Imagina un número que te sigue durante toda tu vida adulta. Los propietarios lo revisan antes de rentarte un apartamento. Los bancos lo miran antes de darte un préstamo. Incluso algunos jefes lo consultan antes de contratarte.
Ese número es tu puntaje de crédito, y es la medida definitiva de tu reputación financiera. Aunque todavía no tienes un puntaje, las decisiones que empieces a tomar como adolescente determinarán si este sistema trabaja a tu favor o en tu contra.
Imagina que tienes un balón de fútbol con el que todos quieren jugar. Tu amigo Leo te pide que se lo prestes. Dices que sí porque Leo siempre devuelve las cosas en perfecto estado. Más tarde, tu amigo Sam te lo pide. Dudas porque Sam perdió tu último balón y olvidó devolverte la bomba de aire de la bici durante un mes.
Esa sensación de confianza que tienes en Leo, y la falta de confianza en Sam, es exactamente lo que es el crédito en el mundo de los adultos. No se trata solo de dinero: se trata de tu reputación por cumplir tu palabra.
Imagina que eres un propietario con un apartamento precioso para alquilar. Dos personas se presentan. La Persona A tiene un historial de crédito que muestra que siempre paga sus cuentas el día 1 del mes. La Persona B tiene un historial que muestra que a menudo llega tarde y todavía debe dinero en tres tiendas diferentes. ¿A quién le confiarías tus llaves?
El sistema de la confianza
En el mundo financiero, el crédito es la capacidad de pedir dinero prestado o acceder a productos y servicios con el compromiso de que los pagarás más tarde. Cuando una tienda o un banco te dan crédito, básicamente están diciendo: "Confío en que me devolverás el dinero".
Como los bancos no te conocen personalmente, no pueden adivinar si eres como Leo o como Sam. Necesitan una forma de medir si eres de confianza. Aquí es donde entra tu historial crediticio, que es un registro detallado de cómo has manejado el dinero en el pasado.
Los acreedores tienen mejor memoria que los deudores.
Mira says:
"¡Entonces, el crédito es básicamente como tener 'reputación' para tu billetera! Si demuestras que eres confiable, todo el mundo financiero te abre sus puertas."
Tu calificación financiera: El puntaje de crédito
Piensa en tu puntaje de crédito como una calificación para tu comportamiento financiero. Es un número de tres dígitos, que suele ir de 300 a 850, que les dice a los prestamistas qué tan arriesgado es prestarte dinero. Un puntaje alto significa que eres un prestatario "estrella", mientras que un puntaje bajo sugiere que podrías ser un poco como Sam y su balón perdido.
- 300 a 579: Mala reputación
- 580 a 669: Reputación aceptable
- 670 a 739: Buena reputación
- 740 a 799: Muy buena reputación
- 800 a 850: Reputación excepcional
El puntaje de crédito más común se llama puntaje FICO. Fue creado por Fair Isaac Corporation en 1989. Antes de esto, los prestamistas tenían que mirar tu historial manualmente y adivinar, ¡lo cual no era muy justo ni preciso!
Cómo se construye el puntaje
¿Cómo se llega a ese número mágico de 850? No se trata de cuánto dinero tienes en el banco. Podrías ser multimillonario y tener un puntaje de crédito terrible si nunca pagas tus facturas a tiempo. El puntaje se construye usando cinco ingredientes específicos.
Primero, el historial de pagos es la porción más grande del pastel. Si te retrasas aunque sea unos días en un pago, tu puntaje puede bajar. Lo segundo es el monto adeudado, que compara cuánto crédito tienes disponible frente a cuánto estás usando realmente. A los prestamistas les gusta ver que tienes acceso al crédito pero que no lo usas todo a la vez.
Veamos cómo afecta el puntaje a un préstamo de coche de 20.000 € a 5 años: Puntaje Alto (780): 3% de interés = 359 € al mes. Puntaje Bajo (620): 15% de interés = 475 € al mes. Diferencia: 116 € extra cada mes. ¡En 5 años, la persona con mal crédito paga 6.960 € más por el mismo coche!
Finn says:
"Espera, si la duración del historial importa, ¿significa que tengo desventaja solo por ser joven? ¿Cómo empiezo si nunca he tenido un préstamo?"
Por qué el crédito es un superpoder
Tener un excelente puntaje de crédito es como tener un pase VIP al mundo de los adultos. Cuando tienes "buen crédito", pagas menos por casi todo lo que implique pedir prestado. Esto se debe a que los bancos te ven como una apuesta segura, por lo que te ofrecen comisiones más bajas y mejores ofertas.
Si en el futuro quieres comprar un coche o una casa, tu puntaje de crédito determinará tu tasa de interés. A lo largo de tu vida, un puntaje alto podría ahorrarte cientos de miles de euros en comparación con alguien con un puntaje bajo. También hace que sea mucho más fácil alquilar un buen apartamento o incluso conseguir un contrato de telefonía móvil sin pagar un depósito enorme.
Un puntaje de crédito es una medida de tu integridad financiera.
El lado oscuro: El mal crédito
Por otro lado, tener mal crédito hace la vida mucho más difícil. Si tu puntaje es bajo, los bancos podrían negarse a prestarte dinero. Si te lo prestan, te cobrarán precios mucho más altos porque les preocupa que no les devuelvas el dinero.
El mal crédito puede seguirte durante mucho tiempo. Las marcas negativas en tu historial, como los pagos perdidos, pueden quedarse allí de seis a siete años. Por eso es tan importante proteger tu reputación financiera desde el principio. Es mucho más fácil mantener una buena reputación que arreglar una que está dañada.
Los prestamistas compiten para darte las mejores ofertas, intereses bajos y límites altos porque confían plenamente en ti.
Los prestamistas pueden ignorar tus llamadas, cobrarte las tasas más altas posibles o exigirte depósitos enormes de dinero por adelantado.
Mira says:
"¡Es como un videojuego donde estás en el Nivel 0! Aún no has perdido puntos, ¡así que solo tienes que asegurarte de completar tus primeras 'misiones', como tu primera factura del móvil, a la perfección!"
¿Cuándo comienza tu viaje?
Como adolescente, normalmente aún no tienes un puntaje de crédito. Legalmente no puedes firmar un contrato para una tarjeta de crédito o un préstamo hasta que cumplas 18 años. Esto significa que tienes la pizarra limpia: un nuevo comienzo para construir la mejor reputación posible.
Una forma en que algunos adolescentes toman ventaja es convirtiéndose en usuarios autorizados en la tarjeta de crédito de sus padres. Esto permite que los buenos hábitos de los padres se reflejen en el historial del joven. Sin embargo, esto solo funciona si los padres tienen excelentes hábitos crediticios. Una vez que cumplas 18 años, puedes empezar a construir tu propia historia pagando tus propias facturas, como el plan del móvil, a tiempo cada mes.
Se necesitan 20 años para construir una reputación y cinco minutos para arruinarla.
Pregúntale a tu padre, madre o a un adulto de confianza si conocen su puntaje de crédito. No necesitas saber el número exacto, pero pregúntales qué pasos dan para mantenerlo alto. ¿Usan el pago automático para las facturas? ¿Revisan su historial por si hay errores? Aprender su 'sistema' es una gran práctica para tu futuro.
Algo para pensar
Si tus amigos tuvieran un 'puntaje de confianza' por cómo manejas las cosas prestadas, ¿cuál sería tu número ahora mismo?
Piensa en las últimas tres veces que pediste algo prestado. ¿Lo devolviste a tiempo? ¿En el mismo estado? Esta es tu reputación personal en acción, y es la base de tu futura vida financiera.
Preguntas sobre Dinero y sociedad
¿Tienen los niños un puntaje de crédito?
¿Tener mucho dinero en el banco ayuda a mi puntaje de crédito?
¿Revisar mi propio puntaje puede dañarlo?
Construye tu reputación temprano
Ahora que sabes que crédito es solo otra palabra para confianza, puedes ver por qué importa tanto. No necesitas una tarjeta de crédito todavía para practicar ser digno de confianza. Al cumplir tus promesas y cuidar las cosas que pides prestadas hoy, ya estás construyendo los hábitos de un adulto con un puntaje de 850. ¿Quieres saber más sobre qué pasa cuando realmente usas ese crédito? ¡Visita nuestra página sobre crédito vs. débito para ver la diferencia!
