Imagina que tu hijo de 14 años gana $1,000 en un trabajo de verano, los mete en una cuenta especial y nunca más añade ni un centavo.
Para cuando cumpla 65 años, ese único depósito de $1,000 podría haberse convertido en más de $117,000. Esto no es magia, es una Roth IRA, una cuenta que permite que el dinero crezca libre de impuestos durante décadas, convirtiéndola en una de las herramientas financieras más poderosas para las familias.
Imagina que tu hijo adolescente termina su primer verano trabajando como salvavidas o cuidando niños. Tiene efectivo en el bolsillo y se siente orgulloso. Podrías poner ese dinero en una cuenta de ahorros común, pero existe una opción mucho más potente.
Una Roth IRA es un tipo especial de cuenta para la jubilación que te permite aportar dinero después de haber pagado impuestos por él. Como el gobierno ya se llevó su parte, el dinero dentro de la cuenta crece sin que vuelvan a cobrarte impuestos nunca más.
A diferencia de una IRA tradicional, donde pagas impuestos cuando sacas el dinero más tarde, una Roth IRA es 'libre de impuestos para siempre'. Una vez que el dinero entra, nunca le deberás al IRS ni un centavo más por el crecimiento o por los retiros durante la jubilación.
¿Realmente puede un niño tener una Roth IRA?
Sí, un niño puede tener una Roth IRA sin ningún problema, pero hay un detalle importante: debe tener ingresos ganados. Esto significa que necesita ganar dinero mediante un trabajo, no solo recibir una mesada o regalos de cumpleaños de la abuela.
Finn says:
"Espera, ¿o sea que si me dan $20 por mi cumple no puedo meterlos? ¿Tengo que ir a arrancar maleza o lavar un coche primero?"
Para configurar esto, un padre o tutor abre lo que se llama una Roth IRA de custodia. Tú manejas la cuenta mientras ellos son menores de edad, pero el dinero les pertenece a ellos. Una vez que alcancen la mayoría de edad (normalmente 18 o 21 años, según el estado), la cuenta se convierte en una Roth IRA regular a su nombre.
Alguien está sentado a la sombra hoy porque alguien plantó un árbol hace mucho tiempo.
¿Qué se considera como ingresos ganados?
El IRS (la agencia de impuestos) es muy específico sobre lo que cuenta como ingresos para una Roth IRA. Generalmente, debe ser dinero ganado por un trabajo donde se prestó un servicio o se vendió un producto.
Ejemplos comunes de ingresos ganados para niños incluyen:
- Cuidar niños de los vecinos
- Cortar el césped o quitar nieve
- Trabajar a tiempo parcial en un supermercado o cafetería
- Tener un pequeño negocio, como una tienda en Etsy o un puesto de limonada
- Trabajos profesionales de modelaje o actuación
Veamos la ventaja del 'madrugador': - Niño A: Invierte $7,000 a los 15 años. Total a los 65 años (rendimiento del 10%): $821,700. - Persona B: Invierte $7,000 a los 35 años. Total a los 65 años (rendimiento del 10%): $122,100. ¡Empezar 20 años antes creó $699,600 extra de riqueza!
Las matemáticas asombrosas de empezar temprano
La razón por la que los expertos financieros se emocionan tanto con una Roth IRA para niños es el factor tiempo. Cuando inviertes a los 15 años, ese dinero tiene 50 años para crecer antes de la jubilación. Esto permite que el interés compuesto haga todo el trabajo pesado.
Si inviertes $1,000 a los 15 años y obtienes un rendimiento promedio del 10% anual, crecerá hasta aproximadamente $45,000 a los 55 años. Si esperas hasta los 25 años para empezar con esos mismos $1,000, solo crecerán hasta unos $17,000 para cuando cumplas 55. Empezar solo diez años antes ¡más que duplica el resultado final!
Imagina que tienes dos cubetas de semillas. La primera cubeta (una cuenta normal) requiere que le des al granjero el 25% de toda la fruta que cultives cada año. La segunda cubeta (una Roth IRA) te deja quedarte con cada pieza de fruta para ti. Después de 50 años, la segunda cubeta estará rebosante mientras que la primera seguirá medio vacía.
Las reglas de aportación que debes conocer
No puedes simplemente meter $50,000 en la Roth IRA de un niño. Hay dos límites muy importantes que debes recordar cada año. Primero, la aportación total no puede superar el límite anual establecido por el IRS, que es de $7,000 en 2024.
Mira says:
"Es como un cofre del tesoro especial. Solo puedes meter lo que ganaste trabajando, ¡pero una vez dentro, el gobierno no puede tocarlo!"
Segundo, la aportación no puede ser mayor de lo que el niño realmente ganó ese año. Si tu hija ganó $500 cuidando niños, lo máximo que puede entrar en su Roth IRA son $500. No puedes poner más de lo que ella ganó, incluso si usas tu propio dinero para hacerlo.
La Roth IRA es mi herramienta de inversión favorita de todos los tiempos.
El aporte de los padres: Una estrategia secreta
Una de las mejores maneras de animar a un niño a ahorrar es el "aporte de los padres". Muchos niños quieren gastar el dinero que tanto les costó ganar en ropa o videojuegos. Para ayudarlos, puedes ofrecerte a "igualar" sus ganancias en su Roth IRA.
Prueba el desafío 'Dólar por dólar'. Dile a tu hijo que por cada dólar que gane y decida ahorrar para su futuro, tú pondrás otro dólar igual en su Roth IRA. ¡Esto convierte su trabajo de verano en una oferta de 'compra uno y llévate otro gratis' para su yo del futuro!
Si tu hijo gana $1,000 en un campamento de verano, puede gastar sus $1,000 como quiera. Tú, como padre, puedes aportar $1,000 de tu propio dinero a su Roth IRA de custodia. Mientras él haya ganado al menos esa cantidad, el IRS estará conforme y sus ahorros recibirán un impulso gigante.
Finn says:
"Entonces, si gano dinero y mis papás lo igualan, ¿puedo gastar mi efectivo Y ADEMÁS tener un fondo de jubilación enorme? ¡Es el mejor trato de la historia!"
Cómo abrir una cuenta
Abrir una Roth IRA de custodia es sorprendentemente fácil. La mayoría de las grandes casas de bolsa las ofrecen sin comisiones de apertura. Necesitarás el número de Seguro Social de tu hijo e información básica sobre sus ingresos.
Se enfoca en gastar ahora en las cosas que quiere, perdiendo el poder del interés compuesto temprano.
Asegura la riqueza futura con crecimiento libre de impuestos, pero requiere llevar un registro de los ingresos ganados.
Proveedores importantes como Fidelity, Schwab y Vanguard ofrecen estas cuentas. Una vez abierta, puedes elegir cómo invertir el dinero. Muchos padres eligen fondos indexados de bajo costo para mantener las cosas simples y diversificadas a largo plazo.
El tiempo es tu amigo, el impulso es tu enemigo.
¿Cuándo pueden sacar el dinero?
Como una Roth IRA se crea con dinero que ya pagó impuestos, siempre puedes retirar las contribuciones (el dinero original que pusiste) en cualquier momento y por cualquier motivo sin penalizaciones. Sin embargo, las ganancias (el beneficio que generó el dinero) normalmente deben quedarse en la cuenta hasta los 59 años y medio.
Si sacan las ganancias antes de tiempo, podrían enfrentar impuestos y una penalización del 10%. Hay algunas excepciones, como comprar una primera casa o pagar la universidad, pero en general, la meta es no tocar ese dinero. Cuanto más tiempo se quede ahí, más trabajará a su favor el crecimiento libre de impuestos.
Algo para pensar
Si pudieras retroceder en el tiempo y darle a tu 'yo' de 15 años $1,000 para invertir, ¿cómo sería tu vida hoy?
No hay una respuesta correcta, pero pensar en tu propio viaje financiero puede ayudarte a decidir si este es un regalo que quieres darle a tu propio hijo.
Preguntas sobre Inversión
¿Qué pasa si mi hijo no tiene trabajo el próximo año?
¿Puedo usar una Roth IRA para pagar la universidad de mi hijo?
¿Necesita mi hijo presentar una declaración de impuestos para tener una Roth IRA?
Pon en marcha el reloj hoy mismo
La mayor ventaja que tiene un niño en el mundo de las inversiones no es un trabajo bien pagado ni un consejo secreto sobre acciones: es el tiempo. Al abrir una Roth IRA ahora, les estás dando una ventaja inicial con la que la mayoría de los adultos solo sueñan. Habla con tu hijo sobre su próximo trabajo y cómo esos pocos cientos de dólares hoy podrían convertirse en una fortuna mañana.
