किशोरों के लिए वित्तीय साक्षरता: वयस्क होने से पहले ज़रूरी मनी स्किल्स

कुछ ही वर्षों में, आप शायद स्टूडेंट लोन के कॉन्ट्रैक्ट पर साइन करेंगे, आपको अपना पहला क्रेडिट कार्ड ऑफर मिलेगा, और यह तय करना होगा कि पेंशन की शुरुआत करनी है या नहीं।

हकीकत यह है कि स्कूल में कोई भी आपको यह नहीं सिखाएगा कि ये चीज़ें असल में कैसे काम करती हैं। यह गाइड उन वित्तीय साक्षरता (financial literacy) कौशलों के बारे में है जिनकी आपको वाकई ज़रूरत है: वे कौशल जो वयस्क होने के सफर में आपके हज़ारों पाउंड बचा सकते हैं।

ज़्यादातर लोग पैसे को गंभीरता से लेने के लिए 25 या 30 साल की उम्र तक इंतज़ार करते हैं। तब तक, वे अक्सर कर्ज़ (debt) के साथ महंगी गलतियाँ कर चुके होते हैं या बरसों की बढ़त का मौका गँवा चुके होते हैं। अभी आपके पास एक बहुत बड़ा फायदा है क्योंकि समय आपकी सबसे कीमती संपत्ति है।

आज कोई छाँव में इसलिए बैठा है क्योंकि किसी ने बहुत समय पहले एक पेड़ लगाया था।

वित्तीय साक्षरता का मतलब गणित का जीनियस होना नहीं है। इसका मतलब है कुछ बुनियादी ढांचों को समझना जो आपको अपने पैसों के साथ बेहतर विकल्प चुनने में मदद करते हैं। इसे असली दुनिया के लिए एक 'सर्वाइवल किट' की तरह समझें जो आपको भविष्य में बिलों के जाल में फँसने से बचाती है।

ज़रूरी मनी चेकलिस्ट

18 साल के होने से पहले, आपको चार मुख्य क्षेत्रों की बुनियादी समझ होनी चाहिए। ये वे स्तंभ हैं जो आपके वित्तीय जीवन को तब गिरने से बचाते हैं जब आप घर से बाहर निकलते हैं या अपनी पहली फुल-टाइम नौकरी शुरू करते हैं।

• बजटिंग (Budgeting): यह जानना कि आपका पैसा असल में जा कहाँ रहा है।
• क्रेडिट और कर्ज़ (Credit and Debt): यह समझना कि पैसा उधार लेना आपकी मदद कैसे कर सकता है या आपको नुकसान कैसे पहुँचा सकता है।
• निवेश (Investing): जब आप सो रहे हों, तब अपने पैसे से अपने लिए काम करवाना।
• टैक्स (Taxes): यह समझना कि आपकी पे-स्लिप पर लिखी रकम वह नहीं है जो आप असल में घर लेकर जाते हैं।

Finn says:

"लेकिन रुकिए, अगर मैं अपना सारा पैसा भविष्य के लिए बचा लूँ, तो मैं उसे खर्च कब करूँगा और मजे कब करूँगा?"

आपकी उम्र आपकी सुपरपावर क्यों है

कंपाउंड इंटरेस्ट (compound interest) नाम की एक चीज़ होती है जो सुनने में उबाऊ लग सकती है, लेकिन असल में यह दौलत बनाने का एक कानूनी 'चीट कोड' है। इसका सीधा सा मतलब है कि आप अपने ब्याज पर भी ब्याज कमाते हैं। आप जितनी जल्दी शुरुआत करेंगे, बाद में आपको उतनी ही कम मेहनत करनी होगी।

अगर आप 16 साल की उम्र में थोड़ी सी रकम बचाना शुरू करते हैं, तो संभावना है कि 30 साल की उम्र में शुरुआत करने वाले व्यक्ति की तुलना में आपके पास कहीं ज़्यादा पैसा होगा, भले ही वह आपसे ज़्यादा बचत क्यों न करे। इसीलिए किशोरों के लिए वित्तीय साक्षरता बहुत ज़रूरी है। एक बार ये साल बीत गए, तो वे वापस नहीं आएंगे।

अपनी पहली कमाई को संभालना

चाहे आपके पास पार्ट-टाइम नौकरी हो, पॉकेट मनी मिलती हो, या जन्मदिन पर नकद पैसे मिले हों, आपको एक सिस्टम की ज़रूरत है। बिना किसी योजना के, पैसा स्नैक्स, गेमिंग स्किन्स और ऐसी छोटी-मोटी चीज़ों में गायब हो जाता है जिनका आपको अहसास तक नहीं होता।

यहीं पर बजट काम आता है। बजट आपकी मौज-मस्ती पर पाबंदी नहीं है; बल्कि यह उस चीज़ की योजना है जिसे आप हासिल करना चाहते हैं। आप teen-budgeting की हमारी गाइड में खास लक्ष्य तय करने के बारे में और जान सकते हैं।

क्रेडिट और कर्ज़ की हकीकत

जब आप 18 साल के हो जाएंगे, तो कंपनियाँ आपको क्रेडिट कार्ड के ऑफर भेजना शुरू कर देंगी। वे इसे 'फ्री मनी' की तरह पेश करते हैं, लेकिन असल में यह एक ऊँचे ब्याज वाला लोन है। अगर आप हर महीने इसे पूरा नहीं चुकाते हैं, तो आप कर्ज़ के चक्रव्यूह में फँस सकते हैं।

Mira says:

"क्रेडिट स्कोर को 'भरोसे की रेटिंग' की तरह समझें। अगर आप हमेशा वह चीज़ समय पर लौटाते हैं जो आपने उधार ली है, तो लोग आपको दोबारा उधार देने में खुशी महसूस करेंगे!"

आपका क्रेडिट स्कोर एक नंबर है जो बैंकों को बताता है कि आप कितने भरोसेमंद हैं। एक हाई स्कोर का मतलब है कि आप बाद में कार या घर के लिए कम ब्याज दरों पर लोन पा सकते हैं। पेमेंट मिस करने या 'अभी खरीदें बाद में चुकाएं' (Buy Now Pay Later) जैसी सेवाओं के कारण होने वाला लो स्कोर, आपकी एडल्ट लाइफ को बहुत महंगा बना सकता है।

क्या आप जानते हैं?

कई जगहों पर, आपका क्रेडिट स्कोर सिर्फ लोन को ही प्रभावित नहीं करता। यह यह भी तय कर सकता है कि आप कार बीमा के लिए कितना भुगतान करेंगे या कोई मकान मालिक आपको अपार्टमेंट किराए पर देगा या नहीं!

'सब्सक्रिप्शन के जाल' से बचना

किशोरों द्वारा की जाने वाली सबसे बड़ी वित्तीय गलतियों में से एक है बहुत सारे छोटे मासिक भुगतानों के लिए साइन अप करना। यह एक स्ट्रीमिंग सर्विस से शुरू होता है, फिर एक गेमिंग पास, फिर जिम मेंबरशिप जिसका आप शायद ही कभी इस्तेमाल करते हों। इसे सब्सक्रिप्शन क्रीप (subscription creep) कहा जाता है।

आपको अपने पैसों पर नियंत्रण पाना होगा, वरना इसकी कमी हमेशा आपको नियंत्रित करेगी।

ये छोटी रकमें शायद सिर्फ £10 की हों, लेकिन इनमें से पाँच मिलकर साल में £600 हो जाती हैं। यह वह पैसा है जिसे निवेश किया जा सकता था या पहली कार या दोस्तों के साथ ट्रिप जैसे किसी बड़े लक्ष्य के लिए इस्तेमाल किया जा सकता था। हमेशा अपने बार-बार होने वाले खर्चों पर नज़र रखें।

कल्पना करें

कल्पना करें कि आप £800 का एक नया लैपटॉप खरीदना चाहते हैं। अगर आप इसे क्रेडिट कार्ड से खरीदते हैं और हर महीने केवल न्यूनतम भुगतान करते हैं, तो भुगतान पूरा होने तक आप £1,500 से ज़्यादा चुका सकते हैं। हमेशा कुल लागत देखें, न कि केवल मासिक भुगतान।

निवेश: यह सिर्फ वॉल स्ट्रीट के लिए नहीं है

कई किशोर सोचते हैं कि निवेश (investing) सिर्फ सूट पहनने वाले अमीर लोगों के लिए है। असल में, आप बहुत छोटी रकम से शुरुआत कर सकते हैं। लक्ष्य ऐसी चीज़ें खरीदना है, जैसे शेयर (stocks) या इंडेक्स फंड, जिनकी कीमत समय के साथ बढ़ती है।

Finn says:

"स्टॉक खरीदना किसी को पैसे देने और बस अच्छे की उम्मीद करने से अलग कैसे है?"

जब आप निवेश करते हैं, तो आप कंपनियों के आंशिक मालिक बन जाते हैं। किसी ब्रांड के नए जूते खरीदने के बजाय, आप उस ब्रांड का एक छोटा सा हिस्सा खरीद सकते हैं। आप इसके बारे में हमारे investing सेक्शन में गहराई से जान सकते हैं।

वित्तीय स्वतंत्रता का एक बड़ा हिस्सा अपने दिल और दिमाग को जीवन की अनिश्चितताओं की चिंता से मुक्त रखना है।

टैक्स के बारे में वह बात जो स्कूल ने नहीं बताई

जब आपको अपनी पहली 'असली' नौकरी मिलेगी, तो आप अपनी 'ग्रॉस पे' (कुल वेतन) और 'नेट पे' (हाथ में आने वाला वेतन) के बीच अंतर देखेंगे। सड़क, स्कूल और स्वास्थ्य सेवा जैसी चीज़ों के लिए टैक्स अपने आप काट लिया जाता है। यह जानना कि कितनी कटौती होगी, आपको चेक क्लियर होने से पहले ज़रूरत से ज़्यादा खर्च करने से बचने में मदद करता है।

आगे बढ़ें

वित्तीय साक्षरता जीवन भर चलने वाला सफर है, लेकिन जो बुनियादी बातें आप अभी सीखेंगे, वे आपके पूरे 20 के दशक की दिशा तय करेंगी। first-budget बनाकर और एक महीने तक अपने हर पैसे पर नज़र रखकर शुरुआत करें। आप हैरान रह जाएंगे कि पैसा कहाँ जा रहा है।

आपका भविष्य अभी से शुरू होता है

आपको आज ही विशेषज्ञ बनने की ज़रूरत नहीं है। आपको बस कल की तुलना में थोड़ा और जानकार होने की ज़रूरत है। यह देखने के लिए कि अपने नकद पर नियंत्रण पाना कितना आसान हो सकता है, first-budget पर हमारी गाइड देखें।