Imagine un nombre qui te suit pendant toute ta vie d'adulte. Les propriétaires le vérifient avant de te louer un appartement. Les banques le regardent avant de te prêter de l'argent. Même certains employeurs y jettent un coup d'œil avant de t'embaucher.
Ce nombre, c'est ton score de crédit. C'est la mesure ultime de ta réputation financière. Même si tu n'as pas encore de score, les choix que tu feras dès l'adolescence détermineront si ce système sera ton allié ou ton ennemi.
Imagine que tu as un ballon de foot avec lequel tout le monde veut jouer. Ton ami Léo demande à te l'emprunter. Tu dis oui parce que Léo rend toujours les choses en parfait état. Plus tard, ton ami Sam te demande la même chose. Tu hésites parce que Sam a perdu ton dernier ballon et a oublié de te rendre ta pompe à vélo pendant un mois.
Ce sentiment de confiance que tu as envers Léo, et ce manque de confiance envers Sam, c'est exactement ce qu'est le crédit dans le monde des adultes. Ce n'est pas seulement une question d'argent : c'est ta réputation à tenir ta parole.
Imagine que tu es un propriétaire avec un bel appartement à louer. Deux personnes postulent. La personne A a un dossier de crédit montrant qu'elle paie toujours ses factures le 1er du mois. La personne B a un dossier montrant qu'elle est souvent en retard et qu'elle doit encore de l'argent à trois magasins différents. À qui confierais-tu tes clés ?
Le système de confiance
Dans le monde de la finance, le crédit est la capacité d'emprunter de l'argent ou d'accéder à des biens et services avec l'idée que tu les paieras plus tard. Quand un magasin ou une banque te fait crédit, ils te disent essentiellement : « Je te fais confiance pour me rembourser. »
Comme les banques ne te connaissent pas personnellement, elles ne peuvent pas deviner si tu es plutôt comme Léo ou comme Sam. Elles ont besoin d'un moyen de mesurer si tu es fiable. C'est là qu'intervient ton dossier de crédit, qui est l'historique détaillé de la façon dont tu as géré ton argent par le passé.
Les créanciers ont une meilleure mémoire que les débiteurs.
Mira says:
"En gros, le crédit, c'est comme ta « crédibilité » mais pour ton porte-monnaie ! Si tu prouves que tu es fiable, tout le monde de la finance t'ouvre ses portes."
Ta moyenne financière : le score de crédit
Pense à ton score de crédit comme à une note pour ton comportement financier. C'est un nombre à trois chiffres, allant généralement de 300 à 850, qui indique aux prêteurs s'il est risqué ou non de te prêter de l'argent. Un score élevé signifie que tu es un emprunteur « modèle », tandis qu'un score bas suggère que tu pourrais ressembler un peu à Sam et son ballon perdu.
- 300 à 579 : Mauvaise réputation
- 580 à 669 : Réputation passable
- 670 à 739 : Bonne réputation
- 740 à 799 : Très bonne réputation
- 800 à 850 : Réputation exceptionnelle
Le score de crédit le plus courant s'appelle le score FICO. Il a été créé par la Fair Isaac Corporation en 1989. Avant cela, les prêteurs devaient examiner manuellement ton historique et essayer de deviner, ce qui n'était ni très juste, ni très précis !
Comment le score est-il calculé ?
Comment atteindre ce chiffre magique de 850 ? Ce n'est pas une question de combien d'argent tu as à la banque. Tu pourrais être milliardaire et avoir un score de crédit catastrophique si tu ne paies jamais tes factures à temps. Le score est construit à l'aide de cinq ingrédients spécifiques.
Tout d'abord, l'historique des paiements est la part la plus importante du gâteau. Si tu as ne serait-ce que quelques jours de retard pour un paiement, ton score peut chuter. Ensuite, il y a le montant dû, qui compare le crédit dont tu dispôses par rapport à ce que tu utilises réellement. Les prêteurs aiment voir que tu as accès à du crédit mais que tu ne l'utilises pas tout d'un coup.
Voyons comment un score affecte un prêt auto de 20 000 € sur 5 ans : Score élevé (780) : 3 % d'intérêt = 359 € par mois. Score bas (620) : 15 % d'intérêt = 475 € par mois. Différence : 116 € de plus chaque mois. Sur 5 ans, la personne avec un mauvais crédit paie 6 960 € de plus pour exactement la même voiture !
Finn says:
"Attends, si la durée de l'historique compte, ça veut dire que je suis désavantagé juste parce que je suis jeune ? Comment on commence si on n'a jamais eu de prêt ?"
Pourquoi le crédit est un super-pouvoir
Avoir un excellent score de crédit, c'est comme avoir un pass VIP pour le monde des adultes. Quand on a un « bon crédit », on paie moins cher pour presque tout ce qui implique un emprunt. C'est parce que les banques te considèrent comme une valeur sûre, elles t'offrent donc des frais moins élevés et de meilleures offres.
Si tu veux acheter une voiture ou une maison plus tard, ton score de crédit déterminera ton taux d'intérêt. Au cours de ta vie, un score de crédit élevé pourrait te faire économiser des dizaines de milliers d'euros par rapport à quelqu'un qui a un score faible. Cela permet aussi de louer plus facilement un bel appartement ou même d'obtenir un forfait de téléphone portable sans payer un énorme dépôt de garantie.
Un score de crédit est une mesure de ton intégrité financière.
Le côté sombre : le mauvais crédit
À l'inverse, avoir un mauvais crédit rend la vie beaucoup plus difficile. Si ton score est bas, les banques peuvent refuser de te prêter de l'argent tout court. Si elles acceptent, elles te feront payer beaucoup plus cher parce qu'elles ont peur que tu ne les rembourses pas.
Un mauvais crédit peut te suivre longtemps. Les traces négatives sur ton dossier, comme des paiements oubliés, peuvent y rester pendant six ou sept ans. C'est pourquoi il est si important de protéger ta réputation financière dès le début. Il est beaucoup plus facile de garder une bonne réputation que d'essayer d'en réparer une qui est brisée.
Les prêteurs se battent pour t'offrir les meilleures offres, des taux d'intérêt bas et des limites élevées parce qu'ils te font entièrement confiance.
Les prêteurs peuvent ignorer tes appels, te facturer les taux les plus élevés possibles ou exiger d'énormes dépôts d'argent à l'avance.
Mira says:
"C'est comme un jeu vidéo où tu es au niveau 0. Tu n'as pas encore perdu de points, alors tu dois juste t'assurer que tes premières « quêtes » — comme ta première facture de téléphone — soient réussies parfaitement !"
Quand l'aventure commence-t-elle ?
En tant qu'adolescent, tu n'as généralement pas encore de score de crédit. Tu ne peux pas signer légalement de contrat pour une carte de crédit ou un prêt avant tes 18 ans. Cela signifie que tu as une page blanche : un nouveau départ pour bâtir la meilleure réputation possible.
Une façon pour certains ados de prendre de l'avance est de devenir un utilisateur autorisé sur la carte de crédit d'un parent. Cela permet aux bonnes habitudes du parent de déteindre sur le dossier de crédit de l'ado. Cependant, cela ne fonctionne que si le parent a d'excellentes habitudes financières. Une fois tes 18 ans fêtés, tu pourras commencer à construire ton propre historique en payant tes propres factures, comme ton forfait mobile, à temps chaque mois.
Il faut 20 ans pour se bâtir une réputation et cinq minutes pour la détruire.
Demande à un parent ou à un adulte de confiance s'il connaît son score de crédit. Tu n'as pas besoin de connaître le chiffre exact, mais demande-lui ce qu'il fait pour qu'il reste élevé. Utilise-t-il le paiement automatique pour les factures ? Vérifie-t-il son dossier pour voir s'il y a des erreurs ? Apprendre son « système » est un excellent entraînement pour ton futur.
À méditer
Si tes amis avaient un « score de confiance » sur la façon dont tu gères les objets prêtés, quel serait ton score en ce moment ?
Pense aux trois dernières fois où tu as emprunté quelque chose. Est-ce que ça a été rendu à temps ? Dans le même état ? C'est ta réputation personnelle en action, et c'est la base de ta future vie financière.
Questions sur Argent et Société
Les enfants ont-ils un score de crédit ?
Avoir beaucoup d'argent à la banque aide-t-il mon score de crédit ?
Est-ce que vérifier mon propre score de crédit peut le faire baisser ?
Bâtis ta réputation dès maintenant
Maintenant que tu sais que le crédit n'est qu'un autre mot pour dire « confiance », tu comprends pourquoi c'est si important. Tu n'as pas encore besoin d'une carte de crédit pour t'entraîner à être fiable. En tenant tes promesses et en prenant soin de ce qu'on te prête aujourd'hui, tu construis déjà les habitudes d'un adulte au score de 850. Tu veux en savoir plus sur ce qui se passe quand on utilise vraiment ce crédit ? File voir notre page sur crédit-vs-débit pour découvrir la différence !
