Imagine que tu prêtes 10 € à un ami pour qu'il achète un livre, et qu'il promette de te rembourser le mois prochain. Quand le mois suivant arrive, il ne te donne pas seulement 10 € : il te donne 11 €.
Cet euro supplémentaire n'est pas une erreur. C'est l'intérêt, l'ingrédient secret qui fait fructifier l'argent ou qui le rend plus cher avec le temps. Comprendre l'intérêt, c'est comme avoir un super-pouvoir financier, car cela t'aide à voir le prix caché de presque tout ce que tu achètes ou épargnes.
La plupart des gens pensent que l'argent sert juste à acheter des jouets ou des goûters, mais l'argent a en réalité son propre prix. Ce prix s'appelle l'intérêt. Pour comprendre simplement, tu peux voir l'intérêt comme un loyer pour l'argent.
Quand tu veux vivre dans une maison qui ne t'appartient pas, tu paies un loyer au propriétaire chaque mois. Quand tu veux utiliser de l'argent que tu n'as pas encore, tu paies au propriétaire de cet argent un petit supplément pour ce privilège. Cela fonctionne dans les deux sens : tu peux être la personne qui paie le loyer, ou celle qui le perçoit.
Regardons le calcul : Si tu épargnes : 100 € À un taux d'intérêt de : 5 % Tu gagnes : 5 € d'intérêts Ton nouveau total après 1 an : 105 € Tu as gagné 5 € simplement en laissant ton argent dormir à la banque !
Les deux faces de la pièce de l'intérêt
Il y a toujours deux personnes impliquées dans l'intérêt : le prêteur et l'emprunteur. Le prêteur est la personne qui possède l'argent en ce moment. L'emprunteur est la personne qui en a besoin et qui promet de le rendre plus tard.
Si tu places ton argent de poche sur un compte d'épargne, tu es en fait le prêteur. Tu laisses la banque garder ton argent pour qu'elle puisse l'utiliser pour d'autres projets. Parce que tu te montres patient et que tu attends avant de dépenser ton argent, la banque te paie des intérêts en guise de récompense.
Finn says:
"Attends, donc la banque me paie VRAIMENT pour garder mon argent en sécurité ? Ça a l'air d'être une super affaire. Il y a un piège, ou est-ce que je reçois juste de l'argent gratuit pour avoir attendu ?"
À l'inverse, si tu as besoin d'acheter quelque chose de très cher, comme une voiture ou une maison quand tu seras plus grand, tu devras peut-être être l'emprunteur. Tu demanderas à la banque de te donner l'argent tout de suite, et tu la rembourseras sur plusieurs années. Comme la banque prend un risque et te laisse utiliser son argent, tu lui paies des intérêts.
L'argent produit de l'argent. Et l'argent que l'argent produit, produit lui-même de l'argent.
Pourquoi l'intérêt existe-t-il ?
Il peut paraître étrange de devoir payer un supplément juste pour utiliser de l'argent. Pourquoi ne pas simplement échanger les mêmes montants ? Les économistes (les personnes qui étudient l'argent) disent qu'il y a trois raisons principales : le temps, le risque et l'opportunité.
D'abord, il y a la valeur temporelle de l'argent. La plupart des gens préfèrent avoir 10 € aujourd'hui que 10 € dans un an. Si tu les as aujourd'hui, tu peux t'acheter un plaisir immédiatement. Si tu dois attendre un an, cette attente doit valoir quelque chose : ce « quelque chose », c'est l'intérêt.
Imagine que tu as une console de jeux super rare. Ton ami veut te l'emprunter pendant une semaine. Tu es d'accord, mais tu dis : « Comme je ne peux pas y jouer cette semaine, tu devras me donner une de tes cartes de jeu à garder quand tu me la rendras. » Cette carte de jeu, c'est l'intérêt : le prix que ton ami paie pour avoir le plaisir d'utiliser ta console tout de suite.
Ensuite, il y a le risque. Chaque fois que quelqu'un emprunte de l'argent, il y a une minuscule chance qu'il ne puisse pas le rembourser. L'intérêt agit comme un filet de sécurité pour le prêteur. Cela rend le risque plus acceptable.
Enfin, il y a le coût d'opportunité. Si je te prête mes 50 €, je ne peux pas utiliser ces 50 € pour m'acheter un nouveau jeu vidéo tout de suite. L'intérêt que tu me paies est la récompense pour l'opportunité que je manque pendant que tu as mon argent.
Comprendre le taux d'intérêt
Quand tu regardes le site d'une banque ou une publicité, tu verras un pourcentage suivi du signe « % ». C'est le taux d'intérêt. Il t'indique exactement combien de « loyer » est facturé ou gagné sur une année.
Si un compte d'épargne a un taux d'intérêt de 5 %, cela signifie que pour chaque tranche de 100 € que tu y gardes, la banque te donnera 5 € de plus à la fin de l'année. Si le taux est de 1 %, tu n'auras que 1 €. Plus le taux est élevé, plus ton épargne fructifie vite, mais plus il est cher d'emprunter de l'argent.
Tu es le prêteur. Tu reçois des intérêts. Ton argent fructifie parce que tu es patient.
Tu es l'emprunteur. Tu paies des intérêts. Tu peux utiliser l'argent tout de suite, mais cela te coûte plus cher au final.
Les taux d'intérêt ne restent pas les mêmes pour toujours. Ils peuvent monter ou descendre selon l'état de l'économie du pays. Quand les taux sont élevés, les gens ont tendance à épargner davantage car ils gagnent plus de « loyer » sur leur argent. Quand les taux sont bas, les gens ont tendance à emprunter plus car le « loyer » est bon marché.
Mira says:
"C'est comme la vitesse dans un jeu vidéo ! Quand les taux d'intérêt sont élevés, le jeu de l'épargne reçoit un boost et tu fais monter le niveau de ton compte bancaire plus vite. Quand ils sont bas, le jeu de l'emprunt devient plus facile à jouer."
Qui contrôle les taux d'intérêt ?
Dans chaque zone monétaire, il y a une banque spéciale qui agit comme le « patron » de toutes les autres banques. En France et en Europe, c'est la Banque Centrale Européenne (BCE). Aux États-Unis, c'est la Réserve Fédérale (Fed). On les appelle les banques centrales.
Les banques centrales fixent un « taux directeur » qui influence tous les autres taux d'intérêt. Si elles veulent que les gens dépensent moins pour éviter que les prix n'augmentent trop vite (l'inflation), elles peuvent augmenter le taux d'intérêt. Si elles veulent que les gens dépensent plus pour aider les entreprises à se développer, elles peuvent le baisser.
L'intérêt sur une dette est la pénalité que vous payez pour ne pas avoir attendu.
L'intérêt existe depuis des milliers d'années ! Dans l'Antiquité, on ne prêtait pas seulement de l'argent : on prêtait des graines et des vaches. Si tu prêtais un sac de grains à quelqu'un, il te remboursait peut-être avec un sac et demi après la récolte. Le demi-sac supplémentaire, c'était l'intérêt !
Pourquoi l'intérêt est ton super-pouvoir
Une fois que tu as compris comment fonctionne l'intérêt, tu peux commencer à faire des choix plus malins. Tu peux chercher les comptes d'épargne avec les taux les plus élevés pour que ton argent travaille plus dur pour toi. Tu peux aussi comprendre pourquoi il est souvent préférable d'économiser pour acheter quelque chose plutôt que d'emprunter de l'argent et de payer des intérêts plus tard.
Finn says:
"Est-ce que la Banque Centrale a une roue géante qu'elle tourne pour changer les taux d'intérêt ? Je me demande comment ils décident quand rendre le « loyer » plus cher pour tout le monde."
L'intérêt est l'une des forces les plus puissantes au monde. C'est la raison pour laquelle une petite somme d'argent économisée aujourd'hui peut devenir une énorme somme quand tu seras adulte. En laissant ton argent gagner des intérêts, tu « embauches » tes pièces pour qu'elles aillent chercher d'autres pièces et te les ramènent à la maison.
L'intérêt est l'outil le plus puissant de votre boîte à outils financière.
La prochaine fois que tu passeras devant une banque avec un adulte, regarde les vitrines. Peux-tu trouver des signes avec un « % » ? Cherche les mentions comme le taux du Livret A (pour l'épargne) ou le TAEG (pour l'emprunt). Compare les chiffres : lequel est généralement le plus élevé ?
Résumé sur l'intérêt
Pour conclure, retiens que l'intérêt est simplement le coût de l'utilisation de l'argent de quelqu'un d'autre. Que tu le gagnes sur un compte d'épargne ou que tu le paies sur un prêt, il est toujours calculé en pourcentage sur la durée. Plus tu laisses ton argent fructifier longtemps, plus tu récolteras d'intérêts.
La prochaine fois que tu verras un signe de pourcentage dans une banque, tu sauras exactement ce qu'il signifie. C'est le « loyer » qui fait tourner le monde de l'argent. Maintenant que tu connais le secret, à toi de décider de quel côté de la pièce tu veux être !
À méditer
Si tu avais 100 € aujourd'hui, préférerais-tu les dépenser tout de suite pour quelque chose de fun, ou les économiser pendant un an pour obtenir 105 € ?
Il n'y a pas de bonne ou de mauvaise réponse. Tout dépend de ce qui est le plus important pour toi : s'amuser aujourd'hui ou avoir plus d'argent plus tard. Chacun fait des choix différents selon ses besoins !
Questions sur Comment fonctionne l'argent
L'intérêt s'arrête-t-il un jour de croître ?
Pourquoi l'intérêt des emprunts est-il plus élevé que celui de l'épargne ?
Les taux d'intérêt peuvent-ils être négatifs ?
Prêt à voir ton argent grandir ?
Maintenant que tu sais comment fonctionne l'intérêt, tu as fait un grand pas pour devenir un expert en argent. L'intérêt est le moteur qui fait tourner l'économie mondiale. Si tu veux voir comment l'intérêt devient encore plus impressionnant quand il commence à s'ajouter à lui-même, consulte notre guide sur les intérêts composés !
