Imaginez que votre enfant de 14 ans gagne 1 000 $ grâce à un job d'été, qu'il les place dans un compte spécial, et qu'il n'y touche plus jamais.
À l'âge de 65 ans, ces 1 000 $ pourraient s'être transformés en plus de 117 000 $. Ce n'est pas de la magie, c'est un Roth IRA, un compte qui permet à l'argent de fructifier sans impôt pendant des décennies. C'est l'un des outils financiers les plus puissants pour les familles.
Imaginez votre adolescent terminant son premier été de baby-sitting ou de surveillance de baignade. Il a de l'argent en poche et un sentiment de fierté. Vous pourriez mettre cet argent sur un compte d'épargne classique, mais il existe une option bien plus performante.
Un Roth IRA est un type spécial de compte de retraite qui vous permet de cotiser de l'argent après avoir déjà payé des impôts sur celui-ci. Comme le gouvernement a déjà pris sa part, l'argent à l'intérieur du compte fructifie sans jamais être taxé à nouveau.
Contrairement à un IRA traditionnel, où vous payez des impôts quand vous retirez l'argent plus tard, un Roth IRA est « sans impôt pour toujours ». Une fois l'argent déposé, vous ne devrez plus jamais un centime au fisc sur les gains ou les retraits à la retraite.
Un enfant peut-il vraiment avoir un Roth IRA ?
Oui, un enfant peut tout à fait posséder un Roth IRA, mais il y a une condition majeure : il doit avoir un revenu gagné. Cela signifie qu'il doit gagner de l'argent grâce à un travail, et non simplement recevoir de l'argent de poche ou des cadeaux d'anniversaire de Mamie.
Finn says:
"Attends, donc si je reçois 20 $ pour mon anniversaire, je ne peux pas les mettre dedans ? Je dois vraiment aller arracher des mauvaises herbes ou laver une voiture d'abord ?"
Pour mettre cela en place, un parent ou un tuteur ouvre ce qu'on appelle un Roth IRA de garde (custodial). Vous gérez le compte tant qu'il est mineur, mais l'argent lui appartient. Une fois qu'il atteint la majorité (souvent 18 ou 21 ans selon l'endroit), le compte devient un Roth IRA classique à son nom.
Si quelqu'un est assis à l'ombre aujourd'hui, c'est parce que quelqu'un d'autre a planté un arbre il y a longtemps.
Qu'est-ce qui compte comme « revenu gagné » ?
L'administration fiscale est très précise sur ce qui constitue un revenu pour un Roth IRA. Il doit généralement s'agir d'argent gagné pour un service rendu ou un produit vendu.
Exemples courants de revenus gagnés pour les enfants :
- Baby-sitting pour les voisins
- Tondre la pelouse ou déneiger
- Travailler à temps partiel dans une épicerie ou un café
- Gérer une petite entreprise, comme une boutique Etsy ou un stand de limonade
- Mannequinat professionnel ou travail d'acteur
Regardons l'avantage de « l'oiseau matinal » : - Enfant A : Investit 7 000 $ à 15 ans. Total à 65 ans (rendement de 10 %) : 821 700 $. - Personne B : Investit 7 000 $ à 35 ans. Total à 65 ans (rendement de 10 %) : 122 100 $. Commencer 20 ans plus tôt a créé 699 600 $ de richesse supplémentaire !
Le calcul hallucinant du départ précoce
Si les experts financiers sont si enthousiastes à propos du Roth IRA pour les enfants, c'est à cause de la durée. Quand on investit à 15 ans, cet argent a 50 ans pour fructifier avant la retraite. Cela permet aux intérêts composés de faire tout le gros travail.
Si vous investissez 1 000 $ à 15 ans avec un rendement annuel moyen de 10 %, cela devient environ 45 000 $ à 55 ans. Si vous attendez l'âge de 25 ans pour commencer avec ces mêmes 1 000 $, ils ne deviennent que 17 000 $ à 55 ans. Commencer seulement dix ans plus tôt fait plus que doubler le résultat final !
Imaginez que vous avez deux seaux de graines. Le premier seau (un compte ordinaire) vous oblige à donner au fermier 25 % de tous les fruits que vous récoltez chaque année. Le second seau (un Roth IRA) vous laisse garder chaque fruit pour vous. En 50 ans, le deuxième seau débordera alors que le premier restera à moitié vide.
Les règles de cotisation à connaître
Vous ne pouvez pas simplement verser 50 000 $ sur le Roth IRA d'un enfant. Il y a deux limites importantes chaque année. D'abord, la cotisation totale ne peut pas dépasser la limite annuelle fixée par la loi (7 000 $ en 2024).
Mira says:
"C'est comme un coffre au trésor spécial. Tu ne peux y mettre que ce que tu as gagné par ton travail, mais une fois à l'intérieur, le gouvernement ne peut plus y toucher !"
Ensuite, la cotisation ne peut pas être supérieure à ce que l'enfant a réellement gagné cette année-là. Si votre fille a gagné 500 $ en faisant du baby-sitting, le maximum qui peut aller sur son Roth IRA est 500 $. Vous ne pouvez pas mettre plus qu'elle n'a gagné, même si vous utilisez votre propre argent pour le faire.
Le Roth IRA est mon outil d'investissement préféré de tous les temps.
Le « Match » des parents : Une stratégie secrète
L'un des meilleurs moyens d'encourager un enfant à épargner est l'abondement parental (le « match »). Beaucoup d'enfants veulent dépenser leur argent durement gagné en vêtements ou en jeux vidéo. Pour les aider, vous pouvez proposer d'égaler leurs revenus dans leur Roth IRA.
Essayez le défi « Un dollar pour un dollar ». Dites à votre enfant que pour chaque dollar qu'il gagne et décide d'épargner pour son avenir, vous mettrez un dollar équivalent dans son Roth IRA. Cela transforme son job d'été en une offre « un acheté, un offert » pour son futur lui !
Si votre fils gagne 1 000 $ dans un camp d'été, il peut dépenser ses 1 000 $ comme bon lui semble. Vous, en tant que parent, pouvez alors cotiser 1 000 $ de votre propre argent dans son Roth IRA de garde. Tant qu'il a gagné au moins cette somme, le fisc est d'accord, et ses économies font un bond de géant.
Finn says:
"Donc si je gagne de l'argent et que mes parents mettent la même somme, je peux dépenser mon cash ET avoir un énorme compte pour plus tard ? C'est la meilleure affaire du monde !"
Comment ouvrir un compte
Ouvrir un Roth IRA de garde est étonnamment simple. La plupart des grandes banques et courtiers en ligne les proposent sans frais d'ouverture. Vous aurez besoin du numéro de sécurité sociale de votre enfant et d'informations de base sur ses revenus.
Se concentrer sur les achats immédiats, en passant à côté du pouvoir des intérêts composés.
Sécuriser une richesse future avec une croissance sans impôt, mais nécessite de suivre ses revenus et de garder des preuves.
Des institutions comme Fidelity, Schwab et Vanguard proposent toutes ces comptes. Une fois le compte ouvert, vous pouvez choisir comment investir l'argent. Beaucoup de parents choisissent des fonds indiciels à bas coût pour garder les choses simples et diversifiées sur le long terme.
Le temps est votre ami, l'impulsion est votre ennemie.
Quand peuvent-ils retirer l'argent ?
Comme un Roth IRA est constitué d'argent déjà taxé, vous pouvez toujours retirer les cotisations (l'argent d'origine) à tout moment et pour n'importe quelle raison, sans pénalité. Cependant, les gains (les profits générés par l'argent) doivent généralement rester dans le compte jusqu'à l'âge de 59 ans et demi.
S'ils retirent les gains plus tôt, ils risquent des impôts et une pénalité de 10 %. Il existe quelques exceptions pour l'achat d'une première maison ou les frais d'études, mais en général, l'objectif est de ne pas toucher à cet argent. Plus il reste longtemps, plus la croissance sans impôt travaille en leur faveur.
À méditer
Si vous pouviez remonter le temps et donner à votre « vous » de 15 ans 1 000 $ à investir, à quoi ressemblerait votre vie aujourd'hui ?
Il n'y a pas de bonne réponse, mais réfléchir à votre propre parcours financier peut vous aider à décider si c'est un cadeau que vous souhaitez offrir à votre propre enfant.
Questions sur Investissement
Que se passe-t-il si mon enfant n'a pas de travail l'année prochaine ?
Puis-je utiliser un Roth IRA pour payer les études supérieures de mon enfant ?
Mon enfant doit-il faire une déclaration d'impôts pour avoir un Roth IRA ?
Lancez le compte à rebours dès aujourd'hui
Le plus grand avantage d'un enfant dans le monde de l'investissement n'est pas un salaire élevé ou un tuyau secret en bourse, c'est le temps. En ouvrant un Roth IRA maintenant, vous lui donnez une longueur d'avance dont la plupart des adultes ne font que rêver. Parlez à votre enfant de son prochain petit boulot et de la façon dont ces quelques centaines de dollars aujourd'hui pourraient devenir une fortune demain.
