क्रेडिट कार्ड बनाम डेबिट कार्ड: दोनों में क्या अंतर है? (आसान भाषा में समझें)

ज़रा सोचिए कि आपके पास दो कार्ड हैं जो बिल्कुल एक जैसे दिखते हैं। आप एक ही दुकान पर दोनों को टैप कर सकते हैं, और कैशियर को भी अंतर पता नहीं चलेगा। लेकिन एक कार्ड वह पैसा खर्च करता है जो आपके पास पहले से है, और दूसरा चुपचाप वह पैसा उधार लेता है जिसे आपको बाद में चुकाना होगा।

इन दोनों के बीच का अंतर जानना शायद सबसे महत्वपूर्ण सबक है जिसे आप अपनी किशोरावस्था में सीखेंगे। डेबिट कार्ड और क्रेडिट कार्ड के बीच के अंतर को समझना वैसा ही है जैसे किसी बड़े खेल को शुरू करने से पहले उसके नियम सीखना।

जुड़वां कार्ड: अंतर को पहचानना

अगर आप किसी बड़े व्यक्ति के बटुए में देखेंगे, तो आपको प्लास्टिक के कई कार्ड दिख सकते हैं। उन सभी पर 16 अंकों के नंबर, चमकदार चिप्स और वीज़ा (Visa) या मास्टरकार्ड (Mastercard) जैसी कंपनी का लोगो होता है। दुकान की कार्ड मशीन के लिए, वे बिल्कुल एक जैसे दिखते हैं।

लेकिन पैसों की दुनिया में, ये कार्ड वास्तव में एक-दूसरे के विपरीत हैं। एक आपकी अपनी बचत का सीधा जरिया है, जबकि दूसरा बैंक से मिला एक छोटा, पोर्टेबल लोन (उधार) है। इस अंतर को समझना मनी मास्टर बनने की दिशा में पहला कदम है।

कल्पना करें

कल्पना कीजिए कि आप सिनेमा में हैं। आप पॉपकॉर्न के एक टब के लिए अपना कार्ड टैप करते हैं। यदि यह डेबिट कार्ड है, तो पैसा तुरंत आपके बैंक के गुल्लक से निकल जाता है। यदि यह क्रेडिट कार्ड है, तो बैंक आपके पॉपकॉर्न के लिए भुगतान करता है, और आपको एक महीने बाद डाक में एक नोट मिलता है जिसमें वह पैसा वापस माँगा जाता है।

डेबिट कार्ड: वही खर्च करना जो आपके पास है

डेबिट कार्ड एक ऐसा टूल है जो आपको वही पैसा खर्च करने देता है जिसके आप पहले से मालिक हैं। जब आपको डेबिट कार्ड मिलता है, तो वह सीधे बैंक में आपके बैंक अकाउंट से जुड़ा होता है। यह एक सुरक्षित जगह है जहाँ आप अपने काम, पॉकेट मनी या उपहारों से मिले पैसे रखते हैं।

डेबिट कार्ड को एक 'डिजिटल स्ट्रॉ' (नली) की तरह समझें। जब आप सैंडविच खरीदने के लिए इसे टैप करते हैं, तो कार्ड आपके बैंक खाते से पैसा 'खींचता' है और उसे दुकान को भेज देता है। अगर आपके खाते में ₹500 हैं और सैंडविच की कीमत ₹100 है, तो अब आपके पास ₹400 बचे हैं।

Finn says:

"तो डेबिट कार्ड के साथ, अगर मेरे खाते में केवल पाँच सौ रुपये हैं, तो मैं सचमुच छह सौ रुपये की कॉमिक बुक नहीं खरीद सकता? यह तो वास्तव में यह सुनिश्चित करने के लिए मददगार है कि मेरे पास पैसे खत्म न हों!"

अगर आप ऐसी चीज़ खरीदने की कोशिश करते हैं जिसकी कीमत आपके खाते में मौजूद पैसों से ज़्यादा है, तो कार्ड आमतौर पर 'डिक्लाइन' (अस्वीकार) हो जाएगा। यह बैंक का कहने का तरीका है: 'सॉरी, आपकी नली कप के निचले हिस्से तक पहुँच गई है और पैसा खत्म हो गया है!'

यदि आप वे चीजें खरीदते हैं जिनकी आपको ज़रूरत नहीं है, तो जल्द ही आपको वे चीजें बेचनी पड़ेंगी जिनकी आपको ज़रूरत है।

क्रेडिट कार्ड: बैंक का पैसा खर्च करना

क्रेडिट कार्ड अलग तरह से काम करता है। जब आप इसका उपयोग करते हैं, तो आप अपना पैसा बिल्कुल भी खर्च नहीं कर रहे होते हैं। इसके बजाय, बैंक आपके लिए उस चीज़ का भुगतान करता है। आप मूल रूप से बैंक से कह रहे हैं, 'कृपया इसे अभी मेरे लिए खरीद लें, और मैं आपसे वादा करता हूँ कि मैं इसे बाद में चुका दूँगा।'

हर बार जब आप कार्ड का उपयोग करते हैं, तो आप एक उधार (debt) बना रहे होते हैं। हर महीने के अंत में, बैंक आपको एक बिल भेजता है जिसमें आपके द्वारा खरीदी गई हर चीज़ दिखाई जाती है। अगर आप पूरी राशि तुरंत चुका देते हैं, तो सब कुछ ठीक रहता है।

क्या आप जानते हैं?

सबसे पहला क्रेडिट कार्ड वास्तव में प्लास्टिक का नहीं था! 1950 में, फ्रैंक मैकनामारा नाम का एक व्यक्ति एक रेस्तरां में अपना बटुआ भूल गया। वह इतना शर्मिंदा हुआ कि उसने 'डाइनर्स क्लब' कार्ड बनाया, जो कार्डबोर्ड से बना था और लोगों को अपने भोजन का भुगतान बाद में करने की सुविधा देता था।

लेकिन बैंक आपको मुफ्त में इस्तेमाल करने के लिए पैसे क्यों देगा? सच तो यह है कि वे उम्मीद करते हैं कि आप सारा पैसा एक साथ वापस नहीं करेंगे। यदि आप केवल एक छोटा हिस्सा चुकाते हैं, जिसे न्यूनतम भुगतान (minimum payment) कहा जाता है, तो बैंक आपसे ब्याज (interest) लेना शुरू कर देता है।

कर्ज के जाल का खतरा

ब्याज वह 'किराया' है जो आप बैंक के पैसे का उपयोग करने के लिए देते हैं। क्रेडिट कार्ड पर यह किराया आमतौर पर बहुत महंगा होता है। अगर आप ₹5000 के जूते क्रेडिट कार्ड से खरीदते हैं लेकिन हर महीने केवल न्यूनतम राशि ही चुकाते हैं, तो अतिरिक्त ब्याज के कारण उन जूतों की कीमत अंततः ₹7000 या उससे भी अधिक हो सकती है।

यही कारण है कि कुछ लोगों को क्रेडिट कार्ड डरावने लगते हैं। यदि आप अपनी चुकाने की क्षमता से अधिक खर्च करते रहते हैं, तो आपका कर्ज पहाड़ से लुढ़कते बर्फ के गोले की तरह बड़ा और बड़ा होता जाता है। इसे कर्ज का जाल कहा जाता है, और इसे रोकना बहुत मुश्किल हो सकता है।

Mira says:

"यह लाइब्रेरी की तरह है। यदि आप किताब लौटाने में देर करते हैं, तो आप एक छोटा जुर्माना देते हैं। लेकिन क्रेडिट कार्ड के साथ, 'जुर्माना' ब्याज है, और जिस दिन तक आप भुगतान नहीं करते, यह हर दिन बड़ा होता जाता है।"

आखिर क्रेडिट कार्ड का उपयोग क्यों करें?

यदि क्रेडिट कार्ड खतरनाक हो सकते हैं, तो आप सोच सकते हैं कि कोई उनका उपयोग क्यों करता है। सिर्फ डेबिट कार्ड ही क्यों न इस्तेमाल करें? असल में, जब सावधानी से उपयोग किया जाता है, तो क्रेडिट कार्ड में कुछ ऐसी 'सुपरपावर' होती हैं जो डेबिट कार्ड में नहीं होतीं।

पहला, वे बेहतर धोखाधड़ी से सुरक्षा (fraud protection) देते हैं। अगर कोई आपका डेबिट कार्ड चुरा लेता है और उससे खरीदारी करता है, तो आपका असली नकद पैसा तुरंत आपके बैंक खाते से चला जाता है। क्रेडिट कार्ड के साथ, बैंक का पैसा चोरी हुआ है, आपका नहीं, और ऐसे में उन खर्चों को रद्द करवाना बहुत आसान होता है।

दूसरा, क्रेडिट कार्ड आपको क्रेडिट स्कोर बनाने में मदद करते हैं। इसे अपनी एक डिजिटल साख या प्रतिष्ठा के रूप में समझें। यदि आप पैसा उधार लेते हैं और उसे हमेशा समय पर चुकाते हैं, तो आपका स्कोर ऊपर जाता है। एक हाई स्कोर लोगों को बताता है कि आप भरोसेमंद हैं, जिससे आपके बड़े होने पर घर या कार खरीदना आसान हो जाता है।

कर्जदारों की तुलना में लेनदारों की याददाश्त बेहतर होती है।

क्या बच्चों को क्रेडिट कार्ड मिल सकते हैं?

ज्यादातर जगहों पर, अपना क्रेडिट कार्ड लेने के लिए आपकी उम्र 18 साल होनी चाहिए। ऐसा इसलिए है क्योंकि पैसा उधार लेना एक कानूनी अनुबंध है, और इसके लिए आपका वयस्क होना ज़रूरी है। हालांकि, कुछ माता-पिता अपने बच्चों को अपने खाते पर 'अधिकृत उपयोगकर्ता' (authorized user) बना देते हैं ताकि वे सीखना शुरू कर सकें।

ज्यादातर बच्चे इसके बजाय डेबिट कार्ड से शुरुआत करते हैं। यह 'प्रैक्टिस' करने के लिए एक बेहतरीन कार्ड है क्योंकि इसमें कर्ज में डूबना नामुमकिन है। आप केवल वही खर्च कर सकते हैं जो आपने वास्तव में कमाया है, जो बजट संभालना सीखने का सबसे अच्छा तरीका है।

Finn says:

"मुझे लगता है कि मैं अभी के लिए अपने डेबिट कार्ड पर ही टिका रहूँगा। मुझे यह जानकर अच्छा लगता है कि जो पैसा मैं खर्च कर रहा हूँ वह वास्तव में मेरा है। इससे मुझे महसूस होता है कि मैं अपने पैसों का बॉस हूँ!"

कौन सा कार्ड जीतता है?

कोई भी कार्ड 'बेहतर' नहीं होता, बस हर काम के लिए सही टूल अलग होता है। डेबिट कार्ड एक साइकिल की तरह है: यह सुरक्षित है, नियंत्रित करना आसान है, और आपको वहीं ले जाता है जहाँ आपकी अपनी ऊर्जा (पैसा) ले जा सकती है। क्रेडिट कार्ड एक शक्तिशाली मोटरबाइक की तरह है: यह आपको आगे और तेज़ी से ले जा सकता है, लेकिन सुरक्षित रहने के लिए आपको बहुत अधिक ट्रेनिंग की आवश्यकता होती है।

क्रेडिट कार्ड एक वित्तीय उपकरण है, लेकिन यह कोई दोस्त नहीं है।

अभी इन दोनों के बीच का अंतर सीखने का मतलब है कि जब अंत में आपके हाथ में वह प्लास्टिक का कार्ड होगा, तो आपको पता होगा कि आप किस 'सुपरपावर' का उपयोग कर रहे हैं।

क्या आप स्वाइप करने के लिए तैयार हैं?

अब जब आप 'आपका पैसा' और 'बैंक का पैसा' के बीच का अंतर जानते हैं, तो आप कई वयस्कों से भी आगे हैं! यदि आप इस बारे में गहराई से जानना चाहते हैं कि बैंक आपके नकद की देखभाल कैसे करते हैं, तो हमारा गाइड देखें कि डेबिट कार्ड कैसे काम करते हैं, या क्रेडिट स्कोर वाले सेक्शन में अपनी वित्तीय साख बनाने के बारे में और जानें।