cuánta libertad tienes. Aunque cada banco es diferente, las etapas suelen verse así:
- Menores de 11 años: Estas cuentas son administradas casi por completo por los padres. El niño puede tener una libreta de ahorros, pero el padre es quien hace el trabajo pesado.
- De 11 a 15 años: Esta es la etapa de la cuenta conjunta. Es posible que obtengas tu primera tarjeta de débito y acceso limitado a la banca móvil, pero tus padres pueden ver cada transacción.
- 16 y 17 años: En esta etapa, muchos bancos ofrecen acceso casi total. Podrías tener límites de gasto más altos y más control, aunque el nombre de un padre sigue en la cuenta por razones legales.
Cuentas conjuntas vs. Cuentas de custodia
Es importante saber qué tipo de cuenta tienes realmente. La mayoría de los adolescentes usan una cuenta conjunta, diseñada para los gastos y ahorros diarios. Tanto tú como tu padre pueden depositar y retirar dinero.
Tú y tu padre comparten la cuenta. Ambos pueden ver cada compra y ambos son responsables de cualquier comisión.
Un padre administra la cuenta por ti. Tú eres el dueño del dinero, pero normalmente no puedes gastarlo hasta que cumplas 18 o 21 años.
Por otro lado, podrías tener una cuenta de custodia (a veces llamada cuenta UGMA o UTMA). En este formato, tú eres el dueño legal del dinero, pero un "custodio" (tu padre) lo administra para tu beneficio. Por lo general, no puedes tocar este dinero hasta que alcances la mayoría de edad.
Mira says:
"Mis padres abrieron una cuenta de custodia para mis ahorros de la universidad. Puedo ver el saldo, ¡pero sé que no puedo gastarlo en boletos para un concierto ahora mismo!"
Las cadenas del hábito son demasiado ligeras para ser sentidas hasta que son demasiado pesadas para ser rotas.
Los "limitadores de velocidad" de tu dinero
Los bancos ponen ciertas restricciones en las cuentas de menores para evitar grandes errores. Son como las rueditas de entrenamiento para tu vida financiera. Incluso si tienes miles de dólares, es posible que solo puedas gastar unos pocos cientos al día.
- Límites de transacción: La mayoría de las cuentas para jóvenes tienen un tope en los retiros diarios de cajeros automáticos y compras con tarjeta de débito.
- Sin sobregiros: Muchas cuentas para menores están configuradas para rechazar una compra si no tienes suficiente dinero, en lugar de cobrarte una comisión por sobregiro.
- Restricciones de transferencia: Es posible que no puedas enviar grandes cantidades de dinero a cuentas externas o usar ciertas aplicaciones de pago entre personas.
Veamos cómo funcionan los límites diarios: - Límite diario de cajero: $200 - Límite diario de compras: $500 - Total de gasto posible: $700 Aunque tu saldo sea de $1,500, si intentas comprar una laptop de $600 de un solo golpe, es probable que la transacción sea rechazada a menos que tu padre llame al banco para aumentar el límite.
El gran cambio a los 18
Todo cambia cuando soplas las velas de tu cumpleaños número 18. En este punto, eres un adulto legal. Ahora tienes el poder de firmar tus propios contratos y abrir una cuenta solo, sin ayuda de nadie.
Finn says:
"Estoy contando los días para cumplir 18. Quiero ser la única persona que pueda ver cuántas veces voy a la tienda de tacos cada semana."
Cuando cumples 18 años, la mayoría de los bancos ofrecen una conversión de cuenta. Este proceso elimina a tu padre de la cuenta y la convierte en una cuenta de adulto estándar. Sin embargo, algunas personas prefieren cerrar su cuenta de menor y abrir una nueva para asegurarse de tener total privacidad.
Un presupuesto es decirle a tu dinero a dónde ir, en lugar de preguntarte a dónde se fue.
¿Existen excepciones?
Hay una forma principal de obtener una cuenta bancaria solo antes de los 18: ser un menor emancipado. Este es un proceso legal donde un tribunal decide que eres financieramente autosuficiente e independiente de tus padres. Si tienes los papeles de la corte, los bancos te tratarán como a un adulto.
Pregúntale a tus padres qué tipo de cuenta tienes. ¿Es una cuenta de cheques conjunta? ¿O es una cuenta de custodia UTMA? Saber el nombre del tipo de cuenta te ayudará a buscar las reglas específicas de tu banco en internet.
Para todos los demás, el camino hacia la banca es un deporte de equipo. Implica hablar con tus padres sobre tus metas y demostrarles que puedes manejar la responsabilidad de una tarjeta de débito. Una vez que demuestres que puedes administrar un saldo pequeño, la transición a la edad adulta será mucho más fácil.
Algo para pensar
Si pudieras tener hoy mismo una cuenta bancaria sin ninguna supervisión de tus padres, ¿qué sería lo primero que harías diferente con tu dinero?
Piensa en si tus hábitos de gasto cambiarían o seguirían siendo los mismos. No hay respuesta correcta o incorrecta: se trata de entender cómo te sientes respecto a la libertad financiera.
Preguntas sobre Banca
¿Puedo tener una tarjeta de débito si soy menor de 18?
¿Mi mamá ve todo lo que compro?
¿Se cerrará automáticamente mi cuenta de menor cuando cumpla 18?
Tu siguiente paso hacia la independencia
Ahora que conoces las reglas, es hora de mirar las herramientas. Consulta nuestra guía sobre las mejores cuentas bancarias para niños para ver qué bancos ofrecen las funciones que más te interesan.
