En unos pocos años, es probable que firmes un contrato de préstamo estudiantil, recibas tu primera oferta de tarjeta de crédito y tengas que decidir si empiezas a ahorrar para tu jubilación.
La realidad es que nadie en la escuela te enseñará exactamente cómo funcionan estas cosas. Esta guía cubre las habilidades de educación financiera que realmente necesitas: aquellas que podrían ahorrarte (o costarte) miles de euros a lo largo de tu vida mientras haces la transición a la adultez.
La mayoría de las personas esperan hasta los 25 o 30 años para empezar a tomarse el dinero en serio. Para entonces, a menudo ya han cometido errores costosos con las deudas o han perdido años de crecimiento. Tú tienes una ventaja enorme ahora mismo porque el tiempo es tu activo más valioso.
Alguien se sienta hoy a la sombra porque alguien plantó un árbol hace mucho tiempo.
La educación financiera no consiste en ser un genio de las matemáticas. Se trata de entender unos pocos conceptos básicos que te ayudarán a tomar mejores decisiones con tu efectivo. Piénsalo como un kit de supervivencia para el mundo real que evitará que te sientas atrapado por las facturas más adelante.
La lista esencial del dinero
Antes de cumplir 18 años, deberías tener un manejo básico de cuatro áreas principales. Estos son los pilares que evitan que tu vida financiera se derrumbe cuando te mudes de casa o empieces tu primer trabajo a tiempo completo.
- Presupuesto: Saber exactamente a dónde va tu dinero.
- Crédito y Deuda: Entender cómo pedir dinero prestado puede ayudarte o perjudicarte.
- Inversión: Hacer que tu dinero trabaje para ti mientras duermes.
- Impuestos: Entender que el número que aparece en tu nómina no es lo que realmente te llevas a casa.
Finn says:
"Pero espera, si ahorro todo mi dinero para el futuro, ¿cuándo podré gastarlo y divertirme?"
Por qué tu edad es un superpoder
Existe un concepto llamado interés compuesto que suena aburrido, pero en realidad es como un truco legal para generar riqueza. Básicamente significa que ganas intereses sobre tus intereses. Cuanto antes empieces, menos trabajo tendrás que hacer después.
Invertir 1.000 € a los 16 años: Con un retorno anual del 7 %, se convierten en 27.000 € a los 65 años sin que tengas que añadir ni un céntimo más. Invertir 1.000 € a los 30 años: Con el mismo retorno del 7 %, solo se convierten en 10.000 € a los 65 años. ¡Empezar 14 años antes casi triplica tu dinero!
Si empiezas a ahorrar una pequeña cantidad a los 16 años, es probable que termines con mucho más que alguien que empieza a los 30, incluso si esa persona ahorra más dinero que tú. Por eso la educación financiera para adolescentes es tan urgente. No puedes recuperar estos años una vez que se han ido.
Gestionando tus primeros ingresos
Ya sea que tengas un trabajo a tiempo parcial, recibas una paga semanal o dinero por tu cumpleaños, necesitas un sistema. Sin un plan, el dinero tiene una forma curiosa de desaparecer en snacks, cosméticos para videojuegos y pequeñas compras que ni siquiera recordarás haber hecho.
Aquí es donde entra un presupuesto. Un presupuesto no es una restricción a tu diversión; es un plan para lo que quieres lograr. Puedes aprender más sobre cómo establecer objetivos específicos en nuestra guía sobre presupuestos para adolescentes.
El rastreador de 30 días: Durante los próximos 30 días, anota cada cosa que compres. Usa una app de notas o una libreta pequeña. Al final del mes, marca cualquier cosa que hayas comprado pero que realmente no necesitabas o no disfrutaste. Ese es tu 'dinero encontrado' para el próximo mes.
La realidad del crédito y la deuda
Cuando cumplas 18 años, las empresas empezarán a enviarte ofertas de tarjetas de crédito. Hacen que parezca dinero gratis, pero en realidad es un préstamo con intereses altos. Si no lo devuelves por completo cada mes, puedes terminar en una espiral de deudas.
Mira says:
"Piensa en la puntuación de crédito como un 'Rating de Confianza'. ¡Si siempre devuelves lo que pides prestado a tiempo, la gente estará encantada de prestarte otra vez!"
Tu puntuación de crédito es un número que les dice a los bancos qué tan confiable eres. Una puntuación alta significa que puedes obtener tasas de interés más bajas para un coche o una casa más adelante. Una puntuación baja, causada por pagos atrasados o servicios de 'compra ahora y paga después', puede hacer que tu vida adulta sea muy costosa.
En muchos lugares, tu puntuación de crédito no solo afecta a los préstamos. ¡También puede determinar cuánto pagas por el seguro del coche o si un propietario te alquilará un apartamento!
Evitando el 'goteo de las suscripciones'
Uno de los mayores errores financieros que cometen los adolescentes es registrarse en demasiados pagos mensuales pequeños. Empieza con un servicio de streaming, luego un pase de juegos, luego una suscripción al gimnasio que rara vez usas. Esto se llama goteo de suscripciones.
Debes tomar el control de tu dinero o su ausencia te controlará para siempre.
Estas pequeñas cantidades pueden ser de solo 10 € cada una, pero cinco de ellas suman 600 € al año. Ese es dinero que podría haberse invertido o utilizado para un objetivo importante, como un primer coche o un viaje con amigos. Haz siempre un seguimiento de tus pagos recurrentes.
Imagina que quieres comprar un portátil nuevo que cuesta 800 €. Si lo compras con una tarjeta de crédito y solo pagas el mínimo cada mes, podrías terminar pagando más de 1.500 € para cuando termines. Mira siempre el costo total, no solo la cuota mensual.
Invertir: No es solo para Wall Street
Muchos adolescentes piensan que invertir es solo para gente rica de traje. En realidad, puedes empezar con cantidades muy pequeñas. El objetivo es comprar activos, como acciones o fondos indexados, que crezcan en valor con el tiempo.
Finn says:
"¿En qué se diferencia comprar una acción de simplemente darle mi dinero a alguien y esperar que pase lo mejor?"
Cuando inviertes, te conviertes en copropietario de empresas. En lugar de simplemente comprar un par de zapatillas nuevas de una marca, podrías ser dueño de una pequeña parte de esa marca. Puedes profundizar en cómo funciona esto en nuestra sección de inversión.
Una gran parte de la libertad financiera es tener el corazón y la mente libres de preocupaciones sobre los 'qué pasaría si' de la vida.
Lo que la escuela no te contó sobre los impuestos
Cuando consigas tu primer trabajo 'de verdad', verás una diferencia entre tu 'salario bruto' y tu 'salario neto'. Los impuestos se retiran automáticamente para pagar cosas como carreteras, escuelas y sanidad. Saber cuánto se te descontará te ayuda a evitar gastar de más antes de que tu cheque sea efectivo.
Guardar tu dinero en una cuenta de ahorros estándar es seguro, pero el interés suele ser menor que la inflación, lo que significa que tu dinero pierde poder de compra.
Invertir en el mercado de valores ofrece un mayor potencial de crecimiento, pero conlleva el riesgo de que el valor pueda bajar a corto plazo.
Mirando hacia adelante
La educación financiera es un viaje de toda la vida, pero los conceptos básicos que aprendas ahora marcarán el tono de toda tu década de los 20. Empieza creando tu primer presupuesto y registra cada céntimo durante un mes. Podría sorprenderte saber a dónde se está yendo todo.
Algo para pensar
Si te dieran 500 € hoy, ¿cómo los dividirías entre gastar ahora, ahorrar para una meta grande e invertir para el futuro?
No hay una respuesta correcta o incorrecta. Tu elección refleja lo que más valoras ahora mismo, ya sea una nueva experiencia hoy o seguridad para el mañana.
Preguntas sobre Aprender y enseñar sobre el dinero
¿Puedo empezar a invertir si soy menor de 18 años?
¿Cuál es el mayor error que cometen los adolescentes con el dinero?
¿Cómo construyo una puntuación de crédito si aún no puedo tener una tarjeta?
Tu futuro empieza ahora
No necesitas ser un experto hoy. Solo necesitas estar un poco más informado de lo que estabas ayer. Empieza consultando nuestra guía sobre tu primer presupuesto para ver qué tan sencillo puede ser tomar el control de tu dinero.
