Tu abuela dice que está poniendo dinero en un 'plan 529' para ti. Asientes con la cabeza educadamente, pero no tienes idea de qué significa eso. ¿Es una cuenta bancaria? ¿Una inversión? ¿Por qué tiene ese nombre tan raro?
Un plan 529 es un tipo especial de cuenta de inversión diseñada para ayudar a las familias a ahorrar para la educación. Llamado así por una sección del código de impuestos, ofrece ventajas fiscales únicas que lo convierten en una de las formas más poderosas de crear un fondo para el futuro de un beneficiario, que suele ser un niño o un adolescente.
La mayoría de la gente piensa en un plan 529 como un 'fondo para la universidad', pero eso es solo la mitad de la historia. En realidad, es una herramienta de inversión que permite que tu dinero crezca sin que el gobierno se lleve una parte de las ganancias, siempre y cuando lo uses para aprender.
Un plan 529 no es solo para la universidad. Desde 2017, las familias pueden usar hasta $10,000 al año de un 529 para pagar la matrícula de escuelas privadas o religiosas de primaria y secundaria (K-12).
En el fondo, un plan 529 es un trato con el gobierno. Ellos quieren que más personas reciban educación porque eso ayuda a la economía, así que prometen no cobrar impuestos por el crecimiento del dinero que ahorres para ello. Esta es una ventaja enorme comparada con una cuenta de ahorros normal, donde tendrías que pagar impuestos sobre los intereses que ganas cada año.
¿Cómo funciona realmente un plan 529?
Hay dos roles principales en cada plan 529. El dueño es la persona que abre la cuenta y toma las decisiones, generalmente un padre o un abuelo. El beneficiario es el estudiante que eventualmente usará el dinero para la escuela.
Finn says:
"Un momento, si mi papá es el dueño de la cuenta, ¿significa que puede retirar el dinero y comprarse una moto de agua si cambia de opinión?"
Cuando se pone dinero en el plan, este no se queda ahí sentado como el efectivo en una caja fuerte. En su lugar, el dueño elige diferentes opciones de inversión, como fondos mutuos. Con el tiempo, ese dinero puede crecer gracias al poder de los mercados.
Imagina que ahorras $200 al mes durante 18 años. - En una alcancía: $43,200 - En un plan 529 (con un crecimiento promedio del 6%): $77,500 ¡Esa es una diferencia de $34,300 solo por dejar que el dinero crezca y no pagar impuestos sobre las ganancias!
Los dos sabores de los 529
No todos los planes 529 son iguales. La mayoría de las familias usan la versión de plan de ahorro, que funciona como una cuenta de inversión. Tu saldo sube o baja según el desempeño de los mercados de acciones y bonos.
Inviertes en el mercado. El saldo puede crecer mucho, pero también podría bajar si el mercado cae.
Compras 'unidades' de matrícula hoy. No importa cuánto suban los precios de la universidad, tus unidades siguen siendo válidas.
También existe el plan de matrícula prepagada. Este es menos común y solo lo ofrecen algunos estados y un grupo de universidades privadas. Te permite congelar los precios de la matrícula de hoy para el futuro. Es como comprar una 'tarjeta de regalo' para créditos universitarios 10 años antes de que realmente asistas.
El plan 529 es la mejor manera de ahorrar para la universidad. Punto. Es la única forma de obtener un rendimiento de tu dinero libre de impuestos.
Por qué importan las ventajas de los impuestos
Si pones $100 en una cuenta de inversión normal y crece a $200, el gobierno eventualmente querrá una porción de esos $100 de ganancia en forma de impuestos sobre ganancias de capital. Con un plan 529, esos $100 de ganancia se quedan completitos en tu bolsillo, siempre y cuando se gasten en gastos calificados.
Imagina que quieres ser piloto comercial o un chef de alta cocina. Los fondos del 529 a menudo se pueden usar para escuelas de oficios acreditadas y programas vocacionales, no solo para universidades de cuatro años con paredes llenas de hiedra.
Muchos estados también ofrecen una 'deducción de impuestos estatales' para la persona que deposita el dinero. Esto significa que si tus padres contribuyen $5,000, podrían restar esa cantidad del ingreso que reportan al estado, lo que baja su factura de impuestos de inmediato. Es una doble victoria: un descuento hoy y crecimiento libre de impuestos para mañana.
Mira says:
"Es como un esfuerzo de equipo. El gobierno da el beneficio de los impuestos, mis padres ahorran y yo me pongo a estudiar. ¡Todos tenemos un trabajo que hacer!"
¿Qué puedes comprar con un 529?
La gente suele llamarlos 'planes de ahorro para la universidad', pero la lista de lo que puedes pagar es sorprendentemente larga. Puedes usar los fondos para gastos calificados de educación superior en casi cualquier escuela acreditada del país, incluyendo colegios comunitarios y escuelas de oficios.
- Matrícula y cuotas de las clases.
- Alojamiento y comida, es decir, tu dormitorio o vivienda fuera del campus (si estás inscrito al menos a medio tiempo).
- Libros y suministros, incluyendo ese costoso equipo de laboratorio o kits de arte.
- Computadoras y software necesarios para tus estudios.
- Matrícula K-12, hasta $10,000 por año para escuelas primarias o secundarias privadas.
La pregunta del '¿Y si...?': ¿Qué pasa si no vas a la universidad?
Esta es la pregunta que mantiene a muchos adolescentes despiertos por la noche. Si tus padres han ahorrado miles de dólares para tu educación y decides abrir un negocio o unirte a una banda, ¿se pierde ese dinero? La respuesta es no.
Si obtienes una beca, puedes retirar esa misma cantidad de dinero de tu plan 529 sin pagar la penalidad habitual del 10%. Solo pagarás impuestos sobre la renta de la parte de las ganancias. ¡Es como una recompensa por ser un gran estudiante!
Si no usas el dinero para la escuela, el dueño de la cuenta tiene varias opciones. Pueden cambiar al beneficiario por otro miembro de la familia, como un hermano o un primo. Incluso podrían usarlo para su propia maestría o una clase de cocina en un colegio comunitario.
La inversión en conocimiento paga el mejor interés.
El nuevo 'superpoder' de los planes 529
A partir de 2024, una nueva regla llamada la Ley SECURE 2.0 hizo que los planes 529 fueran aún mejores. Si te sobra dinero en tu cuenta, ahora puedes transferir hasta $35,000 a una Roth IRA, que es una cuenta para la jubilación. Esto cambia las reglas del juego porque significa que el dinero puede seguir creciendo para tu futuro incluso si no lo gastas en un título universitario.
Finn says:
"¿Un traspaso a una Roth IRA? Eso suena como un nivel secreto en un videojuego. O sea que si consigo una beca, ¿puedo básicamente empezar mi fondo de jubilación a los 22 años?"
Hay algunas reglas: la cuenta debe haber estado abierta por lo menos 15 años y hay límites anuales sobre cuánto puedes mover. Pero esto elimina el miedo de que tus ahorros para la educación se queden 'atrapados' si tu vida toma un camino diferente.
¿Puede un niño tener su propio plan 529?
Tecnicamente, un menor de edad no puede ser el dueño de un plan 529 porque no tiene la edad suficiente para firmar contratos legales. Sin embargo, puedes ser el beneficiario de varios planes. Tus padres podrían tener uno para ti y tus abuelos podrían tener uno separado.
La inversión más importante que puedes hacer es en ti mismo.
Si tienes tu propio dinero de un trabajo de verano, puedes dárselo al dueño de la cuenta para que lo deposite en 'tu' plan 529. Es una forma inteligente de ver cómo tus propias ganancias crecen mucho más rápido de lo que lo harían en un frasco en tu habitación. Saber cómo funcionan estas cuentas es el primer paso para tomar el control de tu propio futuro educativo.
Algo para pensar
Si tuvieras un plan 529 esperándote, ¿el saber que el dinero está ahí cambiaría lo que sientes sobre tus opciones de carrera después de la secundaria?
No hay respuestas correctas o incorrectas. Algunas personas sienten más presión para tener éxito, mientras que otras sienten más libertad para explorar. Habla con tu familia sobre cómo ven este 'fondo para el futuro'.
Preguntas sobre Ahorro
¿Qué pasa si necesito sacar el dinero para una emergencia que no es de la escuela?
¿Afecta un plan 529 mis posibilidades de obtener ayuda financiera?
¿Puedo usar el dinero para una escuela en un estado diferente?
Tu futuro, tu elección
Un plan 529 es una herramienta, no una trampa. Ya sea que sueñes con ser cirujano, soldador o animador digital, tener una cuenta con ventajas fiscales lista te da más opciones. Si aún no lo has hecho, pregunta a tus padres si han explorado un plan 529, ¡y tal vez muéstrales las nuevas reglas sobre el traspaso a la Roth IRA!
