Ta grand-mère te dit qu'elle met de l'argent de côté dans un « Plan 529 » pour toi. Tu hoches la tête poliment, mais tu n'as aucune idée de ce que ça veut dire. Est-ce un compte bancaire ? Un investissement ? Pourquoi un nom aussi bizarre ?
Un Plan 529 est un type spécial de compte d'investissement conçu pour aider les familles à épargner pour l'éducation. Nommé d'après une section du code fiscal américain, il offre des avantages fiscaux uniques qui en font l'un des moyens les plus puissants de bâtir un fonds d'avenir pour un bénéficiaire, généralement un enfant ou un adolescent.
La plupart des gens voient le Plan 529 comme un « fonds pour l'université », mais ce n'est qu'une partie de l'histoire. C'est en fait un outil d'investissement qui permet à ton argent de fructifier sans que le gouvernement ne prenne sa part sur les profits, à condition que tu l'utilises pour apprendre.
Un Plan 529 n'est pas réservé qu'à l'université. Depuis 2017, les familles peuvent utiliser jusqu'à 10 000 $ par an d'un Plan 529 pour payer les frais de scolarité d'une école privée primaire ou secondaire.
À la base, un Plan 529 est un accord avec le gouvernement. Comme ils veulent que plus de gens fassent des études pour aider l'économie, ils promettent de ne pas taxer la croissance de l'argent que tu économises pour cela. C'est un énorme avantage par rapport à un compte d'épargne classique où tu pourrais payer des impôts chaque année sur les intérêts gagnés.
Comment fonctionne concrètement un Plan 529 ?
Il y a deux rôles principaux dans chaque Plan 529. Le propriétaire est la personne qui ouvre le compte et prend les décisions, généralement un parent ou un grand-parent. Le bénéficiaire est l'élève ou l'étudiant qui utilisera l'argent pour l'école plus tard.
Finn says:
"Attends, si mon père possède le compte, ça veut dire qu'il peut reprendre l'argent pour s'acheter un jet-ski s'il change d'avis ?"
Quand on met de l'argent dans le plan, il ne reste pas bêtement là comme dans un coffre-fort. À la place, le propriétaire choisit différentes options d'investissement, comme des fonds communs de placement. Avec le temps, cet argent peut grandir grâce à la force des marchés financiers.
Imagine que tu épargnes 200 $ par mois pendant 18 ans. - Dans une tirelire : 43 200 $ - Dans un Plan 529 (croissance moyenne de 6 %) : 77 500 $ C'est une différence de 34 300 $ simplement en laissant l'argent fructifier sans payer d'impôts sur les profits !
Les deux variantes du 529
Tous les Plans 529 ne sont pas identiques. La plupart des familles utilisent la version plan d'épargne, qui fonctionne comme un compte de placement. Ton solde augmente ou diminue selon les performances de la bourse.
Tu investis sur le marché. Le solde peut beaucoup grimper, mais il peut aussi baisser si la bourse chute.
Tu achètes des « unités » de scolarité aujourd'hui. Peu importe l'augmentation des prix des études, tes unités restent valables.
Ensuite, il y a le plan de scolarité prépayé. Il est moins courant et n'est proposé que par certains États et certains groupes d'universités privées. Il te permet de bloquer les prix des frais de scolarité d'aujourd'hui pour le futur. C'est un peu comme acheter une « carte cadeau » pour des crédits universitaires 10 ans avant d'y aller vraiment.
Le Plan 529 est le meilleur moyen d'épargner pour l'université. Point final. C'est la seule façon d'obtenir un rendement sans impôts sur votre argent.
Pourquoi les avantages fiscaux sont-ils importants ?
Si tu mets 100 $ sur un compte de courtage classique et qu'ils deviennent 200 $, le gouvernement voudra un morceau de ce profit de 100 $ sous forme d'impôts sur les gains en capital. Avec un Plan 529, la totalité de ce profit de 100 $ reste dans ta poche, tant qu'il est dépensé pour des dépenses qualifiées.
Imagine que tu veuilles devenir pilote de ligne ou chef cuisinier. Les fonds 529 peuvent souvent être utilisés pour des écoles de métiers accréditées et des programmes professionnels, pas seulement pour les grandes universités traditionnelles.
De nombreux États offrent aussi une déduction d'impôt pour la personne qui dépose l'argent. Cela signifie que si tes parents versent 5 000 $, ils pourraient soustraire ce montant des revenus qu'ils déclarent à l'État, ce qui réduit immédiatement leurs impôts. C'est un double gain : une réduction aujourd'hui et une croissance sans impôts pour demain.
Mira says:
"C'est un peu comme un travail d'équipe. Le gouvernement donne le coup de pouce fiscal, mes parents épargnent, et moi j'étudie. Tout le monde a un rôle à jouer !"
Que peut-on payer avec un 529 ?
On les appelle souvent « plans d'épargne-études », mais la liste de ce que l'on peut payer avec est étonnamment longue. Tu peux utiliser les fonds pour des frais d'études supérieures qualifiés dans presque toutes les écoles accréditées, y compris les collèges communautaires et les écoles de métiers.
- Frais de scolarité pour les cours.
- Logement et repas, que ce soit en cité universitaire ou en appartement hors campus (si tu es inscrit au moins à mi-temps).
- Livres et fournitures, y compris les équipements de laboratoire coûteux ou les kits d'art.
- Ordinateurs et logiciels nécessaires à tes études.
- Scolarité primaire et secondaire, jusqu'à 10 000 $ par an pour des écoles privées.
La question piège : et si tu ne vas pas à l'université ?
C'est la question qui inquiète beaucoup d'ados. Si tes parents ont économisé des milliers de dollars pour tes études et que tu décides finalement de monter une entreprise ou de rejoindre un groupe de rock, est-ce que l'argent est perdu ? La réponse est non.
Si tu obtiens une bourse d'études, tu peux retirer ce même montant de ton Plan 529 sans payer la pénalité habituelle de 10 %. Tu ne paieras l'impôt que sur la partie des gains. C'est comme une récompense pour avoir été un excellent élève !
Si tu n'utilises pas l'argent pour l'école, le propriétaire du compte a plusieurs choix. Il peut changer le bénéficiaire pour un autre membre de la famille, comme un frère, une sœur ou un cousin. Il peut même l'utiliser pour son propre master ou un cours de cuisine au collège communautaire.
L'investissement dans la connaissance paie les meilleurs intérêts.
Le nouveau « super-pouvoir » des Plans 529
Depuis 2024, une nouvelle règle appelée la loi SECURE 2.0 a rendu les Plans 529 encore meilleurs. S'il te reste de l'argent sur ton compte, tu peux maintenant transférer jusqu'à 35 000 $ vers un Roth IRA, qui est un compte de retraite. C'est un changement majeur car cela signifie que l'argent peut continuer à grandir pour ton futur, même si tu ne le dépenses pas pour un diplôme.
Finn says:
"Un transfert vers un Roth IRA ? On dirait un niveau secret dans un jeu vidéo. Donc, si j'ai une bourse, je peux carrément booster ma retraite dès mes 22 ans ?"
Il y a quelques règles : le compte doit être ouvert depuis au moins 15 ans et il y a des limites annuelles sur les montants transférables. Mais cela enlève la peur que tes économies d'études soient « piégées » si ta vie prend un chemin différent.
Un enfant peut-il avoir son propre Plan 529 ?
Techniquement, un mineur ne peut pas être propriétaire d'un Plan 529 car il n'est pas assez âgé pour signer des contrats légaux. Cependant, tu peux être le bénéficiaire de plusieurs plans. Tes parents pourraient en avoir un pour toi, et tes grands-parents pourraient en avoir un autre séparé.
L'investissement le plus important que vous puissiez faire, c'est en vous-même.
Si tu as ton propre argent provenant d'un job d'été, tu peux tout à fait le donner au propriétaire du compte pour qu'il le dépose sur « ton » Plan 529. C'est une façon intelligente de voir tes propres gains grandir beaucoup plus vite que dans un bocal sur ta commode. Comprendre comment ces comptes fonctionnent est la première étape pour prendre le contrôle de ton avenir scolaire.
À méditer
Si tu avais un Plan 529 qui t'attendait, est-ce que savoir que cet argent est là changerait ta vision de tes choix de carrière après le lycée ?
Il n'y a pas de bonne ou de mauvaise réponse. Certains ressentent plus de pression pour réussir, tandis que d'autres se sentent plus libres d'explorer. Parle avec ta famille de ta vision de ce « fonds pour l'avenir ».
Questions sur Épargne
Que se passe-t-il si j'ai besoin de retirer l'argent pour une urgence non liée à l'école ?
Un Plan 529 affecte-t-il mes chances d'obtenir une aide financière ?
Puis-je utiliser l'argent pour une école située dans un autre État ?
Ton avenir, ton choix
Un Plan 529 est un outil, pas un piège. Que tu rêves de devenir chirurgien, soudeur ou animateur numérique, avoir un compte fiscalement avantageux prêt à l'emploi t'offre plus d'options. Si ce n'est pas déjà fait, demande à tes parents s'ils ont exploré le Plan 529, et montre-leur peut-être les nouvelles règles sur le transfert vers le Roth IRA !
