कल्पना करें कि आपका 14 साल का बच्चा गर्मियों की नौकरी से $1,000 कमाता है और उसे एक खास अकाउंट में डाल देता है, और फिर उसमें कभी एक पैसा भी नहीं जोड़ता।
जब तक वे 65 वर्ष के होंगे, वह $1,000 बढ़कर $117,000 से अधिक हो सकता है। यह कोई जादू नहीं है, यह एक Roth IRA है। यह एक ऐसा अकाउंट है जो पैसे को दशकों तक टैक्स-फ्री (बिना टैक्स के) बढ़ने देता है, जिससे यह परिवारों के लिए सबसे शक्तिशाली वित्तीय साधनों में से एक बन जाता है।
कल्पना कीजिए कि आपके बच्चे ने लाइफगार्डिंग या बेबीसिटिंग की अपनी पहली समर जॉब पूरी की है। उनकी जेब में पैसे हैं और चेहरे पर गर्व। आप उस पैसे को एक साधारण बचत खाते (savings account) में डाल सकते हैं, लेकिन एक बहुत बेहतर विकल्प मौजूद है।
एक Roth IRA एक खास तरह का रिटायरमेंट अकाउंट है जिसमें आप टैक्स चुकाने के बाद बचे हुए पैसे जमा करते हैं। क्योंकि सरकार पहले ही अपना हिस्सा (टैक्स) ले चुकी होती है, इसलिए इस अकाउंट के अंदर का पैसा दोबारा कभी टैक्स लगे बिना बढ़ता रहता है।
ट्रेडिशनल IRA के विपरीत, जहाँ आप बाद में पैसे निकालते समय टैक्स देते हैं, Roth IRA 'हमेशा के लिए टैक्स-फ्री' है। एक बार पैसा जमा हो जाने के बाद, आप रिटायरमेंट के दौरान उसकी ग्रोथ या उसे निकालने पर IRS को एक पैसा भी नहीं देते।
क्या वाकई एक बच्चे के पास Roth IRA हो सकता है?
हाँ, एक बच्चे के पास बिल्कुल Roth IRA हो सकता है, लेकिन इसमें एक बड़ी शर्त है। उनके पास कमाई हुई आय (Earned Income) होनी चाहिए। इसका मतलब है कि वे किसी काम या नौकरी से पैसे कमा रहे हों, न कि उन्हें सिर्फ पॉकेट मनी या दादा-दादी से जन्मदिन का तोहफा मिल रहा हो।
Finn says:
"रुको, मतलब अगर मुझे मेरे जन्मदिन पर पैसे मिलते हैं, तो मैं उन्हें इसमें नहीं डाल सकता? मुझे इसके लिए पहले कुछ काम करना होगा?"
इसे शुरू करने के लिए, माता-पिता या अभिभावक एक कस्टोडियल Roth IRA (Custodial Roth IRA) खोलते हैं। जब तक बच्चा नाबालिग है, तब तक आप अकाउंट को मैनेज करते हैं, लेकिन पैसा उनका ही होता है। एक बार जब वे बालिग हो जाते हैं (अक्सर 18 या 21 साल की उम्र में, जो आपके राज्य पर निर्भर करता है), तो यह अकाउंट उनके नाम पर एक सामान्य Roth IRA बन जाता है।
आज कोई छाया में इसलिए बैठा है क्योंकि किसी ने बहुत समय पहले एक पेड़ लगाया था।
'कमाई हुई आय' में क्या-क्या आता है?
IRS इस बारे में बहुत स्पष्ट है कि Roth IRA के लिए आय किसे माना जाएगा। आम तौर पर यह वह पैसा होना चाहिए जो किसी सेवा या उत्पाद को बेचने से कमाया गया हो।
बच्चों के लिए कमाई के कुछ सामान्य उदाहरण यहाँ दिए गए हैं:
- पड़ोसियों के बच्चों की देखभाल करना (Babysitting)
- घास काटना या बर्फ साफ करना
- किसी किराने की दुकान या कैफे में पार्ट-टाइम नौकरी करना
- कोई छोटा व्यवसाय चलाना, जैसे कि Etsy शॉप या लेमोनेड स्टॉल
- प्रोफेशनल मॉडलिंग या एक्टिंग का काम
आइए 'जल्दी शुरुआत' का फायदा देखें: - बच्चा A: 15 साल की उम्र में $7,000 निवेश करता है। 65 साल की उम्र में कुल राशि (10% रिटर्न): $821,700। - व्यक्ति B: 35 साल की उम्र में $7,000 निवेश करता है। 65 साल की उम्र में कुल राशि (10% रिटर्न): $122,100। 20 साल पहले शुरुआत करने से $699,600 की अतिरिक्त संपत्ति बनी!
जल्दी शुरुआत करने का हैरान कर देने वाला गणित
वित्तीय एक्सपर्ट्स बच्चों के लिए Roth IRA को लेकर इतने उत्साहित इसलिए होते हैं क्योंकि उनके पास बहुत समय होता है। जब आप 15 साल की उम्र में निवेश करते हैं, तो उस पैसे के पास रिटायरमेंट तक बढ़ने के लिए 50 साल होते हैं। इससे कंपाउंड इंटरेस्ट (Compound Interest) यानी 'ब्याज पर ब्याज' को अपना कमाल दिखाने का पूरा मौका मिलता है।
अगर आप 15 साल की उम्र में $1,000 का निवेश करते हैं और इस पर सालाना औसतन 10% रिटर्न मिलता है, तो 55 साल की उम्र तक यह लगभग $45,000 हो जाता है। अगर आप इसी $1,000 के साथ शुरुआत करने के लिए 25 साल की उम्र तक इंतजार करते हैं, तो 55 साल की उम्र तक यह केवल $17,000 ही हो पाता है। सिर्फ दस साल पहले शुरुआत करने से अंत में मिलने वाली रकम दोगुनी से भी ज़्यादा हो जाती है।
कल्पना कीजिए कि आपके पास बीजों की दो बाल्टियाँ हैं। पहली बाल्टी (एक साधारण अकाउंट) में आपको हर साल अपनी उगाई हुई फसल का 25% किसान को देना पड़ता है। दूसरी बाल्टी (एक Roth IRA) आपको हर एक फल खुद रखने देती है। 50 वर्षों के बाद, दूसरी बाल्टी लबालब भरी होगी जबकि पहली आधी खाली रहेगी।
योगदान के नियम जो आपको जानने चाहिए
आप किसी बच्चे के Roth IRA में अचानक $50,000 नहीं डाल सकते। हर साल ध्यान रखने के लिए दो बहुत महत्वपूर्ण सीमाएं (limits) हैं। पहला, कुल योगदान IRS द्वारा तय की गई वार्षिक सीमा से अधिक नहीं हो सकता, जो 2024 में $7,000 है।
Mira says:
"यह एक खास खजाने की तिजोरी जैसा है। आप इसमें केवल वही डाल सकते हैं जो आपने मेहनत से कमाया है, लेकिन एक बार यह अंदर चला गया, तो सरकार इसे हाथ नहीं लगा सकती!"
दूसरा, योगदान उस राशि से अधिक नहीं हो सकता जो बच्चे ने वास्तव में उस वर्ष कमाई है। अगर आपकी बेटी ने बेबीसिटिंग से $500 कमाए हैं, तो उसके Roth IRA में अधिकतम $500 ही जा सकते हैं। आप उसकी कमाई से ज़्यादा पैसे नहीं डाल सकते, भले ही आप इसके लिए अपने खुद के पैसे का इस्तेमाल कर रहे हों।
Roth IRA मेरा अब तक का सबसे पसंदीदा निवेश टूल है।
पेरेंट मैच: एक गुप्त रणनीति
बच्चे को बचत करने के लिए प्रोत्साहित करने का सबसे अच्छा तरीका 'पेरेंट मैच' है। बहुत से बच्चे अपनी मेहनत की कमाई को कपड़ों या वीडियो गेम्स पर खर्च करना चाहते हैं। उनकी मदद करने के लिए, आप उनके Roth IRA में उनकी कमाई के बराबर 'मैच' (अपनी ओर से योगदान) देने की पेशकश कर सकते हैं।
'डॉलर-फॉर-डॉलर' चैलेंज आजमाएं। अपने बच्चे को बताएं कि भविष्य के लिए वे जो भी एक डॉलर कमाएंगे और बचाएंगे, आप उनके Roth IRA में उतना ही अपनी तरफ से डालेंगे। यह उनकी समर जॉब को उनके भविष्य के लिए 'एक के साथ एक फ्री' वाली डील बना देता है!
अगर आपका बेटा समर कैंप में $1,000 कमाता है, तो वह अपने $1,000 जैसे चाहे वैसे खर्च कर सकता है। आप, माता-पिता के रूप में, अपने पास से $1,000 उसके कस्टोडियल Roth IRA में डाल सकते हैं। जब तक उसने कम से कम उतनी कमाई की है, IRS को कोई आपत्ति नहीं है, और उसकी बचत को एक शानदार शुरुआत मिल जाती है।
Finn says:
"तो अगर मैं पैसे कमाऊं और मेरे माता-पिता भी उतने ही पैसे मिला दें, तो मैं अपना कैश खर्च भी कर सकता हूं और मेरे पास रिटायरमेंट के लिए बड़ा फंड भी होगा? यह तो सबसे बढ़िया डील है!"
अकाउंट कैसे खोलें
कस्टोडियल Roth IRA सेटअप करना बहुत आसान है। अधिकांश बड़ी ब्रोकरेज फर्में बिना किसी ओपनिंग फीस के इसे ऑफर करती हैं। आपको अपने बच्चे के सोशल सिक्योरिटी नंबर और उनकी आय के बारे में बुनियादी जानकारी की आवश्यकता होगी।
अपनी मनपसंद चीज़ों पर अभी खर्च करने पर ध्यान देना, जिससे जल्दी निवेश की ताकत का लाभ नहीं मिल पाता।
टैक्स-फ्री ग्रोथ के साथ भविष्य की संपत्ति सुरक्षित करना, लेकिन इसमें कमाई और रिकॉर्ड का हिसाब रखना ज़रूरी है।
Fidelity, Schwab, और Vanguard जैसे बड़े प्रोवाइडर ये अकाउंट उपलब्ध कराते हैं। एक बार अकाउंट खुल जाने के बाद, आप चुन सकते हैं कि पैसा कहाँ निवेश करना है। कई माता-पिता चीज़ों को सरल रखने और लंबे समय के लिए रिस्क कम करने के लिए कम लागत वाले 'इंडेक्स फंड' चुनते हैं।
समय आपका दोस्त है, जल्दबाजी आपकी दुश्मन।
वे पैसे कब निकाल सकते हैं?
चूंकि Roth IRA उस पैसे से बनाया जाता है जिस पर पहले ही टैक्स लग चुका है, इसलिए आप अपनी योगदान राशि (Contributions - जो मूल पैसा आपने जमा किया था) किसी भी समय, किसी भी कारण से बिना किसी जुर्माने के निकाल सकते हैं। हालांकि, कमाई (Earnings - वह मुनाफा जो उस पैसे ने कमाया है) को आमतौर पर 59.5 साल की उम्र तक अकाउंट में ही रखना चाहिए।
अगर वे समय से पहले कमाई निकालते हैं, तो उन्हें टैक्स और 10% जुर्माना देना पड़ सकता है। पहला घर खरीदने या कॉलेज की पढ़ाई के लिए कुछ छूट मिलती है, लेकिन आम तौर पर लक्ष्य उस पैसे को न छूना ही होता है। पैसा जितने लंबे समय तक अंदर रहेगा, टैक्स-फ्री ग्रोथ उतना ही आपके पक्ष में काम करेगी।
सोचने के लिए कुछ
अगर आप समय में पीछे जाकर अपने 15 साल के स्वरूप को निवेश करने के लिए $1,000 दे सकते, तो आज आपका जीवन कितना अलग होता?
इसका कोई एक सही जवाब नहीं है, लेकिन अपनी खुद की वित्तीय यात्रा के बारे में सोचना आपको यह तय करने में मदद कर सकता है कि क्या यह वह उपहार है जो आप अपने बच्चे को देना चाहते हैं।
के बारे में प्रश्न निवेश (Investing)
क्या होगा अगर अगले साल मेरे बच्चे के पास कोई नौकरी न हो?
क्या मैं अपने बच्चे के कॉलेज की फीस भरने के लिए Roth IRA का इस्तेमाल कर सकता हूँ?
क्या Roth IRA रखने के लिए मेरे बच्चे को टैक्स रिटर्न फाइल करना होगा?
आज ही समय का लाभ उठाएं
निवेश की दुनिया में एक बच्चे के पास सबसे बड़ा फायदा कोई बहुत ज्यादा सैलरी वाली नौकरी या कोई गुप्त स्टॉक टिप नहीं है, बल्कि 'समय' है। अभी एक Roth IRA खोलकर, आप उन्हें वह बढ़त दे रहे हैं जिसका सपना अधिकांश वयस्क ही देख पाते हैं। अपने बच्चे से उनकी अगली नौकरी के बारे में बात करें और बताएं कि आज के ये कुछ सौ डॉलर कल उनके लिए एक बड़ी संपत्ति बन सकते हैं।
