सोचिए अगर आपका बच्चा जब भी ₹10 बचाए, तो आप उसके गुल्लक में ₹10 अपनी तरफ से और डाल दें?
इस तरीके को मैचिंग सेविंग (matched saving) कहा जाता है। यह उन कई पॉकेट मनी आइडिया में से एक है जो साधारण पॉकेट मनी को पैसों की सच्ची शिक्षा में बदल देते हैं। सही पॉकेट मनी सिस्टम चुनकर, आप सिर्फ पैसे नहीं दे रहे होते, बल्कि अपने बच्चे को जीवन भर काम आने वाली पैसों की समझ (financial literacy) सिखा रहे होते हैं।
ज्यादातर माता-पिता अपने बच्चों को छोटी-मोटी चीज़ें खरीदने के लिए पॉकेट मनी देना शुरू करते हैं। हालांकि, आप वह पैसा किस तरह देते हैं, यह उतना ही मायने रखता है जितना कि आप कितना पैसा देते हैं। जब आप एक तय सिस्टम का उपयोग करते हैं, तो आप अपने बच्चे के लिए गलतियां करने, इंतज़ार का फल मीठा होता है (delayed gratification) यह सीखने और एक-एक रुपये की कीमत समझने के लिए एक सुरक्षित माहौल बनाते हैं।
नकद और सिक्कों का उपयोग करने से 8 साल से कम उम्र के बच्चों को स्क्रीन पर डिजिटल नंबरों की तुलना में पैसे की कीमत बहुत जल्दी समझ आती है। पैसों का वजन और उन्हें अपनी आंखों से देखना खर्च करने के अहसास को 'असली' बनाता है।
तीन-जार तरीका (The Three-Jar Method): स्पष्टता लाना
छोटे बच्चों के लिए तीन-जार तरीका सबसे बेहतरीन माना जाता है। एक बटुए के बजाय, बच्चे के पास तीन अलग-अलग डिब्बे या जार होते हैं जिन पर खर्च (Spend), बचत (Save), और दान (Give) लिखा होता है। यह उन्हें सिखाता है कि पैसे सिर्फ तुरंत खर्च करने के लिए नहीं होते।
जब भी उन्हें पैसे मिलें, उन्हें बांटने में उनकी मदद करें। एक आम तरीका यह है कि 70 प्रतिशत खर्च के लिए, 20 प्रतिशत किसी बड़े लक्ष्य के लिए बचत के रूप में, और 10 प्रतिशत किसी ऐसे नेक काम के लिए जिसे वे पसंद करते हों। इस तरह पैसों को अलग-अलग रखने से दान-पुण्य और लंबे समय के लक्ष्य जैसे कठिन शब्द भी बच्चों को आसानी से समझ आने लगते हैं।
Finn says:
"रुको, अगर मैं 'दान' वाले जार में पैसे डालूँगी, तो क्या वो बस चले जाएंगे? मैं अभी नया लेगो सेट खरीदने के बजाय ऐसा क्यों करूँगी?"
कमीशन सिस्टम: फिक्स्ड अमाउंट + बोनस
कुछ परिवार तय पॉकेट मनी के बजाय कमीशन सिस्टम पसंद करते हैं। इस मॉडल में, बच्चे को पॉकेट मनी की एक छोटी सी फिक्स्ड राशि मिलती है। इसके बाद, वे घर के उन कामों को पूरा करके 'कमीशन' कमा सकते हैं जो उनकी रोजमर्रा की जिम्मेदारियों से हटकर हों।
यह तरीका असल दुनिया के लेबर मार्केट की तरह काम करता है। यह बच्चों को सिखाता है कि उनकी मेहनत सीधे उनकी कमाई को बढ़ा सकती है। अगर उन्हें कोई नया वीडियो गेम जल्दी चाहिए, तो वे ज़्यादा ज़िम्मेदारी उठाकर अपनी कमाई और लक्ष्य के बीच की दूरी को कम कर सकते हैं।
खर्च करने के बाद जो बच जाए उसे न बचाएं, बल्कि बचत करने के बाद जो बच जाए उसे खर्च करें।
मैचिंग सेविंग: माता-पिता का पेंशन प्लान
धैर्य को बढ़ावा देने के लिए मैचिंग सेविंग एक शानदार तरीका है। आप इस बात पर सहमत होते हैं कि आपका बच्चा अपने 'बचत' वाले जार या खाते में जितनी भी राशि डालेगा, आप उतनी ही राशि अपनी तरफ से मिलाएंगे। उदाहरण के लिए, अगर वे अपने ₹50 बचाते हैं, तो आप उसमें ₹50 और जोड़ देते हैं।
यह सिस्टम प्रोत्साहन (incentives) की ताकत को दर्शाता है। इससे बचत करना उबाऊ होने के बजाय तुरंत फायदेमंद लगने लगता है। यह उन्हें उस 'एम्प्लॉयर मैचिंग कंट्रीब्यूशन' के बारे में भी बताता है जो वे भविष्य में अपनी नौकरी के दौरान देख सकते हैं।
मैचिंग की शक्ति: - बच्चे ने बचाए: ₹20 - माता-पिता ने मिलाए (100%): ₹20 - कुल बचत: ₹40 उनकी बचत के बराबर पैसे मिलाकर, आप प्रभावी रूप से उनकी 'ब्याज दर' को दोगुना कर देते हैं, जिससे बचत करने का विकल्प खर्च करने की तुलना में बहुत अधिक आकर्षक हो जाता है।
असल दुनिया का सिमुलेशन
बड़े बच्चों और किशोरों (teenagers) के लिए, मासिक बजट सिमुलेशन सबसे अच्छा काम करता है। उन्हें हर हफ्ते थोड़े-थोड़े पैसे देने के बजाय, महीने की शुरुआत में एक साथ बड़ी राशि दें। इस पैसे से उन्हें अपने खास खर्चों को खुद संभालना होगा, जैसे मोबाइल रिचार्ज, फिल्म के टिकट, या उनके कुछ कपड़े।
Mira says:
"महीने का बजट बनाना बिल्कुल वैसा ही है जैसे हम किराने का सामान खरीदने जाते हैं। मुझे तय करना होता है कि मैं महंगे स्नैक्स लूँ या बस के लिए पैसे बचाऊँ!"
लंबे समय के लिए पैसों के बड़े हिस्से को मैनेज करके, वे संसाधनों का सही बँटवारा (resource allocation) सीखते हैं। उन्हें जल्दी ही समझ आ जाता है कि अगर उन्होंने अपना पूरा बजट पहले हफ्ते में ही खर्च कर दिया, तो बाकी का महीना बोरियत में बीतेगा। बच्चे से 'मनी मैनेजर' बनने का यह सफर आत्मनिर्भरता के लिए बहुत जरूरी है।
कल्पना कीजिए कि आपके किशोर बच्चे को ₹400 मासिक पॉकेट मनी मिलती है। पहले हफ्ते में ही, वे एक नए गेम पर ₹300 खर्च कर देते हैं। अचानक, उन्हें एहसास होता है कि तीसरे हफ्ते में दोस्तों के साथ पिज्जा पार्टी के लिए उनके पास पर्याप्त पैसे नहीं बचे हैं। यह 'सुरक्षित विफलता' एक ऐसा सबक है जिसे वे कभी नहीं भूलेंगे।
फैमिली इकोनॉमी (The Family Economy)
अगर आप कुछ बहुत अलग करना चाहते हैं, तो फैमिली इकोनॉमी आज़माएं। कुछ माता-पिता रोज़ाना के 'कामों' के लिए नकली नोटों या टोकन का इस्तेमाल करते हैं, जिन्हें हफ्ते के अंत में असली पैसों या किसी इनाम के बदले बदला जा सकता है। इसमें 'घर की सेवाओं' के लिए भुगतान करना भी शामिल हो सकता है, जैसे मूवी नाइट या किसी खास मिठाई के लिए।
यह सिस्टम बच्चों को अर्थव्यवस्था (economy) के बहाव को समझने में मदद करता है। यह दिखाता है कि पैसा एक चक्र में घूमता है: आप इसे कमाते हैं, आपको कुछ 'खर्च' चुकाने पड़ सकते हैं, और फिर आप बची हुई राशि का उपयोग अपनी पसंद के लिए करते हैं।
तीन साल की उम्र तक, बच्चे विनिमय और मूल्य जैसी बुनियादी धन अवधारणाओं को समझ सकते हैं।
लक्ष्य-आधारित पॉकेट मनी (Goal-Based Pocket Money)
कभी-कभी, सबसे सरल सिस्टम ही सबसे अच्छा होता है: लक्ष्य-आधारित कमाई। एक तय समय के बजाय, पॉकेट मनी उस चीज़ से जुड़ी होती है जिसे बच्चा खरीदना चाहता है। आप साथ मिलकर उस चीज़ की कीमत को छोटे-छोटे हिस्सों या माइलस्टोन में बांटते हैं।
Finn says:
"तो अगर मैं ₹50 बचाती हूँ और आप भी उतने ही मिलाते हैं, तो मेरे पास ₹100 हो जाएंगे? यह तो बस थोड़ा इंतज़ार करने के बदले 100 प्रतिशत बोनस जैसा है!"
यह तरीका अवसर लागत (opportunity cost) सिखाने के लिए बेहतरीन है। अगर वे ₹500 के हेडफ़ोन के लिए पैसे बचा रहे हैं, तो बीच में खरीदी गई हर चॉकलेट का मतलब है उस लक्ष्य तक पहुँचने में देरी। इससे खर्च करने का हर फैसला सोच-समझकर लिया जाता है।
पैसों से जुड़ी चुनौतियां और खेल
आप मनी चैलेंज शुरू करके बच्चों की दिलचस्पी बनाए रख सकते हैं। ये छोटे-छोटे टास्क पैसों की समझ को बोझ के बजाय एक खेल बना देते हैं। ये फिजूलखर्ची की आदतों को तोड़ने और रचनात्मक सोच को बढ़ावा देने में मदद करते हैं।
बार-बार भुगतान करने से बच्चों को कई छोटे फैसले लेने का अभ्यास करने में मदद मिलती है। अगर वे गलती करते हैं, तो 'पे-डे' केवल कुछ ही दिन दूर होता है।
बड़े और कम अंतराल पर मिलने वाले भुगतान लंबी अवधि की योजना बनाना और महीने की शुरुआत में ही अधिक खर्च करने के परिणामों को सिखाते हैं।
- नो-स्पेंड डे (No-Spend Days): हफ्ते में एक दिन चुनें जब परिवार में कोई भी (माता-पिता भी) पैसा खर्च न करे।
- सेविंग्स स्ट्रीक (The Savings Streak): अगर बच्चा लगातार चार हफ्तों तक अपने बचत जार में पैसे डालता है, तो उसे एक छोटा बोनस दें।
- सुपरमार्केट चैलेंज: उन्हें एक छोटा बजट और सामान की लिस्ट दें और देखें कि क्या वे सबसे अच्छी डील ढूंढ सकते हैं।
ज्ञान में किया गया निवेश सबसे अच्छा ब्याज देता है।
सही सिस्टम का चुनाव
पॉकेट मनी देने का कोई एक 'सही' तरीका नहीं है। सबसे अच्छा सिस्टम वही है जो आपके परिवार के मूल्यों के साथ मेल खाता हो और जिसे आप लगातार जारी रख सकें। आप जार से शुरुआत कर सकते हैं और जैसे-जैसे बच्चा बड़ा हो, मासिक बजट की ओर बढ़ सकते हैं।
इन आइडियाज़ को अपने बच्चे की उम्र के हिसाब से ढालने के लिए, हमारी गाइड उम्र के अनुसार पॉकेट मनी देखें। अगर आप सोच रहे हैं कि इन सिस्टम को घर के कामों के साथ कैसे जोड़ा जाए, तो इस बारे में विस्तार से जानने के लिए हमारा पेज पॉकेट मनी और घर के काम देखें।
सोचने के लिए कुछ
अगर आपको पूरे महीने के लिए केवल एक ही जार का उपयोग करना हो, तो आपके लिए कौन सा भरना सबसे कठिन होगा: खर्च (Spend), बचत (Save), या दान (Give)?
यह सवाल बच्चों को उनकी स्वाभाविक 'मनी पर्सनालिटी' को पहचानने में मदद करता है। कोई भी जवाब गलत नहीं है, यह बस यह समझने का मौका है कि हम सभी पैसों के बारे में अलग-अलग कैसा महसूस करते हैं।
के बारे में प्रश्न कमाई और पॉकेट मनी
क्या मुझे इन आइडियाज़ के लिए डिजिटल ऐप या नकद (कैश) का उपयोग करना चाहिए?
अगर मेरा बच्चा 'दान' वाले जार में पैसे डालने से मना कर दे तो क्या होगा?
मुझे अपने बच्चे के साथ पॉकेट मनी सिस्टम की समीक्षा कितनी बार करनी चाहिए?
पॉकेट मनी से वित्तीय आदतों तक
आपके द्वारा चुना गया सिस्टम आपके बच्चे के वित्तीय भविष्य का ढांचा है। चाहे आप तीन जार की सादगी से शुरू करें या मासिक बजट की जिम्मेदारी से, आप उन्हें असल दुनिया में कदम रखने के लिए जरूरी औजार दे रहे हैं। क्यों न इस वीकेंड 'मैचिंग सेविंग' चैलेंज आज़माएं और देखें कि यह उनके गुल्लक के प्रति उनके नजरिए को कैसे बदलता है?
