Imagina que pudieras pedir prestada la bicicleta de tu amigo, alquilarla a un vecino por el doble de precio, darle a tu amigo una pequeña parte del dinero y quedarte con el resto. Eso es exactamente lo que hacen los bancos todos los días.
Mucha gente piensa que los bancos son solo cajas fuertes para su efectivo, pero en realidad son negocios rentables diseñados para crecer. Al usar el dinero que tú depositas, los bancos pueden impulsar toda la economía mientras generan miles de millones de euros de beneficio a través de un sistema inteligente llamado el margen de tipos de interés.
Cuando entras en un banco, suele parecer un lugar muy serio. Hay cristales gruesos, cajas fuertes pesadas y adultos de traje. Parece un servicio público, casi como una biblioteca o una oficina de correos. Pero aquí está el secreto: los bancos son negocios, igual que una juguetería o un cine. Su objetivo es obtener beneficios, y se les da excepcionalmente bien.
Imagina que tienes una carta coleccionable rara que vale 10 €. Dejas que tu amigo la guarde en su carpeta por 'seguridad'. Mientras no miras, tu amigo alquila esa carta a otra persona por 2 € al día. Tu amigo se queda con los 2 € y te devuelve la carta cuando se la pides. ¡Tu amigo acaba de usar tu activo para obtener un beneficio sin que tú hicieras nada!
La mayor parte del dinero que tiene un banco no es realmente suyo. Pertenece a personas como tú, a tus padres y a los negocios locales. Para entender cómo convierten tu paga semanal en sus beneficios, tenemos que fijarnos en el truco del "intermediario". Verás, un banco es esencialmente un intermediario gigante que conecta a personas que tienen dinero extra con personas que necesitan dinero.
La magia del margen
La forma principal en que un banco gana dinero es a través de algo llamado el margen de tipos de interés. Piénsalo como la "brecha" entre dos precios diferentes. Cuando pones dinero en una cuenta de ahorros, el banco te paga una pequeña cantidad de intereses por el privilegio de guardar tu efectivo. Podrían pagarte un 1% o un 2% al año. Para ti, eso parece un pequeño extra agradable, pero para el banco, es el coste de hacer negocios.
Finn says:
"Un momento, si pongo mis 20 € en el banco y ellos se los prestan a otra persona inmediatamente, ¿qué pasa si voy al banco cinco minutos después y los quiero de vuelta?"
Una vez que el banco tiene tu dinero, no deja que se quede sentado en una bóveda polvorienta. Inmediatamente prestan ese mismo dinero a otras personas que quieren comprar una casa, un coche o empezar un nuevo negocio. Sin embargo, cobran a esos prestatarios un tipo de interés mucho más alto que el que te pagan a ti. Si te pagan un 2% pero cobran a un prestatario un 8%, esa diferencia del 6% es el "margen" (o spread), y esa es la principal fuente de ingresos del banco.
La banca es un negocio muy bueno si no haces ninguna tontería.
Veamos un depósito de 1.000 €: - El banco paga al Ahorrador: 2% de interés = 20 € al año - El banco cobra al Prestatario: 10% de interés = 100 € al año - El Margen: 100 € (ganados) menos 20 € (pagados) = 80 € de beneficio ¡Ahora imagina que el banco hace esto con miles de millones de euros!
Más que simples intereses: La máquina de las comisiones
Aunque el margen de intereses es el "plato principal" de los ingresos de un banco, también tienen muchos "aperitivos" llamados comisiones. ¿Alguna vez has visto a un adulto frustrarse porque usó un cajero automático que no era de su propio banco? Eso es porque el banco podría cobrar una comisión de servicio solo por la comodidad de sacar tu propio dinero.
En 2022, los grandes bancos de Estados Unidos ganaron más de 9.000 millones de dólares solo con las 'comisiones por descubierto'. Es dinero que ganan específicamente cuando sus clientes se quedan sin dinero. Es una de las formas más polémicas que tienen los bancos de obtener beneficios.
Los bancos tienen docenas de comisiones diferentes que suman miles de millones cada año. Algunas de las más comunes incluyen:
- Comisiones por descubierto: Se cobran cuando alguien gasta más dinero del que realmente tiene en su cuenta.
- Comisiones de mantenimiento mensual: Un coste de "suscripción" solo por tener una cuenta abierta.
- Comisiones por pago atrasado: Se cobran cuando un prestatario no devuelve su préstamo a tiempo.
Asumir grandes riesgos para obtener grandes recompensas
Más allá de los préstamos y las comisiones, los grandes bancos también actúan como inversores profesionales. Esto se suele llamar banca de inversión. Toman parte de las enormes cantidades de dinero que guardan y lo invierten en la bolsa, compran partes de otras empresas o comercian con productos financieros complejos. Aunque esto es más arriesgado que simplemente prestar dinero para una casa, puede generar ganancias masivas cuando esas inversiones salen bien.
Mira says:
"Es como si el banco estuviera jugando a un juego gigante de 'El suelo es lava', pero con dinero. ¡Mantienen el efectivo moviéndose tan rápido que nunca tiene oportunidad de quedarse quieto!"
Aquí es donde los bancos empiezan a ganar "megadinero". Al usar su conocimiento experto de la economía global, pueden aumentar su propia riqueza al mismo tiempo que gestionan la tuya. ¡Es como si un jugador profesional de videojuegos usara tu mando para ganar un torneo: él se queda con el premio, aunque estuviera usando tu equipo!
Un banco es un lugar que te prestará dinero si puedes demostrar que no lo necesitas.
¿Cuánto ganan realmente?
Para ver lo exitoso que es este modelo de negocio, solo tenemos que mirar las cifras reales. Los grandes bancos no solo ganan unos pocos miles de euros; ganan más dinero que casi cualquier otro tipo de empresa en la Tierra. Por ejemplo, en 2023, el banco estadounidense JPMorgan Chase informó de un beneficio de casi 50.000 millones de dólares. ¡Eso es dinero suficiente para comprarle a cada persona en España una PlayStation 5 nueva y que todavía sobren miles de millones!
Los tipos de interés altos en los préstamos significan que el banco gana más dinero por cada persona que pide prestado. Esto genera beneficios récord para los dueños del banco.
Los tipos de interés altos hacen que sea más caro para las familias comprar casas o para los negocios crecer, lo que puede ralentizar toda la economía.
En Europa, bancos como Santander o BBVA también obtienen miles de millones en beneficios cada año. Cuando veas esos enormes y brillantes rascacielos en medio de una ciudad con el logo de un banco en la parte superior, recuerda: cada ventana de ese edificio probablemente se pagó con el margen de intereses y esas pequeñas comisiones que cobran.
Por qué debería importarte
Saber que un banco es un negocio cambia la forma en que ves tu dinero. Dado que los bancos compiten por tu "negocio", te das cuenta de que tienes poder como cliente. No tienes que aceptar cualquier cuenta; puedes buscar el banco que te pague más intereses y te cobre menos comisiones.
Finn says:
"Entonces, como están ganando dinero con MI dinero, ¿eso significa que puedo pedir un trato mejor? ¡Es como si yo fuera el proveedor de su fábrica de dinero!"
Cuando entiendes el modelo de negocio, dejas de ver al banco como un lugar que te está haciendo un favor por guardar tu dinero. En cambio, lo ves por lo que realmente es: un socio que está usando tu dinero para fabricar el suyo. Ese descubrimiento es tu primer paso para ser un gestor inteligente y empoderado de tu propia riqueza.
El negocio de la banca es el negocio de gestionar el riesgo.
Algo para pensar
Si dirigieras tu propio banco, ¿te centrarías en obtener el mayor beneficio posible o intentarías mantener las comisiones bajas para ayudar a tus clientes?
No hay una respuesta correcta o incorrecta. Algunas personas piensan que los bancos deben ser lo más rentables posible para ser sólidos, mientras que otras creen que deberían actuar más como un servicio para la comunidad. ¿Tú qué valoras más?
Preguntas sobre Banca
¿Es justo que los bancos ganen dinero con mis ahorros?
¿Qué pasa con el beneficio que obtiene el banco?
¿Pierden dinero los bancos alguna vez?
Tú eres el jefe de tu saldo
Ahora que sabes que el banco es un negocio, puedes empezar a tratarlos como tal. ¡Busca siempre el mejor 'precio' para tu dinero! ¿Listo para ver cómo se mantiene unido todo el sistema? Echa un vistazo a nuestra guía sobre cómo funcionan los bancos para ver qué ocurre detrás de la puerta de la caja fuerte.
