Tu as gagné de l'argent grâce à ton petit boulot et tu veux le gérer toi-même, mais on dirait que chaque banque demande la signature de tes parents.
Comprendre comment fonctionne un compte bancaire pour mineurs est la première étape vers l'indépendance. En raison du fonctionnement des contrats légaux, la plupart des moins de 18 ans font face à des règles et des restrictions spécifiques sur la manière dont ils peuvent utiliser leur argent.
C'est un peu comme un rite de passage. Tu reçois ta première paye ou une liasse de billets pour ton anniversaire, et tu te rends à la banque pour mettre cet argent en sécurité. Et là, c'est le blocage : le conseiller bancaire te demande où sont ton papa ou ta maman.
Imagine que tu as économisé 2 000 € pour une voiture. Tu entres chez un concessionnaire ou dans une banque pour signer un prêt, mais la loi dit que ta signature n'est pas « contraignante ». Cela signifie que tu pourrais techniquement annuler le contrat plus tard parce que tu es mineur. Les banques exigent un co-signataire parent pour s'assurer que quelqu'un est légalement lié par l'accord.
Cela arrive parce que, devant la loi, les personnes de moins de 18 ans sont des mineurs. Ce statut apporte beaucoup de protections, mais cela signifie aussi que tu ne peux généralement pas signer de contrat légal tout seul. Techniquement, un compte bancaire est un contrat entre toi et l'institution financière.
Finn says:
"Attends, même si j'ai gagné cet argent à mon boulot, j'ai quand même besoin de la signature de mon père juste pour le mettre en sécurité ? C'est le monde à l'envers !"
La réalité du co-signataire
Pour faire le pont entre ton envie d'avoir un compte et la loi, les banques exigent un co-signataire. Il s'agit généralement d'un parent ou d'un tuteur légal qui signe la convention d'ouverture de compte avec toi. En faisant cela, il prend la responsabilité légale du compte.
L'investissement dans la connaissance paie les meilleurs intérêts.
Quand un parent co-signe, il ne donne pas seulement sa permission. Il devient souvent co-propriétaire du compte. Cela signifie qu'il a les mêmes droits légaux que toi sur cet argent, c'est pourquoi il est important de choisir une personne en qui tu as toute confiance.
Dans presque tous les pays, tu dois avoir au moins 18 ans pour ouvrir un compte bancaire seul. Cependant, certaines banques locales proposent des programmes « étudiants » spécifiques qui offrent plus d'indépendance dès 16 ans.
Les tranches d'âge : la route vers tes 18 ans
Tous les comptes pour mineurs ne se ressemblent pas. Les banques regroupent souvent les jeunes clients par tranches d'âge, ce qui détermine ta liberté d'action. Même si chaque banque est différente, les étapes ressemblent souvent à ceci :
- Moins de 11 ans : Ces comptes sont presque entièrement gérés par les parents. L'enfant peut avoir un livret, mais c'est le parent qui fait tout le gros travail.
- De 11 à 15 ans : C'est l'étape du compte joint. Tu peux obtenir ta première carte de débit et un accès limité à l'application bancaire, mais tes parents peuvent voir chaque transaction.
- 16-17 ans : À ce stade, de nombreuses banques offrent un accès presque total. Tu peux avoir des plafonds de dépenses plus élevés et plus de contrôle, même si le nom d'un parent figure toujours sur le compte pour des raisons légales.
Compte joint vs Compte de tutelle
Il est important de savoir quel type de compte tu possèdes réellement. La plupart des ados utilisent un compte joint, conçu pour les dépenses quotidiennes et l'épargne. Toi et tes parents pouvez tous les deux déposer et retirer de l'argent.
Toi et ton parent partagez le compte. Vous pouvez tous les deux voir chaque achat et vous êtes tous les deux responsables des frais.
Un parent gère le compte pour toi. L'argent t'appartient, mais tu ne peux généralement pas le dépenser avant d'avoir 18 ans (ou parfois 21 ans).
D'un autre côté, tu as peut-être un compte de tutelle (parfois appelé compte bloqué ou compte d'épargne géré). Dans cette configuration, tu es le propriétaire légal de l'argent, mais un « tuteur » (ton parent) le gère pour ton bien. Généralement, tu ne peux pas toucher à cet argent avant d'avoir atteint la majorité.
Mira says:
"Mes parents ont ouvert un compte d'épargne bloqué pour mes futures études. Je peux voir le solde, mais je sais que je ne peux pas l'utiliser pour m'acheter des places de concert tout de suite !"
Les chaînes de l'habitude sont trop légères pour être senties jusqu'à ce qu'elles soient trop lourdes pour être brisées.
Les « limiteurs de vitesse » de ton argent
Les banques imposent certaines restrictions sur les comptes de mineurs pour éviter les grosses erreurs. Ce sont comme des petites roues stabilisatrices pour ta vie financière. Même si tu as des milliers d'euros, tu découvriras peut-être que tu ne peux en dépenser que quelques centaines par jour.
- Limites de transaction : La plupart des comptes ados ont un plafond quotidien pour les retraits au distributeur et les achats par carte.
- Pas de découvert : Beaucoup de comptes pour mineurs sont configurés pour refuser un achat si tu n'as pas assez d'argent, au lieu de te facturer des frais de découvert (agios).
- Restrictions de transfert : Tu pourrais être empêché d'envoyer de grosses sommes vers des comptes externes ou d'utiliser certaines applications de paiement entre amis.
Regardons comment fonctionnent les limites quotidiennes : - Limite de retrait au distributeur : 200 € - Limite d'achat par jour : 500 € - Dépense totale possible : 700 € Même si ton solde est de 1 500 €, si tu essaies d'acheter un ordinateur à 600 € d'un coup, la transaction sera probablement refusée, sauf si ton parent appelle la banque pour augmenter le plafond.
Le grand changement à 18 ans
Tout change le jour où tu souffles les bougies de ton 18e anniversaire. À ce moment-là, tu es un adulte aux yeux de la loi. Tu as désormais le pouvoir de signer tes propres contrats et d'ouvrir un compte en solo sans l'aide de personne.
Finn says:
"Je compte les jours jusqu'à mes 18 ans. Je veux être la seule personne à pouvoir voir combien de fois je vais manger des tacos chaque semaine."
Quand tu as 18 ans, la plupart des banques proposent une conversion de compte. Ce processus retire tes parents du compte et le transforme en compte adulte standard. Cependant, certaines personnes choisissent de fermer leur compte de mineur pour en ouvrir un tout nouveau afin d'être sûres d'avoir une totale confidentialité.
Un budget, c'est dire à votre argent où aller, au lieu de vous demander où il est parti.
Existe-t-il des exceptions ?
Il existe un moyen principal d'avoir un compte bancaire seul avant 18 ans : être un mineur émancipé. C'est un processus juridique où un tribunal décide que tu es financièrement autonome et indépendant de tes parents. Si tu as les documents du tribunal, les banques te traiteront comme un adulte.
Demande à tes parents quel type de compte tu possèdes. Est-ce un compte courant joint ? Ou un compte d'épargne spécifique ? Connaître le nom exact du type de compte t'aidera à rechercher les règles spécifiques de ta banque sur Internet.
Pour tous les autres, la banque est un sport d'équipe. Il s'agit de parler à tes parents de tes objectifs et de leur montrer que tu peux assumer la responsabilité d'une carte bancaire. Une fois que tu auras prouvé que tu sais gérer un petit budget, le passage à l'âge adulte sera beaucoup plus facile.
À méditer
Si tu pouvais avoir un compte bancaire sans aucune surveillance parentale aujourd'hui, quelle serait la première chose que tu ferais différemment avec ton argent ?
Réfléchis à si tes habitudes de dépenses changeraient ou resteraient les mêmes. Il n'y a pas de bonne ou de mauvaise réponse : il s'agit de comprendre ce que tu ressens par rapport à la liberté financière.
Questions sur Banque
Puis-je avoir une carte bancaire si j'ai moins de 18 ans ?
Est-ce que ma mère voit tout ce que j'achète ?
Mon compte mineur va-t-il se fermer automatiquement à mes 18 ans ?
Ta prochaine étape vers l'indépendance
Maintenant que tu connais les règles, il est temps de découvrir les outils. Consulte notre guide sur les meilleurs comptes bancaires pour enfants pour voir quelles banques offrent les fonctionnalités qui t'intéressent le plus.
