कल्पना करें कि आप अपने दोस्त की साइकिल उधार लें, उसे किसी पड़ोसी को दोगुनी कीमत पर किराए पर दे दें, अपने दोस्त को कमाई का एक छोटा सा हिस्सा दें और बाकी खुद रख लें। बैंक हर दिन ठीक यही काम करते हैं।
ज्यादातर लोग सोचते हैं कि बैंक सिर्फ नकदी रखने के लिए एक सुरक्षित लॉकर हैं, लेकिन असल में वे मुनाफा कमाने वाले बिजनेस हैं। आपके द्वारा जमा किए गए पैसे का उपयोग करके, बैंक ब्याज दर के अंतर (interest rate spread) नामक एक चालाकी भरी प्रणाली के जरिए करोड़ों का मुनाफा कमाते हुए पूरी अर्थव्यवस्था को चलाते हैं।
जब आप किसी बैंक में जाते हैं, तो वह बहुत गंभीर जगह लगती है। वहाँ कांच की मोटी खिड़कियाँ, भारी तिजोरियाँ और सूट पहने बड़े लोग होते हैं। यह एक सार्वजनिक सेवा जैसा लगता है, जैसे कोई लाइब्रेरी या पोस्ट ऑफिस। लेकिन असली रहस्य यह है: बैंक भी एक खिलौने की दुकान या सिनेमाघर की तरह एक बिजनेस है। उनका लक्ष्य मुनाफा कमाना है, और वे इसमें बहुत माहिर होते हैं।
कल्पना कीजिए कि आपके पास ₹100 का एक दुर्लभ ट्रेडिंग कार्ड है। आप उसे 'सुरक्षा' के लिए अपने दोस्त के फोल्डर में रखने देते हैं। आपकी जानकारी के बिना, आपका दोस्त उस कार्ड को किसी और को ₹10 प्रतिदिन पर किराए पर दे देता है। आपका दोस्त वे ₹10 अपने पास रखता है और जब भी आप मांगते हैं तो आपको आपका कार्ड वापस कर देता है। आपके दोस्त ने बिना आपकी मेहनत के आपके सामान से मुनाफा कमा लिया!
बैंक के पास जो पैसा होता है, उसका ज्यादातर हिस्सा असल में उनका नहीं होता। वह आप, आपके माता-पिता और स्थानीय व्यवसायों का होता है। वे आपके पॉकेट मनी को अपने मुनाफे में कैसे बदलते हैं, यह समझने के लिए हमें उनके 'मिडलमैन' (बिचौलिया) वाले तरीके को देखना होगा। असल में, बैंक एक बड़ा मिडलमैन है जो उन लोगों को जोड़ता है जिनके पास अतिरिक्त पैसा है और उन लोगों को जिन्हें पैसे की जरूरत है।
स्प्रेड का जादू (The Magic of the Spread)
बैंक के पैसे कमाने का मुख्य तरीका ब्याज दर का अंतर (interest rate spread) है। इसे दो अलग-अलग कीमतों के बीच का 'गैप' समझें। जब आप बचत खाते (savings account) में पैसा जमा करते हैं, तो बैंक आपका पैसा रखने के बदले आपको थोड़ा सा ब्याज देता है। वे आपको साल का 1% या 2% दे सकते हैं। आपके लिए यह एक छोटे बोनस जैसा है, लेकिन बैंक के लिए यह बिजनेस चलाने की लागत है।
Finn says:
"रुको, अगर मैं अपने ₹500 बैंक में जमा करता हूँ और वे उसे तुरंत किसी और को उधार दे देते हैं, तो क्या होगा अगर मैं पांच मिनट बाद वापस जाऊं और अपना पैसा मांगू?"
एक बार जब बैंक के पास आपका पैसा आ जाता है, तो वे उसे किसी धूल भरी तिजोरी में नहीं रखते। वे तुरंत वही पैसा उन लोगों को उधार दे देते हैं जो घर या कार खरीदना चाहते हैं, या नया बिजनेस शुरू करना चाहते हैं। हालांकि, वे उन कर्ज लेने वालों से आपके मुकाबले बहुत ज्यादा ब्याज दर वसूलते हैं। अगर वे आपको 2% देते हैं लेकिन कर्ज लेने वाले से 8% लेते हैं, तो वह 6% का अंतर ही 'स्प्रेड' है - और यही बैंक की कमाई का मुख्य जरिया है।
बैंकिंग एक बहुत अच्छा बिजनेस है अगर आप कुछ भी बेवकूफी भरा काम न करें।
आइए ₹1,000 की जमा राशि को देखें: - बैंक बचत करने वाले को देता है: 2% ब्याज = ₹20 प्रति वर्ष - बैंक उधार लेने वाले से लेता है: 10% ब्याज = ₹100 प्रति वर्ष - स्प्रेड: ₹100 (कमाए) में से ₹20 (दिए) घटाएं = ₹80 मुनाफा अब कल्पना करें कि बैंक करोड़ों रुपयों के साथ ऐसा ही करता है!
सिर्फ ब्याज ही नहीं: फीस की मशीन
ब्याज का अंतर तो बैंक की कमाई का 'मुख्य खाना' है, लेकिन उनके पास फीस के रूप में बहुत सारे 'स्नैक्स' भी होते हैं। क्या आपने कभी किसी बड़े को परेशान होते देखा है क्योंकि उन्होंने किसी ऐसे एटीएम का इस्तेमाल किया जो उनके बैंक का नहीं था? ऐसा इसलिए है क्योंकि बैंक सिर्फ आपके अपने पैसे देने की सुविधा के लिए सर्विस फीस ले सकता है।
2022 में, अमेरिका के बड़े बैंकों ने सिर्फ 'ओवरड्राफ्ट फीस' से 9 बिलियन डॉलर से ज्यादा कमाए। यह वह पैसा है जो वे तब कमाते हैं जब उनके ग्राहकों के पास पैसे खत्म हो जाते हैं। यह बैंक के मुनाफा कमाने के सबसे विवादित तरीकों में से एक है।
बैंकों के पास दर्जनों अलग-अलग फीस होती हैं जो हर साल करोड़ों रुपये बन जाती हैं। कुछ सामान्य फीस इस प्रकार हैं:
- ओवरड्राफ्ट फीस (Overdraft fees): यह तब ली जाती है जब कोई अपने खाते में मौजूद पैसे से ज्यादा खर्च कर देता है।
- मंथली मेंटेनेंस फीस: सिर्फ अकाउंट खुला रखने के लिए एक तरह का 'सब्सक्रिप्शन' चार्ज।
- लेट पेमेंट फीस: यह तब ली जाती है जब कोई कर्ज लेने वाला समय पर पैसा वापस नहीं करता।
बड़े मुनाफे के लिए बड़े जोखिम
लोन और फीस के अलावा, बड़े बैंक पेशेवर निवेशकों की तरह भी काम करते हैं। इसे अक्सर इन्वेस्टमेंट बैंकिंग कहा जाता है। वे अपने पास मौजूद भारी रकम का कुछ हिस्सा शेयर बाजार में लगाते हैं, दूसरी कंपनियों के हिस्से खरीदते हैं या जटिल वित्तीय सौदे करते हैं। हालांकि यह घर के लिए लोन देने से ज्यादा जोखिम भरा है, लेकिन जब ये निवेश अच्छा करते हैं, तो इससे बहुत मोटा मुनाफा हो सकता है।
Mira says:
"यह तो ऐसा है जैसे बैंक पैसों के साथ कोई बड़ा खेल खेल रहे हों। वे नकदी को इतनी तेजी से चलाते रहते हैं कि उसे कभी एक जगह बैठने का मौका ही नहीं मिलता!"
यही वह जगह है जहाँ बैंक 'मेगा-पैसा' कमाते हैं। वैश्विक अर्थव्यवस्था के अपने ज्ञान का उपयोग करके, वे आपके पैसे को संभालते हुए अपनी संपत्ति भी बढ़ाते हैं। यह वैसा ही है जैसे कोई प्रोफेशनल वीडियो गेम प्लेयर टूर्नामेंट जीतने के लिए आपके कंट्रोलर का इस्तेमाल करे - इनाम का पैसा उसे मिलता है, भले ही वह आपके सामान का इस्तेमाल कर रहा हो!
बैंक वह जगह है जो आपको तब पैसा उधार देगी जब आप यह साबित कर सकें कि आपको इसकी जरूरत नहीं है।
वे असल में कितना कमाते हैं?
यह बिजनेस मॉडल कितना सफल है, यह देखने के लिए हमें बस आंकड़ों पर नजर डालनी होगी। बड़े बैंक सिर्फ कुछ हजार नहीं कमा रहे हैं; वे दुनिया की लगभग किसी भी अन्य कंपनी से ज्यादा पैसा कमा रहे हैं। उदाहरण के लिए, 2023 में अमेरिकी बैंक JPMorgan Chase ने लगभग 50 बिलियन डॉलर का मुनाफा दर्ज किया। यह इतना पैसा है कि इससे भारत के हर बच्चे को कई महंगे खिलौने दिलाए जा सकते हैं और फिर भी अरबों बच जाएंगे!
लोन पर ऊंची ब्याज दर का मतलब है कि बैंक हर कर्ज लेने वाले से ज्यादा पैसा कमाता है। इससे बैंक के मालिकों को रिकॉर्ड तोड़ मुनाफा होता है।
ऊंची ब्याज दरें परिवारों के लिए घर खरीदना या बिजनेस बढ़ाना महंगा बना देती हैं, जिससे पूरी अर्थव्यवस्था की रफ्तार धीमी हो सकती है।
भारत में SBI, HDFC और ICICI जैसे बैंक भी हर साल हजारों करोड़ का मुनाफा कमाते हैं। जब आप किसी शहर के बीच में बैंक के लोगो वाली बड़ी, चमकदार इमारतें देखते हैं, तो याद रखें: उस इमारत की हर खिड़की की कीमत संभवतः उसी ब्याज के अंतर और छोटी-छोटी फीस से चुकाई गई है।
आपको इसकी परवाह क्यों करनी चाहिए?
यह जानना कि बैंक एक बिजनेस है, आपके पैसे देखने के नजरिए को बदल देता है। चूंकि बैंक आपके 'बिजनेस' के लिए आपस में मुकाबला कर रहे हैं, इसलिए एक ग्राहक के रूप में आपके पास ताकत है। आपको बस कोई भी अकाउंट स्वीकार करने की जरूरत नहीं है; आप उस बैंक को चुन सकते हैं जो आपको सबसे ज्यादा ब्याज दे और सबसे कम फीस ले।
Finn says:
"तो, चूंकि वे मेरे पैसे से पैसे कमा रहे हैं, क्या इसका मतलब है कि मैं उनसे बेहतर डील मांग सकता हूँ? मैं तो उनकी पैसे वाली फैक्ट्री का सप्लायर जैसा हूँ!"
जब आप इस बिजनेस मॉडल को समझ जाते हैं, तो आप बैंक को ऐसी जगह के रूप में देखना बंद कर देते हैं जो आपका पैसा रखकर आप पर कोई एहसान कर रहा है। इसके बजाय, आप उसे उसकी असलियत में देखते हैं: एक ऐसा पार्टनर जो अपना मुनाफा कमाने के लिए आपके पैसे का इस्तेमाल कर रहा है। यह समझ अपनी संपत्ति के स्मार्ट मैनेजर बनने की ओर आपका पहला कदम है।
बैंकिंग का बिजनेस जोखिम को मैनेज करने का बिजनेस है।
सोचने के लिए कुछ
अगर आप अपना बैंक चलाते, तो क्या आप ज्यादा से ज्यादा मुनाफा कमाने पर ध्यान देते, या अपने ग्राहकों की मदद के लिए फीस कम रखते?
यहाँ कोई सही या गलत उत्तर नहीं है। कुछ लोग सोचते हैं कि बैंकों को मजबूत रहने के लिए बहुत मुनाफा कमाना चाहिए, जबकि अन्य सोचते हैं कि उन्हें समाज की सेवा की तरह काम करना चाहिए। आप किसे ज्यादा महत्व देते हैं?
के बारे में प्रश्न बैंकिंग
क्या यह सही है कि बैंक मेरी बचत से पैसे कमाते हैं?
बैंक जो मुनाफा कमाते हैं उसका क्या होता है?
क्या बैंकों को कभी घाटा होता है?
आप अपने बैलेंस के बॉस हैं
अब जब आप जानते हैं कि बैंक एक बिजनेस है, तो आप उनके साथ वैसा ही व्यवहार कर सकते हैं। हमेशा अपने पैसे के लिए सबसे अच्छी 'कीमत' खोजें! यह देखने के लिए तैयार हैं कि पूरा सिस्टम कैसे जुड़ा रहता है? तिजोरी के दरवाजे के पीछे क्या होता है, यह जानने के लिए हमारी गाइड बैंक-कैसे-काम-करते-हैं को पढ़ें।
