Imagina que le prestas 10 € a un amigo para comprar un libro y te promete devolvértelos el mes que viene. Cuando llega el mes siguiente, no solo te da 10 €: te da 11 €.
Ese euro extra no es un error. Es el interés, el ingrediente secreto que hace que el dinero crezca o cueste más con el paso del tiempo. Entender el interés es como tener un superpoder financiero, porque te ayuda a ver el precio oculto de casi todo lo que compras o ahorras.
La mayoría de la gente piensa que el dinero es solo algo que usas para comprar juguetes o meriendas, pero el dinero en realidad tiene un precio propio. Este precio se llama interés. Para entenderlo de forma sencilla, puedes pensar en el interés como el alquiler del dinero.
Cuando quieres vivir en una casa que no es tuya, pagas un alquiler al dueño cada mes. Cuando quieres usar un dinero que aún no tienes, le pagas al dueño de ese dinero un poco más por el privilegio de usarlo. Esto funciona en ambos sentidos: puedes ser la persona que paga el alquiler o la persona que lo cobra.
Miremos las cuentas: Si ahorras: 100 € A una tasa de interés del: 5% Ganas: 5 € de interés Tu nuevo total después de 1 año: 105 € ¡Has ganado 5 € solo por dejar que tu dinero descanse en el banco!
Las dos caras de la moneda del interés
Siempre hay dos personas involucradas en el interés: el prestamista y el prestatario. El prestamista es la persona que tiene el dinero ahora mismo. El prestatario es quien lo necesita y promete devolverlo más tarde.
Si pones tus ahorros en una cuenta bancaria, en realidad tú eres el prestamista. Estás dejando que el banco cuide tu dinero para que ellos puedan usarlo en otras cosas. Como estás siendo de ayuda y esperas para gastar tu dinero, el banco te paga un interés como recompensa.
Finn says:
"Un momento, ¿entonces el banco ME está pagando a mí por mantener mi dinero a salvo? Parece un trato excelente. ¿Hay algún truco o simplemente me dan dinero gratis por esperar?"
Por otro lado, si necesitas comprar algo grande, como un coche o una casa cuando seas mayor, es posible que necesites ser el prestatario. Le pides al banco que te dé el dinero ahora y se lo devuelves a lo largo de muchos años. Como el banco está asumiendo un riesgo y dejándote usar su dinero, tú les pagas un interés.
El dinero produce dinero. Y el dinero que produce el dinero, produce más dinero.
¿Por qué existe el interés?
Puede parecer extraño tener que pagar más solo por usar dinero. ¿Por qué no podemos simplemente intercambiar las mismas cantidades? Los economistas (las personas que estudian el dinero) dicen que hay tres razones principales por las que existe el interés: tiempo, riesgo y oportunidad.
Primero, está el valor del dinero en el tiempo. La mayoría de las personas preferirían tener 10 € hoy que 10 € dentro de un año. Si los tienes hoy, puedes comprarte algo inmediatamente. Si tienes que esperar un año, esa espera debería valer algo: ese "algo" es el interés.
Imagina que tienes una videoconsola súper rara. Tu amigo quiere que se la prestes una semana. Aceptas, pero dices: 'Como no podré jugar esta semana, tienes que darme una de tus cartas de juego para que me la quede cuando me la devuelvas'. Esa carta es el interés: el precio que paga tu amigo por la diversión de usar tu consola ahora mismo.
Segundo, está el riesgo. Cada vez que alguien pide dinero prestado, existe una pequeña posibilidad de que no pueda devolverlo. El interés actúa como una red de seguridad para el prestamista. Hace que valga la pena el riesgo de dejar que otra persona se quede con su efectivo.
Finalmente, está el coste de oportunidad. Si te presto mis 50 €, no puedo usar esos 50 € para comprarme un videojuego nuevo ahora mismo. El interés que me pagas es la recompensa por la oportunidad que me estoy perdiendo mientras tú tienes mi dinero.
Entender la tasa de interés
Cuando mires el sitio web de un banco o un anuncio, verás un porcentaje seguido del signo '%'. Esta es la tasa de interés (o tipo de interés). Te dice exactamente cuánto "alquiler" se cobra o se gana durante un año.
Si una cuenta de ahorros tiene una tasa de interés del 5%, significa que por cada 100 € que guardes allí, el banco te dará 5 € extra al final del año. Si la tasa es del 1%, solo recibes 1 €. Cuanto más alta sea la tasa, más rápido crecen tus ahorros, pero también es más caro pedir dinero prestado.
Tú eres el prestamista. Recibes intereses. Tu dinero crece porque eres paciente.
Tú eres el prestatario. Pagas intereses. Puedes usar el dinero ahora, pero al final te cuesta más.
Las tasas de interés no se quedan iguales para siempre. Pueden subir o bajar según cómo vaya la economía de todo el país. Cuando las tasas son altas, la gente tiende a ahorrar más porque gana más "alquiler" por su dinero. Cuando las tasas son bajas, la gente tiende a pedir más préstamos porque el "alquiler" es barato.
Mira says:
"¡Es como la velocidad de un juego! Cuando las tasas de interés son altas, el juego de 'ahorrar' recibe un impulso de velocidad y subes de nivel tu cuenta bancaria más rápido. Cuando son bajas, el juego de 'pedir prestado' se vuelve más fácil de jugar."
¿Quién controla las tasas de interés?
En cada país, hay un banco especial que actúa como el "jefe" de todos los demás bancos. En España y Europa, es el Banco Central Europeo. En el Reino Unido, es el Banco de Inglaterra. En los EE. UU., es la Reserva Federal. Estos se llaman bancos centrales.
Los bancos centrales fijan una "tasa base" que influye en todas las demás tasas de interés. Si quieren que la gente gaste menos dinero para evitar que los precios suban demasiado rápido, podrían subir la tasa de interés. Si quieren que la gente gaste más dinero para ayudar a las empresas a crecer, podrían bajarla.
El interés de una deuda es la multa que pagas por no saber esperar.
¡El interés tiene miles de años! En la antigüedad, la gente no solo prestaba dinero: prestaba semillas y vacas. Si le prestabas a alguien un saco de grano, es posible que te lo devolviera con un saco y medio después de la cosecha. ¡Ese medio saco extra era el interés!
Por qué el interés es tu superpoder
Una vez que entiendes cómo funciona el interés, puedes empezar a tomar decisiones más inteligentes. Puedes buscar cuentas de ahorro con las tasas más altas para que tu dinero trabaje más para ti. También puedes entender por qué a menudo es mejor ahorrar para algo en lugar de pedir dinero prestado y pagar intereses por ello más tarde.
Finn says:
"¿Tiene el banco central una palanca gigante que giran para cambiar las tasas de interés? Me pregunto cómo deciden cuándo hacer que el 'alquiler' sea más caro para todos."
El interés es una de las fuerzas más poderosas del mundo. Es la razón por la que una pequeña cantidad de dinero ahorrada hoy puede convertirse en una gran cantidad cuando seas adulto. Al dejar que tu dinero gane intereses, básicamente estás contratando a tus monedas para que salgan a buscar más monedas y te las traigan a casa.
El interés es la herramienta más poderosa de tu caja de herramientas financieras.
La próxima vez que pases por un banco con un adulto, mira los escaparates. ¿Ves algún cartel con el signo '%'? Busca las siglas 'TAE' (para ahorros o préstamos). Compara los números: ¿cuál suele ser más alto?
Resumen sobre el interés
Para terminar, recuerda que el interés es simplemente el coste de usar el dinero de otra persona. Ya sea que lo estés ganando en una cuenta de ahorros o pagándolo en un préstamo, siempre se calcula como un porcentaje a lo largo del tiempo. Cuanto más tiempo dejes crecer tu dinero, más intereses acumularás.
La próxima vez que veas un signo de porcentaje en un banco, sabrás exactamente lo que significa. Es el "alquiler" que hace que el mundo del dinero gire. ¡Ahora que conoces el secreto, puedes decidir en qué lado de la moneda del interés quieres estar!
Algo para pensar
Si tuvieras 100 € hoy, ¿preferirías gastarlos ahora en algo divertido o ahorrarlos un año para tener 105 €?
No hay una respuesta correcta o incorrecta. Se trata de qué valoras más: tener algo divertido hoy o tener más dinero para gastar después. ¡Cada persona toma decisiones diferentes según lo que necesite!
Preguntas sobre Cómo funciona el dinero
¿El interés deja de crecer alguna vez?
¿Por qué el interés de los préstamos es más alto que el de los ahorros?
¿Pueden las tasas de interés ser negativas?
¿Listo para ver crecer tu dinero?
Ahora que sabes cómo funciona el interés, has dado un gran paso para ser un experto en dinero. El interés es el motor que impulsa la economía mundial. Si quieres ver cómo el interés puede ser aún más emocionante cuando empieza a acumularse sobre sí mismo, ¡echa un vistazo a nuestra guía sobre el interés compuesto!
