आपने अपनी पार्ट-टाइम नौकरी से कुछ पैसे कमाए हैं और आप उन्हें खुद मैनेज करना चाहते हैं, लेकिन ऐसा लगता है कि हर बैंक को आपके माता-पिता के साइन की ज़रूरत है।
नाबालिगों के लिए बैंक खाते को समझना आत्मनिर्भरता की ओर पहला कदम है। कानूनी कॉन्ट्रैक्ट कैसे काम करते हैं, इस वजह से 18 साल से कम उम्र के ज़्यादातर लोगों को अपने पैसे के लेन-देन के लिए कुछ खास नियमों और पाबंदियों का सामना करना पड़ता है।
यह बड़े होने के एक अहम पड़ाव जैसा महसूस होता है। आपको अपनी पहली कमाई या जन्मदिन पर मिले ढेर सारे पैसे मिलते हैं, और आप उन्हें सुरक्षित रखने के लिए बैंक जाते हैं। लेकिन तभी एक अड़चन आती है: बैंक क्लर्क आपसे आपके मम्मी या पापा के बारे में पूछता है।
कल्पना कीजिए कि आपने कार के लिए $2,000 (लगभग ₹1.6 लाख) बचाए हैं। आप लोन लेने के लिए बैंक जाते हैं, लेकिन कानून कहता है कि आपका सिग्नेचर 'मान्य' नहीं है। इसका मतलब है कि आप बाद में उस डील से पीछे हट सकते हैं क्योंकि आप नाबालिग हैं। बैंक माता-पिता को-साइनर की मांग इसलिए करते हैं ताकि कोई कानूनी रूप से उस समझौते से बंधा रहे।
ऐसा इसलिए होता है क्योंकि कानून की नज़र में 18 साल से कम उम्र के लोग नाबालिग (Minors) होते हैं। यह दर्जा आपको कई सुरक्षा देता है, लेकिन इसका मतलब यह भी है कि आप आमतौर पर खुद से कोई कानूनी कॉन्ट्रैक्ट नहीं कर सकते। बैंक खाता तकनीकी रूप से आपके और बैंक के बीच एक कॉन्ट्रैक्ट ही होता है।
Finn says:
"तो रुकिए, भले ही मैंने अपनी नौकरी से पैसे कमाए हों, फिर भी उन्हें सुरक्षित जगह रखने के लिए मुझे अपने पापा के साइन चाहिए? यह तो अजीब बात है!"
को-साइनर (Co-Signer) की असलियत
बैंक खाता खोलने की आपकी इच्छा और कानून के बीच के अंतर को पाटने के लिए, बैंकों को एक को-साइनर की ज़रूरत होती है। यह आमतौर पर आपके माता-पिता या कानूनी अभिभावक होते हैं जो आपके साथ सिग्नेचर कार्ड पर साइन करते हैं। ऐसा करके, वे खाते की कानूनी ज़िम्मेदारी लेते हैं।
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जब माता-पिता को-साइन करते हैं, तो वे सिर्फ अनुमति नहीं दे रहे होते। वे अक्सर उस खाते के जॉइंट ओनर (संयुक्त मालिक) बन जाते हैं। इसका मतलब है कि उनके पास उस पैसे पर आपके जैसे ही कानूनी अधिकार हैं, इसीलिए ऐसे व्यक्ति को चुनना ज़रूरी है जिस पर आप भरोसा करते हों।
दुनिया के ज़्यादातर देशों में अकेले बैंक खाता खोलने के लिए आपकी उम्र कम से कम 18 साल होनी चाहिए। हालाँकि, कुछ बैंक 'स्टूडेंट' प्रोग्राम चलाते हैं जो 16 साल की उम्र से ही अधिक स्वतंत्रता देते हैं।
उम्र के पड़ाव: 18 तक का रास्ता
नाबालिगों के सभी खाते एक जैसे नहीं होते। बैंक अक्सर युवा ग्राहकों को उम्र के हिसाब से अलग-अलग श्रेणियों में बांटते हैं, जिससे यह तय होता है कि आपको कितनी आज़ादी मिलेगी। हालांकि हर बैंक के नियम अलग होते हैं, लेकिन ये पड़ाव आमतौर पर कुछ इस तरह दिखते हैं:
- 11 साल से कम: ये खाते पूरी तरह से माता-पिता द्वारा मैनेज किए जाते हैं। बच्चे के पास पासबुक हो सकती है, लेकिन लेन-देन का मुख्य काम माता-पिता ही करते हैं।
- 11-15 साल की उम्र: यह जॉइंट अकाउंट का पड़ाव है। आपको अपना पहला डेबिट कार्ड और मोबाइल बैंकिंग का थोड़ा एक्सेस मिल सकता है, लेकिन आपके माता-पिता आपके हर ट्रांजेक्शन को देख सकते हैं।
- 16-17 साल की उम्र: इस पड़ाव पर, कई बैंक लगभग पूरा एक्सेस दे देते हैं। आपकी खर्च करने की सीमा (लिमिट) ज़्यादा हो सकती है और आपका कंट्रोल बढ़ जाता है, हालाँकि कानूनी वजहों से माता-पिता का नाम अभी भी खाते में रहता है।
जॉइंट अकाउंट बनाम कस्टोडियल अकाउंट
यह जानना ज़रूरी है कि आपके पास असल में किस तरह का खाता है। ज़्यादातर टीनेजर्स जॉइंट अकाउंट का इस्तेमाल करते हैं, जो रोज़ाना के खर्च और बचत के लिए बनाया गया है। इसमें आप और आपके माता-पिता दोनों पैसे जमा कर सकते हैं और निकाल सकते हैं।
आप और आपके माता-पिता खाता साझा करते हैं। दोनों हर खरीदारी देख सकते हैं और किसी भी फीस के लिए दोनों ज़िम्मेदार होते हैं।
माता-पिता आपके लिए खाते को मैनेज करते हैं। पैसे के मालिक आप हैं, लेकिन आप आमतौर पर 18 या 21 साल के होने तक इसे खर्च नहीं कर सकते।
दूसरी ओर, आपका एक कस्टोडियल अकाउंट भी हो सकता है। इस सेटअप में, आप पैसे के कानूनी मालिक तो होते हैं, लेकिन एक "कस्टोडियन" (आपके माता-पिता) आपके फायदे के लिए उसे मैनेज करते हैं। आप आमतौर पर बालिग होने (18 साल की उम्र) तक इस पैसे को नहीं छू सकते।
Mira says:
"मेरे माता-पिता ने मेरी कॉलेज की पढ़ाई के लिए एक कस्टोडियल अकाउंट बनाया है। मैं उसका बैलेंस तो देख सकता हूँ, लेकिन मुझे पता है कि मैं उसे अभी कॉन्सर्ट की टिकटों पर खर्च नहीं कर सकता!"
आदत की जंजीरें इतनी हल्की होती हैं कि महसूस नहीं होतीं, जब तक कि वे इतनी भारी न हो जाएं कि उन्हें तोड़ना मुश्किल हो जाए।
आपके पैसे पर लगी 'स्पीड लिमिट'
बड़ी गलतियों से बचाने के लिए बैंक नाबालिगों के खातों पर कुछ पाबंदियाँ लगाते हैं। ये आपकी आर्थिक लाइफ के लिए 'ट्रेनिंग व्हील्स' की तरह हैं। भले ही आपके पास हज़ारों रुपये हों, आप पाएंगे कि आप एक दिन में केवल कुछ सौ रुपये ही खर्च कर सकते हैं।
- ट्रांजेक्शन लिमिट: ज़्यादातर टीनेज अकाउंट्स में एटीएम से पैसे निकालने और डेबिट कार्ड से खरीदारी करने की एक डेली लिमिट होती है।
- कोई ओवरड्राफ्ट नहीं: कई माइनर अकाउंट्स को इस तरह सेट किया जाता है कि पर्याप्त पैसे न होने पर खरीदारी रिजेक्ट हो जाए, ताकि आप पर कोई ओवरड्राफ्ट फीस न लगे।
- ट्रांसफर पर पाबंदी: आपको बाहरी खातों में बड़ी रकम भेजने या कुछ पेमेंट ऐप्स इस्तेमाल करने से रोका जा सकता है।
आइए देखें कि डेली लिमिट कैसे काम करती है: - डेली ATM लिमिट: ₹5,000 - डेली खरीदारी लिमिट: ₹10,000 - कुल संभव खर्च: ₹15,000 भले ही आपका बैलेंस ₹50,000 हो, अगर आप एक बार में ₹20,000 का लैपटॉप खरीदने की कोशिश करेंगे, तो ट्रांजेक्शन रिजेक्ट हो जाएगा, जब तक कि आपके माता-पिता लिमिट बढ़ाने के लिए बैंक को फोन न करें।
18 साल की उम्र पर बड़ा बदलाव
जब आप अपने 18वें जन्मदिन की मोमबत्तियाँ बुझाते हैं, तो सब कुछ बदल जाता है। इस मोड़ पर, आप कानूनन एक वयस्क (Adult) बन जाते हैं। अब आपके पास अपने कॉन्ट्रैक्ट पर खुद साइन करने और बिना किसी की मदद के अकेले खाता खोलने की शक्ति होती है।
Finn says:
"मैं 18 साल का होने का इंतज़ार कर रहा हूँ। मैं चाहता हूँ कि मैं अकेला ऐसा व्यक्ति हूँ जो यह देख सके कि मैं हर हफ्ते कितनी बार पिज़्ज़ा शॉप जाता हूँ।"
जब आप 18 साल के होते हैं, तो ज़्यादातर बैंक अकाउंट कन्वर्जन का विकल्प देते हैं। इस प्रक्रिया में आपके माता-पिता का नाम खाते से हटा दिया जाता है और इसे एक सामान्य एडल्ट अकाउंट में बदल दिया जाता है। हालांकि, कुछ लोग पूरी प्राइवेसी सुनिश्चित करने के लिए अपना पुराना खाता बंद करके एक बिल्कुल नया खाता खोलना पसंद करते हैं।
बजट बनाने का मतलब है अपने पैसों को यह बताना कि उन्हें कहाँ जाना है, बजाय इसके कि आप बाद में सोचें कि वे कहाँ चले गए।
क्या इसमें कोई अपवाद हैं?
18 साल से पहले अकेले बैंक खाता पाने का एक मुख्य तरीका है: स्वतंत्र नाबालिग (Emancipated Minor) होना। यह एक कानूनी प्रक्रिया है जहाँ कोर्ट यह तय करता है कि आप आर्थिक रूप से आत्मनिर्भर हैं और अपने माता-पिता से स्वतंत्र हैं। अगर आपके पास कोर्ट के कागज़ात हैं, तो बैंक आपके साथ एक वयस्क की तरह व्यवहार करेंगे।
अपने माता-पिता से पूछें कि आपके पास किस तरह का खाता है। क्या यह जॉइंट सेविंग्स अकाउंट है? या यह कस्टोडियल अकाउंट है? खाते का प्रकार जानने से आपको अपने बैंक के खास नियमों को ऑनलाइन खोजने में मदद मिलेगी।
बाकी सभी के लिए, बैंकिंग एक टीम गेम है। इसमें अपने लक्ष्यों के बारे में अपने माता-पिता से बात करना और उन्हें यह दिखाना शामिल है कि आप डेबिट कार्ड की ज़िम्मेदारी संभाल सकते हैं। एक बार जब आप साबित कर देते हैं कि आप छोटी रकम मैनेज कर सकते हैं, तो वयस्क होने का सफर बहुत आसान हो जाता है।
सोचने के लिए कुछ
अगर आज आपको बिना किसी रोक-टोक के बैंक खाता मिल जाए, तो आप अपने पैसों के साथ सबसे पहले क्या अलग करेंगे?
सोचें कि क्या आपकी खर्च करने की आदतें बदलेंगी या वैसी ही रहेंगी। इसका कोई सही या गलत जवाब नहीं है: यह सिर्फ यह समझने के लिए है कि आप आर्थिक आज़ादी के बारे में कैसा महसूस करते हैं।
के बारे में प्रश्न बैंकिंग
क्या मुझे 18 साल से कम उम्र में डेबिट कार्ड मिल सकता है?
क्या मेरी मम्मी वह सब देख सकती हैं जो मैं खरीदता हूँ?
क्या 18 साल का होते ही मेरा माइनर अकाउंट अपने आप बंद हो जाएगा?
आज़ादी की ओर आपका अगला कदम
अब जब आप नियम जान गए हैं, तो टूल्स को देखने का समय है। बच्चों के लिए बेहतरीन बैंक खातों के बारे में हमारी गाइड देखें और जानें कि कौन से बैंक आपकी पसंद के फीचर्स दे रहे हैं।
