क्या होगा अगर आपके पास एक ऐसी टाइम मशीन हो जो पॉकेट मनी के एक छोटे से सिक्के को खजाने के पहाड़ में बदल दे?
हकीकत यह है कि दौलत बनाने के लिए दुनिया की सबसे कीमती चीज़ आपके पास पहले से ही है: समय। जहां बड़ों को पैसे के लिए कड़ी मेहनत करनी पड़ती है, वहीं आप कंपाउंड इंटरेस्ट (चक्रवृद्धि ब्याज) नाम के जादू का इस्तेमाल करके अपने पैसे से अपने लिए काम करवा सकते हैं। यह अरबपतियों का 'सीक्रेट वेपन' है, और चूंकि आप अभी छोटे हैं, इसलिए आपके पास यह दुनिया में किसी भी बड़े से ज़्यादा है।
वॉरेन बफेट दुनिया के सबसे अमीर इंसानों में से एक हैं, जिनकी कुल संपत्ति 100 बिलियन डॉलर से भी ज़्यादा है। उन्होंने अपना पहला स्टॉक तब खरीदा था जब वह सिर्फ 11 साल के थे और 13 साल की उम्र में अपना पहला बिज़नेस शुरू किया था। लेकिन यहाँ एक ऐसी बात है जो आपको हैरान कर देगी: उनकी संपत्ति का 99% से ज़्यादा हिस्सा उनके 50वें जन्मदिन के बाद कमाया गया था।
मेरी दौलत अमेरिका में रहने, कुछ अच्छे जींस (genes) और कंपाउंड इंटरेस्ट का मिश्रण है।
ऐसा इसलिए नहीं हुआ कि वह 50 साल की उम्र में अचानक जीनियस बन गए। ऐसा इसलिए हुआ क्योंकि उन्होंने अपने पैसे को सात दशकों (70 साल) से ज़्यादा समय तक बढ़ने दिया। कंपाउंड इंटरेस्ट पहाड़ से नीचे लुढ़कने वाले एक विशाल बर्फ के गोले (स्नोबॉल) की तरह है: पहाड़ जितना लंबा होगा, बर्फ का गोला उतना ही बड़ा होता जाएगा। एक 15 साल के बच्चे के लिए, आगे का 'पहाड़' बहुत लंबा है।
Finn says:
"रुको, अगर उनके 99% पैसे 50 साल की उम्र के बाद आए, तो क्या इसका मतलब है कि मुझे अमीर बनने के लिए हमेशा इंतज़ार करना होगा?"
दुनिया का आठवां अजूबा
कहा जाता है कि इतिहास के सबसे महान वैज्ञानिकों में से एक, अल्बर्ट आइंस्टीन भी इस कॉन्सेप्ट के दीवाने थे। उन्होंने कंपाउंड इंटरेस्ट को दुनिया का आठवां अजूबा कहा था। उनका कहना था कि जो इसे समझता है वह इसे कमाता है, और जो नहीं समझता, वह इसे भरता है।
कल्पना कीजिए कि आप एक जादुई बीन (सेम) का बीज बोते हैं। पहले दिन, यह एक इंच बढ़ता है। दूसरे दिन, यह अपनी ऊंचाई से दोगुना बढ़ता है, तो यह दो इंच हो जाता है। तीसरे दिन, यह फिर से दोगुना होकर चार इंच हो जाता है। महीने के अंत तक, आपका जादुई पौधा दुनिया की सबसे ऊंची इमारत से भी ऊंचा हो जाएगा!
चाहे उन्होंने ये शब्द कहे हों या नहीं, इसके पीछे का तर्क एकदम सही है। कंपाउंडिंग वह प्रक्रिया है जहाँ आपके पैसे पर ब्याज मिलता है, और फिर उस ब्याज पर भी ब्याज मिलता है। कुछ सालों में यह एक छोटी सी लहर जैसा दिखता है, लेकिन 40 या 50 सालों में यह सुनामी जैसा बन जाता है।
10 साल की उम्र में शुरू करने की सुपरपावर
इसकी असली ताकत देखने के लिए, आइए दो लोगों को देखें: सारा और एलेक्स। सारा 10 साल की उम्र से हर महीने ₹100 बचाना शुरू करती है। वह 10 साल तक ऐसा करती है और फिर 20 साल की उम्र में पूरी तरह रुक जाती है, इसके बाद वह एक पैसा भी नहीं जोड़ती।
10 साल की उम्र में शुरू: ₹10/महीना बचाएं 7% ब्याज पर। 60 साल की उम्र तक आपके पास होंगे: ₹52,000। कुल पैसे जो आपने लगाए: ₹6,000। 30 साल की उम्र में शुरू: ₹10/महीना बचाएं 7% ब्याज पर। 60 साल की उम्र तक आपके पास होंगे: ₹12,000। कुल पैसे जो आपने लगाए: ₹3,600। 20 साल पहले शुरुआत करने से ₹40,000 की एक्स्ट्रा दौलत बनी!
एलेक्स बचत शुरू करने के लिए 30 साल की उम्र तक इंतज़ार करता है। वह भी हर महीने ₹100 बचाता है, लेकिन वह रिटायर होने तक लगातार 35 साल तक ऐसा करता रहता है। भले ही एलेक्स ने ज़्यादा समय तक बचत की और अपना ज़्यादा पैसा लगाया, फिर भी सारा के पास एलेक्स से कहीं ज़्यादा दौलत होगी क्योंकि उसके पैसे को बढ़ने (कंपाउंड होने) के लिए 20 साल का हेड-स्टार्ट मिला था।
Mira says:
"बिल्कुल नहीं, फिन! इसका मतलब है कि आप अभी जो काम कर रहे हैं, वह डोमिनोज़ की एक विशाल कतार बिछाने जैसा है। एक बार जब वे गिरना शुरू होते हैं, तो वे खुद-ब-खुद आपके लिए काम करते हैं।"
72 का नियम: आपका ग्रोथ कैलकुलेटर
आप कैसे जान सकते हैं कि आपका पैसा कितनी तेज़ी से बढ़ेगा? इसके लिए एक मशहूर दिमागी शॉर्टकट है जिसे 72 का नियम (Rule of 72) कहते हैं। यह आपको अंदाज़ा लगाने में मदद करता है कि एक खास रिटर्न रेट पर आपके पैसे को दोगुना होने में कितना समय लगेगा।
कोई भी नंबर चुनें! अब, एक ब्याज दर चुनें (जैसे 6% या 8%)। 72 को उस ब्याज दर से भाग दें। जवाब में जो आएगा उतने ही सालों में आपका पैसा दोगुना हो जाएगा। अगर आप 9% ब्याज पर ₹100 से शुरू करते हैं, तो आपके पास सिर्फ 8 साल में ₹200 होंगे!
अगर आपका निवेश हर साल 10% की दर से बढ़ रहा है, तो आप 72 को 10 से भाग (divide) दें। जवाब आएगा 7.2, जिसका मतलब है कि आपका पैसा लगभग हर सात साल में दोगुना हो जाएगा। यही कारण है कि 'लंबा खेल' इतना असरदार होता है: यदि आपका पैसा 20, 27, 34, 41, 48 और 55 साल की उम्र में दोगुना होता है, तो आपने छह बार दोगुना होने की अवधि का अनुभव किया है।
पैसा पैसा बनाता है। और जो पैसा, पैसा बनाता है, वह और भी पैसा बनाता है।
बड़े आपसे क्यों जलते हैं?
अगर आप किसी 50 साल के व्यक्ति से पूछें कि वे पैसे के मामले में क्या अलग करना चाहते थे, तो ज़्यादातर कहेंगे: "काश मैंने जल्दी शुरुआत की होती।" उनके पास अभी आपसे ज़्यादा पैसे हो सकते हैं, लेकिन आपके पास वह चीज़ है जिसे वे कभी वापस नहीं खरीद सकते: भविष्य की ग्रोथ के दशक। आज छोटी रकम से शुरुआत करना बाद में बड़ी रकम से शुरुआत करने से गणितीय रूप से कहीं बेहतर है।
बाद में 'बराबरी' करने के लिए बड़ी रकम बचाने की कोशिश करता है लेकिन कीमती साल खो देता है।
बहुत पहले से छोटी-छोटी रकम बचाने पर ध्यान देता है, जिससे समय को सारा भारी काम करने का मौका मिलता है।
ज़रा सोचिए, आप सिर्फ अपनी पॉकेट मनी या जन्मदिन पर मिलने वाले पैसे बचा रहे हैं। अगर आप उस पैसे को ऐसी जगह लगा सकते हैं जहाँ वह कंपाउंड हो सके, तो आप एक फाइनेंशियल किला बना रहे हैं। आप सिर्फ अगले हफ्ते के खिलौने के लिए बचत नहीं कर रहे हैं, बल्कि आप अपने भविष्य को सुरक्षित करने के लिए लॉन्ग टर्म ग्रोथ का इस्तेमाल कर रहे हैं।
Finn says:
"तो कुल मिलाकर, अगर मैं अभी शुरू करता हूँ, तो मैं खेल को 'ईज़ी मोड' पर खेल रहा हूँ क्योंकि मेरे पास किसी भी और से ज़्यादा समय है?"
जादुई सिक्के का उदाहरण
अभी भी यकीन नहीं हो रहा कि छोटी संख्याएं बड़ी कैसे बन जाती हैं? 'जादुई सिक्के' की पहेली के बारे में सोचें। अगर कोई आपको अभी ₹10 लाख दे, या एक जादुई सिक्का दे जो 30 दिनों तक हर दिन अपनी वैल्यू को दोगुना करता रहे, तो आप क्या चुनेंगे? ज़्यादातर लोग 10 लाख रुपये झपट लेंगे।
जादुई सिक्के वाले उदाहरण में, 15वें दिन आपके पास सिर्फ ₹163.84 होंगे। आपको करोड़पति के सामने 'गरीब' महसूस होगा! लेकिन 28वें दिन, आपके पास ₹13 लाख से ज़्यादा होंगे। कंपाउंडिंग अपनी असली ताकत बिल्कुल अंत तक छिपा कर रखती है।
लेकिन 30वें दिन तक, वह दोगुना होने वाला सिक्का ₹50 लाख से भी ज़्यादा का हो जाएगा। पहले 20 दिनों तक तो यह लगभग कुछ भी नहीं लगता, लेकिन आखिरी 10 दिनों में कंपाउंडिंग का जादू आसमान छूने लगता है। दौलत बनाना बिल्कुल ऐसे ही काम करता है: जादू अंत में होता है, लेकिन तभी जब आप शुरुआत में बीज बोते हैं।
कंपाउंड इंटरेस्ट दुनिया का आठवां अजूबा है। जो इसे समझता है, वह इसे कमाता है... जो नहीं समझता, वह इसे भरता है।
सोचने के लिए कुछ
अगर आप आज सिर्फ ₹1 से एक आर्थिक 'बीज' बोना शुरू करें, तो आप क्या चाहेंगे कि वह भविष्य में आपके लिए क्या बने?
यहाँ कोई सही या गलत जवाब नहीं है। कुछ लोग घूमने का सपना देखते हैं, कुछ सुरक्षा का, और कुछ को बस आज़ादी का विचार पसंद है। आपके लिए 'बड़ा स्नोबॉल' कैसा दिखता है?
के बारे में प्रश्न बचत
कंपाउंडिंग शुरू करने के लिए मुझे कितने पैसों की ज़रूरत है?
क्या कंपाउंड इंटरेस्ट सिर्फ बैंक खातों में होता है?
क्या कंपाउंड इंटरेस्ट कभी मेरे खिलाफ भी काम कर सकता है?
आपका भविष्य आज से शुरू होता है
अब जब आप दुनिया के सबसे अमीर लोगों का राज़ जान गए हैं, तो आपके पास एक विकल्प है। आप पैसे की चिंता करने के लिए 'बड़े' होने का इंतज़ार कर सकते हैं, या आप आज ही अपना स्नोबॉल लुढ़काना शुरू कर सकते हैं। आज बचाई गई छोटी रकम भी बाद में विशाल बन जाएगी। देखना चाहते हैं कि वह पहला रुपया कहाँ लगाया जाए? अपनी यात्रा के अगले कदम के लिए हमारा गाइड कम उम्र में निवेश क्यों शुरू करें देखें।
