Dans quelques années, tu signeras probablement un contrat de prêt étudiant, tu recevras ta première offre de carte de crédit et tu devras décider s'il est temps de commencer à épargner pour ta retraite.
La réalité, c'est qu'à l'école, personne ne va t'expliquer exactement comment tout cela fonctionne. Ce guide couvre les compétences en littératie financière dont tu as réellement besoin : celles qui pourraient te faire économiser (ou te coûter) des dizaines de milliers d'euros tout au long de ta vie d'adulte.
La plupart des gens attendent d'avoir 25 ou 30 ans pour prendre l'argent au sérieux. À cet âge-là, ils ont souvent déjà fait des erreurs coûteuses avec les dettes ou ont manqué des années de croissance. Tu as un avantage énorme en ce moment, car le temps est ton atout le plus précieux.
Si quelqu’un est assis à l’ombre aujourd’hui, c’est parce que quelqu’un d’autre a planté un arbre il y a longtemps.
L'éducation financière, ce n'est pas être un génie en maths. C'est comprendre quelques principes de base qui t'aident à faire de meilleurs choix avec ton argent. Vois cela comme un kit de survie pour le monde réel qui t'évitera d'être piégé par les factures plus tard.
La check-list financière indispensable
Avant d'avoir 18 ans, tu devrais maîtriser quatre domaines principaux. Ce sont les piliers qui empêchent ta vie financière de s'effondrer quand tu quittes le cocon familial ou que tu commences ton premier job à plein temps.
- Le budget : Savoir exactement où va ton argent.
- Le crédit et la dette : Comprendre comment emprunter de l'argent peut t'aider ou te nuire.
- L'investissement : Faire travailler ton argent pour toi pendant que tu dors.
- Les impôts : Comprendre que le montant sur ta fiche de paie n'est pas ce qui arrive réellement dans ta poche.
Finn says:
"Mais attends, si j'économise tout mon argent pour le futur, quand est-ce que je peux enfin en profiter et m'amuser ?"
Pourquoi ton âge est un super-pouvoir
Il existe un concept appelé les intérêts composés. Ça a l'air ennuyeux, mais c'est en fait comme un « code de triche » légal pour s'enrichir. En résumé, cela signifie que tu gagnes des intérêts sur tes intérêts. Plus tu commences tôt, moins tu auras d'efforts à fournir plus tard.
Investir 1 000 € à 16 ans : Avec un rendement annuel de 7 %, cela devient 27 000 € à 65 ans sans que tu n'ajoutes un seul centime. Investir 1 000 € à 30 ans : Avec le même rendement de 7 %, cela ne devient que 10 000 € à 65 ans. Commencer 14 ans plus tôt permet de presque tripler ton argent !
Si tu commences à mettre de côté une petite somme à 16 ans, tu finiras probablement avec beaucoup plus que quelqu'un qui commence à 30 ans, même s'il épargne plus que toi. C'est pourquoi l'éducation financière des adolescents est si urgente. On ne peut pas récupérer ces années une fois qu'elles sont passées.
Gérer tes premiers revenus
Que tu aies un petit boulot, de l'argent de poche ou des billets pour ton anniversaire, tu as besoin d'un système. Sans plan, l'argent a tendance à disparaître dans des snacks, des skins de jeux vidéo ou des petits achats dont tu ne te souviendras même plus demain.
C'est là qu'intervient le budget. Un budget n'est pas une punition qui t'empêche de t'amuser ; c'est un plan pour obtenir ce que tu veux vraiment. Tu peux apprendre à fixer des objectifs précis dans notre guide sur le budgeting-for-teens.
Le défi des 30 jours : Pendant les 30 prochains jours, note absolument tout ce que tu achètes. Utilise une application de notes ou un petit carnet. À la fin du mois, surligne tout ce que tu as acheté mais dont tu n'avais pas vraiment besoin ou qui ne t'a pas fait plaisir. C'est ton « argent retrouvé » pour le mois prochain.
La réalité du crédit et de la dette
À tes 18 ans, les banques commenceront à t'envoyer des offres de cartes de crédit. On dirait de l'argent gratuit, mais c'est en fait un prêt à taux d'intérêt élevé. Si tu ne rembourses pas la totalité chaque mois, tu peux tomber dans une spirale de surendettement.
Mira says:
"Vois le score de crédit comme une « note de confiance ». Si tu rends toujours ce que tu empruntes à temps, les gens seront ravis de te prêter à nouveau !"
Ton score de crédit est un chiffre qui indique aux banques si tu es digne de confiance. Un score élevé permet d'obtenir des taux plus bas pour acheter une voiture ou une maison plus tard. Un score bas, causé par des paiements oubliés ou des services de type « Achetez maintenant, payez plus tard », peut rendre ta vie d'adulte très chère.
Dans beaucoup de pays, ton score de crédit ne sert pas qu'aux prêts. Il peut aussi influencer le prix de ton assurance auto ou décider si un propriétaire accepte de te louer un appartement !
Éviter « l'invasion des abonnements »
L'une des plus grosses erreurs financières des ados est de s'abonner à trop de petits services mensuels. Ça commence par du streaming, puis un pass de jeu, puis un abonnement à une salle de sport où l'on va rarement. C'est ce qu'on appelle l'accumulation invisible d'abonnements.
Tu dois prendre le contrôle de ton argent, sinon son absence te contrôlera pour toujours.
Ces petites sommes ne semblent représenter que 10 € chacune, mais cinq abonnements coûtent 600 € par an. C'est de l'argent qui aurait pu être investi ou utilisé pour un grand projet, comme une première voiture ou un voyage entre amis. Surveille toujours tes paiements récurrents.
Imagine que tu veuilles acheter un nouvel ordinateur à 800 €. Si tu l'achètes avec une carte de crédit et que tu ne rembourses que le minimum chaque mois, tu pourrais finir par payer plus de 1 500 €. Regarde toujours le coût total, pas juste le paiement mensuel.
L'investissement : ce n'est pas que pour Wall Street
Beaucoup d'ados pensent que l'investissement est réservé aux gens riches en costume. En réalité, tu peux commencer avec de très petites sommes. Le but est d'acheter des actifs, comme des actions ou des fonds indiciels, qui prennent de la valeur avec le temps.
Finn says:
"Quelle est la différence entre acheter une action et donner mon argent à quelqu'un en espérant que tout se passe bien ?"
Quand tu investis, tu deviens copropriétaire d'une entreprise. Au lieu d'acheter simplement une nouvelle paire de baskets d'une marque, tu pourrais posséder une toute petite partie de cette marque. Tu peux approfondir le sujet dans notre section sur l'investissement.
Une grande partie de la liberté financière consiste à libérer son cœur et son esprit de l'inquiétude face aux imprévus de la vie.
Ce que l'école ne t'a pas dit sur les impôts
Quand tu auras ton premier « vrai » travail, tu verras une différence entre ton « salaire brut » et ton « salaire net ». Les impôts sont prélevés automatiquement pour financer les routes, les écoles et les hôpitaux. Savoir combien sera déduit t'évite de trop dépenser avant même que l'argent n'arrive sur ton compte.
Garder ton argent sur un compte d'épargne classique est sûr, mais les intérêts sont souvent inférieurs à l'inflation, ce qui signifie que ton argent perd du pouvoir d'achat.
Investir en bourse offre un potentiel de croissance plus élevé, mais comporte le risque que la valeur puisse baisser à court terme.
Aller de l'avant
L'éducation financière est un voyage qui dure toute la vie, mais les bases que tu apprends maintenant donneront le ton pour toute ta vingtaine. Commence par créer ton premier budget et note chaque centime dépensé pendant un mois. Tu pourrais être surpris de voir où tout cet argent s'en va !
À méditer
Si on te donnait 500 € aujourd'hui, comment les partagerais-tu entre les dépenses immédiates, l'épargne pour un grand projet et l'investissement pour l'avenir ?
Il n'y a pas de bonne ou de mauvaise réponse. Ton choix reflète ce qui est important pour toi en ce moment, qu'il s'agisse d'une nouvelle expérience aujourd'hui ou de sécurité pour demain.
Questions sur Apprendre et enseigner l'argent
Puis-je commencer à investir si j'ai moins de 18 ans ?
Quelle est la plus grosse erreur que les ados font avec l'argent ?
Comment construire un score de crédit si je n'ai pas encore de carte ?
Ton avenir commence maintenant
Tu n'as pas besoin d'être un expert aujourd'hui. Il suffit d'être un peu mieux informé qu'hier. Commence par consulter notre guide sur ton premier budget pour voir à quel point il est simple de reprendre le contrôle de ton argent.
