कल्पना करें कि आपने अपने दोस्त को एक किताब खरीदने के लिए ₹10 उधार दिए, और उसने अगले महीने वापस करने का वादा किया। जब अगला महीना आता है, तो वह आपको केवल ₹10 नहीं देता: वह आपको ₹11 देता है।
वह एक्स्ट्रा ₹1 कोई गलती नहीं है। यह ब्याज (Interest) है, वह गुप्त जादुई चीज़ जो समय के साथ पैसे को बढ़ाती है या उसे महंगा बनाती है। ब्याज को समझना एक वित्तीय 'सुपरपावर' होने जैसा है क्योंकि यह आपको लगभग हर उस चीज़ की छिपी हुई कीमत देखने में मदद करता है जिसे आप खरीदते हैं या बचाते हैं।
ज्यादातर लोग सोचते हैं कि पैसा सिर्फ खिलौने या स्नैक्स खरीदने की चीज़ है, लेकिन असल में पैसे की अपनी एक कीमत होती है। इस कीमत को ब्याज कहा जाता है। इसे आसानी से समझने के लिए, आप ब्याज को पैसे का किराया मान सकते हैं।
जब आप किसी ऐसे घर में रहना चाहते हैं जिसके मालिक आप नहीं हैं, तो आप मालिक को हर महीने किराया देते हैं। वैसे ही, जब आप उस पैसे का इस्तेमाल करना चाहते हैं जो अभी आपके पास नहीं है, तो आप उस पैसे के मालिक को इस सुविधा के लिए थोड़ा अतिरिक्त भुगतान करते हैं। यह दोनों तरह से काम करता है: आप किराया देने वाले व्यक्ति भी हो सकते हैं, या इसे इकट्ठा करने वाले भी।
आइए गणित देखें: अगर आप बचाते हैं: ₹100 ब्याज दर पर: 5% आप कमाते हैं: ब्याज में ₹5 1 साल बाद आपका नया कुल पैसा: ₹105 आपने सिर्फ अपना पैसा बैंक में रखने के लिए ₹5 कमाए!
ब्याज के सिक्के के दो पहलू
ब्याज में हमेशा दो तरह के लोग शामिल होते हैं: उधार देने वाला (Lender) और उधार लेने वाला (Borrower)। उधार देने वाला वह व्यक्ति है जिसके पास अभी पैसा है। उधार लेने वाला वह व्यक्ति है जिसे इसकी ज़रूरत है और वह इसे बाद में वापस करने का वादा करता है।
अगर आप अपना जेब खर्च (Pocket Money) बचत खाते में रखते हैं, तो असल में आप उधार देने वाले व्यक्ति हैं। आप बैंक को अपने पैसे की देखभाल करने दे रहे हैं ताकि वे इसका इस्तेमाल दूसरी चीज़ों के लिए कर सकें। चूंकि आप मददगार बन रहे हैं और अपने पैसे खर्च करने के लिए इंतज़ार कर रहे हैं, इसलिए बैंक आपको इनाम के रूप में ब्याज देता है।
Finn says:
"रुको, तो क्या बैंक वास्तव में मुझे मेरा पैसा सुरक्षित रखने के लिए भुगतान कर रहा है? यह तो बहुत अच्छी बात लग रही है। क्या इसमें कोई पेच है, या मुझे बस इंतज़ार करने के लिए मुफ्त पैसे मिल रहे हैं?"
दूसरी तरफ, अगर आपको कोई बड़ी चीज़ खरीदनी है, जैसे कि जब आप बड़े होंगे तो कार या घर, तो आपको उधार लेने वाले की ज़रूरत पड़ सकती है। आप बैंक से अभी पैसे मांगते हैं, और आप उन्हें कई सालों में वापस करते हैं। चूंकि बैंक जोखिम उठा रहा है और आपको अपना पैसा इस्तेमाल करने दे रहा है, इसलिए आप उन्हें ब्याज देते हैं।
पैसा ही पैसे को बनाता है। और जो पैसा, पैसा बनाता है, वह और पैसा बनाता है।
ब्याज आखिर क्यों होता है?
यह अजीब लग सकता है कि सिर्फ पैसे का इस्तेमाल करने के लिए आपको अतिरिक्त भुगतान करना पड़ता है। हम बस उतनी ही रकम की अदला-बदली क्यों नहीं कर सकते? अर्थशास्त्री (पैसों का अध्ययन करने वाले लोग) कहते हैं कि ब्याज होने के तीन मुख्य कारण हैं: समय, जोखिम और अवसर।
सबसे पहले, पैसे का समय मूल्य है। ज्यादातर लोग आज से एक साल बाद के बजाय आज ₹10 लेना पसंद करेंगे। अगर आपके पास यह आज है, तो आप तुरंत कुछ खरीद सकते हैं। यदि आपको एक साल इंतज़ार करना पड़ता है, तो उस इंतज़ार की कुछ कीमत होनी चाहिए: वही 'कीमत' ब्याज है।
कल्पना कीजिए कि आपके पास एक बहुत ही दुर्लभ वीडियो गेम कंसोल है। आपका दोस्त इसे एक हफ्ते के लिए उधार लेना चाहता है। आप सहमत हैं, लेकिन आप कहते हैं, 'चूंकि मैं इसे इस हफ्ते नहीं खेल सकता, इसलिए जब तुम इसे वापस करोगे तो तुम्हें मुझे अपना एक गेम कार्ड देना होगा।' वह गेम कार्ड ब्याज है: वह कीमत जो आपका दोस्त अभी आपके कंसोल का उपयोग करने के आनंद के लिए चुकाता है।
दूसरा कारण है जोखिम (Risk)। जब भी कोई पैसा उधार लेता है, तो इस बात की थोड़ी संभावना होती है कि वे उसे वापस न कर पाएं। ब्याज उधार देने वाले के लिए सुरक्षा जाल की तरह काम करता है। यह किसी और को अपनी नकदी रखने देने के जोखिम को उठाने लायक बनाता है।
अंत में, अवसर की लागत (Opportunity Cost) आती है। अगर मैं आपको अपने ₹50 उधार देता हूँ, तो मैं अभी उन ₹50 का इस्तेमाल अपने लिए नया वीडियो गेम खरीदने के लिए नहीं कर सकता। आप मुझे जो ब्याज देते हैं वह उस अवसर का इनाम है जिसे मैं खो रहा हूँ जब तक मेरा पैसा आपके पास है।
ब्याज दर (Interest Rate) को समझना
जब आप किसी बैंक की वेबसाइट या विज्ञापन देखते हैं, तो आपको एक संख्या के बाद '%' जैसा निशान दिखाई देगा। यह ब्याज दर है। यह आपको बताता है कि एक साल में कितना 'किराया' लिया या कमाया जा रहा है।
अगर बचत खाते की ब्याज दर 5% है, तो इसका मतलब है कि वहां रखे हर ₹100 के लिए, बैंक साल के अंत में आपको ₹5 अतिरिक्त देगा। यदि दर 1% है, तो आपको केवल ₹1 मिलता है। दर जितनी अधिक होगी, आपकी बचत उतनी ही तेज़ी से बढ़ेगी, लेकिन उधार लेना उतना ही महंगा भी होगा।
आप उधार देने वाले हैं। आपको ब्याज मिलता है। आपका पैसा बढ़ता है क्योंकि आप धैर्यवान हैं।
आप उधार लेने वाले हैं। आप ब्याज चुकाते हैं। आपको अभी पैसे का उपयोग करने को मिलता है, लेकिन अंत में यह आपको महंगा पड़ता है।
ब्याज दरें हमेशा एक जैसी नहीं रहतीं। पूरे देश की अर्थव्यवस्था कैसा प्रदर्शन कर रही है, इसके आधार पर वे ऊपर या नीचे जा सकती हैं। जब दरें अधिक होती हैं, तो लोग अधिक बचत करते हैं क्योंकि वे अपने पैसे पर अधिक 'किराया' कमाते हैं। जब दरें कम होती हैं, तो लोग अधिक उधार लेते हैं क्योंकि 'किराया' सस्ता होता है।
Mira says:
"यह किसी गेम की स्पीड की तरह है! जब ब्याज दरें अधिक होती हैं, तो 'बचत' वाले गेम को स्पीड बूस्ट मिलता है और आप अपने बैंक अकाउंट का लेवल जल्दी बढ़ा लेते हैं। जब वे कम होते हैं, तो 'उधार' वाला गेम खेलना आसान हो जाता है।"
ब्याज दरों को कौन नियंत्रित करता है?
हर देश में एक खास बैंक होता है जो बाकी सभी बैंकों के 'बॉस' की तरह काम करता है। भारत में, यह भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) है। ब्रिटेन में, यह बैंक ऑफ इंग्लैंड है। इन्हें केंद्रीय बैंक कहा जाता है।
केंद्रीय बैंक एक 'बेस रेट' तय करते हैं जो अन्य सभी ब्याज दरों को प्रभावित करती है। अगर वे चाहते हैं कि लोग कीमतों को तेज़ी से बढ़ने से रोकने के लिए कम पैसे खर्च करें, तो वे ब्याज दर बढ़ा सकते हैं। अगर वे चाहते हैं कि लोग व्यवसायों को बढ़ने में मदद करने के लिए अधिक पैसा खर्च करें, तो वे इसे कम कर सकते हैं।
कर्ज पर ब्याज वह दंड है जो आप इंतज़ार न करने के लिए चुकाते हैं।
ब्याज हजारों साल पुराना है! प्राचीन काल में, लोग केवल पैसा उधार नहीं देते थे: वे बीज और गाय उधार देते थे। यदि आपने किसी को अनाज का एक बैग उधार दिया है, तो वे फसल के बाद आपको डेढ़ बैग वापस कर सकते हैं। वह अतिरिक्त आधा बैग ब्याज था!
ब्याज आपकी सुपरपावर क्यों है
एक बार जब आप समझ जाते हैं कि ब्याज कैसे काम करता है, तो आप बेहतर चुनाव करना शुरू कर सकते हैं। आप अपने पैसे को और अधिक बढ़ाने के लिए सबसे अधिक दरों वाले बचत खातों की तलाश कर सकते हैं। आप यह भी समझ सकते हैं कि उधार लेकर बाद में ब्याज देने के बजाय किसी चीज़ के लिए बचत करना अक्सर क्यों बेहतर होता है।
Finn says:
"क्या भारतीय रिजर्व बैंक के पास कोई विशाल डायल है जिसे वे ब्याज दरों को बदलने के लिए घुमाते हैं? मुझे आश्चर्य है कि वे कैसे तय करते हैं कि कब 'किराया' सबके लिए महंगा करना है।"
ब्याज दुनिया की सबसे शक्तिशाली ताकतों में से एक है। यही कारण है कि आज बचाया गया थोड़ा सा पैसा आपके वयस्क होने पर बहुत बड़ी राशि में बदल सकता है। अपने पैसे को ब्याज कमाने देकर, आप मूल रूप से अपने सिक्कों को बाहर जाकर और अधिक सिक्के ढूंढकर घर लाने के लिए काम पर रख रहे हैं।
ब्याज आपके वित्तीय टूलबॉक्स का सबसे शक्तिशाली उपकरण है।
अगली बार जब आप किसी बड़े व्यक्ति के साथ बैंक के पास से गुज़रें, तो उसकी खिड़कियों को देखें। क्या आपको '%' लिखे हुए कोई संकेत मिलते हैं? बचत के लिए 'AER' या उधार लेने के लिए 'APR' जैसे शब्द देखें। संख्याओं की तुलना करें: कौन सी संख्या आमतौर पर अधिक होती है?
ब्याज का सारांश
सब कुछ समेटने के लिए, याद रखें कि ब्याज केवल किसी और के पैसे का उपयोग करने की लागत है। चाहे आप इसे बचत खाते में कमा रहे हों या ऋण पर भुगतान कर रहे हों, इसकी गणना हमेशा समय के साथ प्रतिशत के रूप में की जाती है। आप अपने पैसे को बढ़ने के लिए जितना अधिक समय देंगे, उतना ही अधिक ब्याज आप इकट्ठा करेंगे।
अगली बार जब आप किसी बैंक में प्रतिशत का चिन्ह देखें, तो आपको पता चल जाएगा कि इसका क्या मतलब है। यह वह 'किराया' है जिससे पैसों की दुनिया चलती है। अब जब आप रहस्य जान गए हैं, तो आप तय कर सकते हैं कि आप ब्याज के सिक्के के किस तरफ रहना चाहते हैं!
सोचने के लिए कुछ
यदि आपके पास आज ₹100 होते, तो क्या आप उन्हें अभी किसी मज़ेदार चीज़ पर खर्च करना चाहेंगे, या ₹105 पाने के लिए एक साल तक बचाना चाहेंगे?
यहाँ कोई सही या गलत उत्तर नहीं है। यह सब इस बारे में है कि आप किसे अधिक महत्व देते हैं: आज कुछ मज़ेदार होना, या बाद में खर्च करने के लिए अधिक पैसा होना। हर कोई अपनी ज़रूरत के आधार पर अलग-अलग चुनाव करता है!
के बारे में प्रश्न पैसा कैसे काम करता है
क्या ब्याज का बढ़ना कभी रुकता है?
उधार लेने वाला ब्याज बचत वाले ब्याज से अधिक क्यों होता है?
क्या ब्याज दरें नकारात्मक (negative) हो सकती हैं?
क्या आप अपना पैसा बढ़ते हुए देखने के लिए तैयार हैं?
अब जब आप जानते हैं कि ब्याज कैसे काम करता है, तो आपने मनी एक्सपर्ट बनने की दिशा में एक बड़ा कदम उठाया है। ब्याज वह इंजन है जो दुनिया की अर्थव्यवस्था को चलाता है। यदि आप देखना चाहते हैं कि ब्याज और भी रोमांचक कैसे हो सकता है जब वह खुद के ऊपर जुड़ना शुरू होता है, तो आगे हमारी 'चक्रवृद्धि ब्याज' (compound interest) गाइड देखें!
