Préférerais-tu avoir 1 million d'euros tout de suite, ou un seul petit centime qui double chaque jour pendant 30 jours ?
La plupart des gens choisiraient le million d'euros immédiatement, mais ce minuscule centime possède en réalité un super-pouvoir caché appelé les intérêts composés. À la fin du mois, ce simple centime se transformerait en plus de 5 millions d'euros grâce à la façon dont les intérêts s'accumulent sur eux-mêmes au fil du temps.
Imagine que tu as un animal de compagnie magique qui a un bébé chaque année. L'année suivante, ce bébé grandit et a son propre bébé, tandis que l'animal original en fait un autre aussi. Très vite, tu te retrouverais avec une maison pleine d'animaux !
C'est exactement comme ça que les intérêts composés fonctionnent avec ton argent. Il ne s'agit pas seulement de l'argent que tu déposes sur un compte d'épargne, mais de l'argent supplémentaire que cet argent gagne pour toi.
Le mot « composé » vient d'un mot latin qui signifie « mettre ensemble ». C'est le nom parfait parce que tu mets tes intérêts et tes économies ensemble pour faire une plus grosse pile !
C'est quoi, exactement, les intérêts composés ?
Pour comprendre la version « composée », nous devons d'abord savoir ce qu'est un intérêt. Quand tu déposes de l'argent à la banque, celle-ci utilise cet argent pour aider d'autres personnes à acheter des maisons ou à créer des entreprises. Comme tu les laisses utiliser ton argent, ils te paient une petite somme pour te dire « merci ». Cette somme s'appelle l'intérêt.
Les intérêts composés sont la huitième merveille du monde. Celui qui le comprend l'encaisse ; celui qui ne le comprend pas le paie.
Dans un monde normal, tu pourrais recevoir un petit peu d'intérêt chaque mois. Mais les intérêts composés, c'est quand tu laisses ces intérêts sur ton compte. Maintenant, la banque te paie des intérêts sur ton argent de départ ET sur les intérêts que tu viens de gagner.
Finn says:
"Donc, si je laisse juste mon argent tranquille, la banque me paie... et ensuite elle me paie pour le paiement qu'elle m'a déjà donné ? On dirait un code de triche dans un jeu vidéo !"
C'est comme une réaction en chaîne. Ton argent fabrique de l'argent, et ce nouvel argent en fabrique encore plus. Sur une longue période, ce cycle transforme une petite épargne en une fortune colossale.
La magie du centime qui double
Reprenons l'exemple de ce centime qui double chaque jour. Ça semble impossible qu'il puisse battre 1 million d'euros, n'est-ce pas ? Pendant les deux premières semaines, c'est assez ennuyeux. Au 10ème jour, tu n'as que 5,12 €. Même au 20ème jour, tu n'as qu'environ 5 243 €.
Imagine le centime qui double pendant 30 jours. Au jour 1, tu as 1 centime. Au jour 15, tu as 163,84 €. Mais au jour 30, tu as 5 368 709,12 € ! La magie opère vraiment durant la dernière semaine.
Mais ensuite, quelque chose d'incroyable se produit. Comme la somme devient de plus en plus grosse, le fait de « doubler » commence à ajouter des montants énormes. Entre le 29ème et le 30ème jour, le montant passe de 2,6 millions à plus de 5,3 millions d'euros !
Mira says:
"C'est comme un jeu où ton personnage devient plus fort à chaque niveau. Au début, tu ramasses juste des pièces en cuivre, mais à la fin, tu trouves des coffres géants remplis d'or !"
Cela nous montre la règle la plus importante des intérêts composés : la plus grosse croissance arrive tout à la fin. Il faut être patient pour voir la vraie magie opérer.
Pourquoi ton épargne adore les intérêts composés
Tu ne trouveras probablement pas de banque qui double ton argent chaque jour, mais même un petit taux d'intérêt fait une énorme différence avec le temps. Imaginons que tu places 100 € sur un compte d'épargne spécial et que tu n'y touches jamais.
Regardons la croissance de 100 € à 5 % d'intérêt : An 1 : 100 € + 5,00 € d'intérêt = 105,00 € An 2 : 105 € + 5,25 € d'intérêt = 110,25 € An 3 : 110,25 € + 5,51 € d'intérêt = 115,76 € Chaque année, le paiement des intérêts devient plus important !
Si tu gagnes 5 % d'intérêt chaque année, voici comment tes 100 € grandissent :
- Après 1 an : Tu as 105,00 €
- Après 10 ans : Tu as 162,89 €
- Après 20 ans : Tu as 265,33 €
- Après 40 ans : Tu as 704,00 €
Remarque comment, la première année, tu n'as gagné que 5 €, mais la 40ème année, tu as gagné beaucoup plus. Tu n'as pas ajouté d'argent personnel, les intérêts ont simplement continué à « se composer » ou à s'accumuler les uns sur les autres.
Le temps : l'ingrédient secret
La raison pour laquelle les adultes sont si enthousiastes à propos des intérêts composés, c'est à cause du temps. Comme tu es jeune, tu as un avantage immense. Tu as des années et des années devant toi pour que ton argent commence sa réaction en chaîne.
L'argent produit de l'argent. Et l'argent que l'argent produit, produit de l'argent.
Si tu commences à épargner quand tu as 10 ans, ton argent a beaucoup plus de temps pour grandir que celui de quelqu'un qui commence à 30 ans. Même si tu épargnes de plus petites sommes, tu pourrais finir avec plus d'argent parce que tu as laissé le processus de capitalisation fonctionner plus longtemps.
Commencer avec 50 € à 10 ans donne à ton argent 50 ans pour fructifier avant tes 60 ans. Même une petite somme devient énorme.
Si tu attends d'avoir 40 ans pour commencer à épargner, tu n'as que 20 ans devant toi. Tu devrais mettre beaucoup plus d'argent de côté pour rattraper ton retard !
C'est pourquoi les experts financiers appellent les intérêts composés l'« effet boule de neige ». En haut de la colline, la boule de neige est minuscule et avance lentement. Mais en roulant vers le bas, elle ramasse plus de neige, devient plus lourde et avance de plus en plus vite.
La règle de 72 : un raccourci mental
Combien de temps faut-il réellement pour que ton argent double ? Tu n'as pas besoin d'un ordinateur géant pour le savoir. Les mathématiciens utilisent une astuce géniale appelée la Règle de 72.
Finn says:
"Attends, je peux faire ce calcul de tête ! Si je trouve un taux d'intérêt élevé, mon argent double encore plus vite. Il faut que je trouve ma calculatrice tout de suite."
Pour l'utiliser, il suffit de diviser le nombre 72 par ton taux d'intérêt. Le résultat est approximativement le nombre d'années qu'il faudra pour que ton argent double de volume.
Prends une calculatrice et essaie la Règle de 72 ! Si tu avais un compte d'épargne avec un taux d'intérêt de 4 %, combien d'années faudrait-il pour doubler ton argent ? (Indice : 72 divisé par 4 = ?)
Par exemple, si tu as un taux d'intérêt de 6 %, tu fais 72 divisé par 6. La réponse est 12, ce qui signifie que ton argent doublera tous les 12 ans. C'est un moyen rapide de voir à quel point tes économies peuvent devenir puissantes.
Ma vie a été le produit des intérêts composés.
À méditer
Si tu commençais un défi du « centime qui double » aujourd'hui, quelle est la chose importante que tu voudrais t'acheter avec l'argent à la fin du mois ?
Il n'y a pas de mauvaise réponse ! Que ce soit un nouveau vélo, un voyage en famille ou économiser pour tes études, penser à tes objectifs rend l'épargne beaucoup plus amusante.
Questions sur Épargne
Est-ce que les intérêts composés fonctionnent si je retire de l'argent ?
Où puis-je obtenir des intérêts composés ?
Les intérêts composés sont-ils garantis ?
Ton super-pouvoir financier
Maintenant que tu sais comment fonctionnent les intérêts composés, tu possèdes une arme secrète pour ton avenir. Tu n'as pas besoin d'être millionnaire aujourd'hui pour le devenir plus tard. Tu as juste besoin d'un peu d'argent, d'un taux d'intérêt correct et de beaucoup de temps. Pourquoi ne pas discuter avec ta famille de la manière dont tu peux commencer ta propre « boule de neige financière » dès aujourd'hui ?
