Imagine que tu puisses emprunter le vélo de ton copain, le louer à un voisin pour le double du prix, donner une toute petite partie de l'argent à ton copain et garder tout le reste pour toi. C'est exactement ce que font les banques, chaque jour.
La plupart des gens pensent que les banques sont juste des coffres-forts pour leur argent, mais ce sont en fait des entreprises rentables conçues pour grandir. En utilisant l'argent que tu déposes, les banques alimentent toute l'économie tout en réalisant des milliards d'euros de bénéfices grâce à un système astucieux appelé la marge d'intérêt.
Quand on entre dans une banque, l'ambiance est souvent très sérieuse. Il y a d'épais guichets vitrés, des coffres-forts lourds et des adultes en costume. On dirait un service public, un peu comme une bibliothèque ou un bureau de poste. Mais voici le secret : les banques sont des entreprises, tout comme un magasin de jouets ou un cinéma. Leur but est de faire des bénéfices, et elles sont incroyablement douées pour ça.
Imagine que tu as une carte de collection rare qui vaut 10 €. Tu laisses ton ami la garder dans son classeur pour qu'elle soit « en sécurité ». Pendant que tu ne regardes pas, ton ami loue cette carte à quelqu'un d'autre pour 2 € par jour. Ton ami garde les 2 € et te rend ta carte dès que tu la demandes. Ton ami vient d'utiliser ton bien pour faire un profit sans que tu n'aies rien fait !
La majeure partie de l'argent qu'une banque possède ne lui appartient pas vraiment. Il appartient à des gens comme toi, tes parents et les entreprises locales. Pour comprendre comment elles transforment ton argent de poche en profit, il faut regarder l'astuce de « l'intermédiaire ». En fait, une banque est essentiellement un intermédiaire géant qui connecte les personnes qui ont de l'argent en trop avec celles qui en ont besoin.
La magie de la marge
Le principal moyen pour une banque de gagner de l'argent est ce qu'on appelle la marge d'intérêt. Imagine cela comme l'écart entre deux prix différents. Quand tu déposes de l'argent sur un compte d'épargne, la banque te verse une petite somme d'intérêt pour avoir le privilège de garder ton argent. Elle peut te verser 1 % ou 2 % par an. Pour toi, c'est un petit bonus sympa, mais pour la banque, c'est le coût de son activité.
Finn says:
"Attends, si je dépose mes 20 € à la banque et qu'ils les prêtent à quelqu'un d'autre tout de suite, que se passe-t-il si je reviens cinq minutes plus tard pour les récupérer ?"
Une fois que la banque a ton argent, elle ne le laisse pas dormir dans un coffre poussiéreux. Elle prête immédiatement cet argent à d'autres personnes qui veulent acheter une maison, une voiture ou créer une nouvelle entreprise. Cependant, elle facture à ces emprunteurs un taux d'intérêt beaucoup plus élevé que celui qu'elle te verse. Si elle te paie 2 % mais facture 8 % à un emprunteur, cette différence de 6 % est la « marge » — et c'est la source de revenus principale de la banque.
La banque est une très bonne affaire si vous ne faites rien de stupide.
Regardons un dépôt de 1 000 € : - La banque paie l'épargnant : 2 % d'intérêt = 20 € par an - La banque facture l'emprunteur : 10 % d'intérêt = 100 € par an - La Marge : 100 € (gagnés) moins 20 € (payés) = 80 € de profit Maintenant, imagine la banque faire cela avec des milliards d'euros !
Plus que des intérêts : la machine à frais
Si la marge d'intérêt est le « plat principal » des revenus d'une banque, elles ont aussi plein de « collations » appelées les frais. As-tu déjà vu un adulte s'énerver parce qu'il a utilisé un distributeur qui n'était pas celui de sa propre banque ? C'est parce que la banque peut facturer des frais de service juste pour la commodité d'accéder à ton propre argent.
En 2022, les grandes banques aux États-Unis ont gagné plus de 9 milliards de dollars rien qu'avec les « frais de découvert ». C'est de l'argent qu'elles gagnent spécifiquement quand leurs clients n'ont plus d'argent. C'est l'une des façons les plus discutées dont les banques font du profit.
Les banques ont des dizaines de frais différents qui s'accumulent pour atteindre des milliards d'euros chaque année. En voici quelques-uns courants :
- Frais de découvert : Facturés quand quelqu'un dépense plus d'argent qu'il n'en a réellement sur son compte.
- Frais de tenue de compte : Un coût « d'abonnement » juste pour avoir un compte ouvert.
- Pénalités de retard : Facturées lorsqu'un emprunteur ne rembourse pas son prêt à temps.
Prendre de gros risques pour de grosses récompenses
Au-delà des prêts et des frais, les grandes banques agissent aussi comme des investisseurs professionnels. C'est ce qu'on appelle souvent la banque d'investissement. Elles prennent une partie des sommes massives qu'elles détiennent et l'investissent en bourse, achètent des parts d'autres entreprises ou échangent des produits financiers complexes. Bien que ce soit plus risqué que de prêter de l'argent pour une maison, cela peut rapporter d'énormes gains quand ces investissements réussissent.
Mira says:
"C'est comme si la banque jouait à une partie géante de « Le sol est de la lave », mais avec de l'argent. Ils font circuler le cash si vite qu'il n'a jamais le temps de rester immobile !"
C'est là que les banques commencent à gagner le « pactole ». En utilisant leur connaissance experte de l'économie mondiale, elles font fructifier leur propre richesse en même temps qu'elles gèrent la tienne. C'est comme si un joueur professionnel de jeux vidéo utilisait ta manette pour gagner un tournoi : il garde le prix en argent, même s'il a utilisé ton matériel !
Une banque est un endroit qui vous prêtera de l'argent si vous pouvez prouver que vous n'en avez pas besoin.
Combien gagnent-elles réellement ?
Pour voir à quel point ce modèle économique est efficace, il suffit de regarder les vrais chiffres. Les grandes banques ne gagnent pas seulement quelques milliers d'euros ; elles gagnent plus d'argent que presque n'importe quel autre type d'entreprise sur Terre. Par exemple, en 2023, la banque américaine JPMorgan Chase a déclaré un bénéfice de près de 50 milliards de dollars. C'est assez d'argent pour acheter une PlayStation 5 toute neuve à chaque habitant de France et il resterait encore des milliards !
Des taux d'intérêt élevés sur les prêts signifient que la banque gagne plus d'argent sur chaque personne qui emprunte. Cela conduit à des bénéfices records pour les propriétaires de la banque.
Des taux d'intérêt élevés rendent plus coûteux l'achat d'une maison pour les familles ou le développement des entreprises, ce qui peut ralentir toute l'économie.
En Europe, des banques comme BNP Paribas ou HSBC réalisent aussi des milliards de bénéfices chaque année. Quand tu vois ces immenses gratte-ciel brillants au milieu d'une ville avec le logo d'une banque au sommet, souviens-toi : chaque fenêtre de ce bâtiment a probablement été payée par la marge d'intérêt et ces petits frais qu'elles facturent.
Pourquoi devrais-tu t'en soucier ?
Savoir qu'une banque est une entreprise change ta façon de voir ton argent. Puisque les banques se battent pour avoir « tes affaires », tu réalises que tu as du pouvoir en tant que client. Tu n'es pas obligé d'accepter n'importe quel compte ; tu peux chercher la banque qui te paie le plus d'intérêts et facture le moins de frais.
Finn says:
"Donc, puisqu'ils gagnent de l'argent grâce à MON argent, ça veut dire que je peux demander un meilleur deal ? C'est comme si j'étais le fournisseur de leur usine à billets !"
Quand tu comprends leur modèle économique, tu ne vois plus la banque comme un endroit qui te fait une faveur en gardant ton argent. À la place, tu la vois pour ce qu'elle est vraiment : un partenaire qui utilise ton argent pour fabriquer le sien. Cette prise de conscience est ta première étape pour devenir un gestionnaire intelligent et autonome de ta propre fortune.
Le métier de banquier est le métier de la gestion du risque.
À méditer
Si tu dirigeais ta propre banque, chercherais-tu à faire le plus de profit possible, ou essaierais-tu de garder des frais bas pour aider tes clients ?
Il n'y a pas de bonne ou de mauvaise réponse. Certains pensent que les banques doivent être très rentables pour rester solides, tandis que d'autres pensent qu'elles devraient agir comme un service pour la communauté. Qu'est-ce qui est le plus important pour toi ?
Questions sur La Banque
Est-ce juste que les banques gagnent de l'argent avec mes économies ?
Qu'arrive-t-il au profit réalisé par la banque ?
Est-ce que les banques perdent parfois de l'argent ?
C'est toi le patron de ton compte
Maintenant que tu sais que la banque est une entreprise, tu peux commencer à la traiter comme telle. Cherche toujours le meilleur « prix » pour ton argent ! Prêt à voir comment tout le système tient debout ? Consulte notre guide sur comment-fonctionnent-les-banques pour voir ce qui se passe derrière la porte du coffre-fort.
