अच्छा कर्ज बनाम बुरा कर्ज: दोनों के बीच अंतर कैसे पहचानें

कल्पना कीजिए कि दो लोग 10,000 रुपये उधार लेते हैं। व्यक्ति A इसका इस्तेमाल प्लंबर बनने की ट्रेनिंग के लिए करता है और साल में 40,000 रुपये कमाने लगता है। व्यक्ति B इसका इस्तेमाल एक लग्जरी हॉट टब खरीदने के लिए करता है जिसकी कीमत दो साल बाद सिर्फ 3,000 रुपये रह जाती है।

उधार ली गई रकम एक ही थी, लेकिन नतीजे बिल्कुल अलग। अच्छे कर्ज और बुरे कर्ज के बीच का अंतर समझना एक 'फाइनेंशियल सुपरपावर' होने जैसा है। यह आपको उधार लिए गए पैसे का इस्तेमाल मुसीबत में फंसने के बजाय एक बेहतर जीवन बनाने के लिए करने की ताकत देता है।

ज्यादातर लोगों को लगता है कि कर्ज एक डरावनी चीज है। वे इसे एक भारी बोझ की तरह देखते हैं जो हमेशा आपके साथ रहता है। हालांकि यह सच है कि पैसा उधार लेना एक बड़ी जिम्मेदारी है, लेकिन हर कर्ज एक जैसा नहीं होता।

क्या आप जानते हैं?

UK में, स्टूडेंट लोन अन्य कर्जों से अलग तरह से काम करते हैं। आप उन्हें तभी वापस करना शुरू करते हैं जब आप एक निश्चित राशि से ज्यादा कमाने लगते हैं। यदि आप कभी उतना नहीं कमाते हैं, तो शायद आपको इसे कभी पूरा नहीं चुकाना पड़ेगा!

फाइनेंस की दुनिया में, कर्ज सिर्फ एक औजार (टूल) है। एक हथौड़े की तरह, आप इसका इस्तेमाल घर बनाने के लिए कर सकते हैं या गलती से अपने अंगूठे पर चोट भी मार सकते हैं। यह सब इस बात पर निर्भर करता है कि आप इसका उपयोग कैसे करते हैं।

सुपरपावर: अच्छा कर्ज (Good Debt)

अच्छा कर्ज वह पैसा है जो आप ऐसी चीजें खरीदने के लिए उधार लेते हैं जो लंबे समय में आपको और अमीर बनाएंगी। इन चीजों को एसेट्स (Assets) या संपत्तियां कहा जाता है। एसेट वह चीज है जिसकी या तो कीमत बढ़ती है या जो आपको पहले से ज्यादा पैसे कमाने में मदद करती है।

अच्छा कर्ज वह है जो आपकी जेब में पैसा डालता है। बुरा कर्ज वह है जो आपकी जेब से पैसा निकालता है।

एक स्टूडेंट लोन के बारे में सोचें। आप यूनिवर्सिटी जाने या कोई हुनर सीखने के लिए पैसे उधार लेते हैं। यह आपके दिमाग में किया गया एक निवेश है। क्योंकि आपके पास अब नए स्किल्स हैं, इसलिए आप अगले 40 सालों तक अच्छी सैलरी वाली नौकरी पा सकते हैं।

एक और उदाहरण मॉर्टगेज (Mortgage) है। यह घर खरीदने के लिए लिया जाने वाला एक खास लोन है। समय के साथ घरों की कीमत अक्सर बढ़ती है। किसी मकान मालिक को किराया देने के बजाय, आप धीरे-धीरे एक ऐसी संपत्ति के मालिक बन रहे हैं जिसकी कीमत बाद में बहुत ज्यादा हो सकती है।

Finn says:

"तो अगर मैं अपने गर्मियों के बागवानी बिज़नेस के लिए घास काटने वाली मशीन खरीदने के लिए पैसे उधार लेता हूँ, तो क्या वह अच्छा कर्ज है? यह मुझे मशीन की कीमत से ज्यादा कमाने में मदद करेगा!"

• शिक्षा: आपकी कमाई करने की क्षमता बढ़ाती है।
• बिजनेस लोन: एक ऐसी कंपनी शुरू करने में मदद करता है जो मुनाफा कमाती है।
• रियल एस्टेट: ऐसी प्रॉपर्टी खरीदना जिसकी कीमत समय के साथ बढ़े।

पैसों का जाल: बुरा कर्ज (Bad Debt)

बुरा कर्ज इसके बिल्कुल उलट है। यह वह पैसा है जो आप ऐसी चीजें खरीदने के लिए उधार लेते हैं जिनकी कीमत दुकान से बाहर निकलते ही कम हो जाती है। इन्हें अक्सर उपभोग की वस्तुएं या खर्चे कहा जाता है।

कल्पना करें

कल्पना कीजिए कि आप क्रेडिट कार्ड पर £500 का गेम कंसोल खरीदते हैं लेकिन हर महीने केवल न्यूनतम (minimum) भुगतान करते हैं। ब्याज के साथ, वह कंसोल चुकाते-चुकाते आपको £800 का पड़ सकता है। यदि आपने पैसे बचाए होते, तो आप उसी कीमत में दो कंसोल खरीद सकते थे!

अगर आप लेटेस्ट गेमिंग कंसोल या डिजाइनर जूते खरीदने के लिए क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल करते हैं, तो आप बुरा कर्ज ले रहे हैं। जब तक आप लोन चुकाएंगे, तब तक वह कंसोल पुराना हो चुका होगा और जूते घिस चुके होंगे। आपने उस चीज के लिए ब्याज (interest) दिया जो अब लगभग बेकार है।

बुरे कर्ज में आमतौर पर ऊंची ब्याज दरें होती हैं। इसका मतलब है कि बैंक आपसे उधार देने के बदले बहुत सारे अतिरिक्त पैसे लेता है। यह एक तरह का "सब्र का टैक्स" देने जैसा है क्योंकि आप पैसे बचाकर इंतजार नहीं करना चाहते थे।

Mira says:

"बुरा कर्ज रात के खाने से पहले मिठाई खाने जैसा है। यह पांच मिनट के लिए तो बहुत अच्छा लगता है, लेकिन फिर आपको भूख भी लगती है और बाद में इसके बुरे नतीजों को भी झेलना पड़ता है।"

एसेट बनाम खर्च का टेस्ट

आप इनमें अंतर कैसे करेंगे? एसेट बनाम खर्च टेस्ट का उपयोग करें। उधार लेने से पहले खुद से पूछें: "क्या यह चीज समय के साथ मुझे अमीर बनाएगी या गरीब?"

अगर जवाब "अमीर" है, तो यह अच्छा कर्ज हो सकता है। अगर जवाब "गरीब" है, तो यह निश्चित रूप से बुरा कर्ज है। ज्यादातर चीजें जो हम अभी चाहते हैं, जैसे फास्ट फूड या सिनेमा टिकट, इस टेस्ट में तुरंत फेल हो जाती हैं।

कर्ज बेवकूफी है, कैश ही राजा है।

खतरनाक बीच का रास्ता

कभी-कभी, कर्ज को समझना थोड़ा मुश्किल होता है। उदाहरण के लिए कार लोन को लें। आपको काम पर जाने के लिए कार की जरूरत हो सकती है ताकि आप पैसे कमा सकें। यह अच्छे कर्ज जैसा लगता है। हालांकि, कारों की कीमत बहुत जल्दी कम हो जाती है।

एक और पेचीदा चीज है 'अभी खरीदें, बाद में भुगतान करें' (BNPL) सेवाएं। ये आपको ऐसा महसूस कराती हैं कि आप वास्तव में कर्ज में नहीं हैं क्योंकि किस्तें छोटी होती हैं। लेकिन अगर आप इनका उपयोग कपड़ों या स्नैक्स के लिए करते हैं, तो आप अपने दिमाग को वह पैसा खर्च करने की आदत डाल रहे हैं जो अभी आपके पास है ही नहीं।

खतरे के संकेत: जब कर्ज खतरनाक हो जाए

सबसे खतरनाक किस्म का कर्ज पे-डे लोन (Payday Loan) है। ये बहुत कम समय के लिए दिए जाने वाले लोन होते हैं जिनकी ब्याज दरें बहुत ज्यादा होती हैं, कभी-कभी 1,000 प्रतिशत से भी ज्यादा। ये उन लोगों को फंसाते हैं जो पहले से तंगी में हैं और इससे कर्ज का ऐसा चक्र शुरू हो सकता है जिससे बाहर निकलना लगभग नामुमकिन होता है।

Finn says:

"रुको, 1,000 प्रतिशत ब्याज? इसका मतलब है कि अगर मैंने £100 उधार लिए, तो मुझे सिर्फ फीस में ही उससे कहीं ज्यादा पैसे देने पड़ सकते हैं? यह तो एक जाल जैसा लग रहा है!"

ऊंचा ब्याज हमेशा एक चेतावनी है। अगर किसी लोन की ब्याज दर 20 प्रतिशत या उससे ज्यादा है, तो वह निश्चित रूप से बुरा कर्ज है। आपको कुछ भी साइन करने से पहले हमेशा वार्षिक प्रतिशत दर (APR) की जांच करनी चाहिए।

यदि आप ऐसी चीजें खरीदते हैं जिनकी आपको जरूरत नहीं है, तो जल्द ही आपको वे चीजें बेचनी पड़ेंगी जिनकी आपको जरूरत है।

इन नियमों को अभी समझ लेना आपको दूसरों से आगे रखता है। ज्यादातर वयस्क इसे तब सीखते हैं जब वे गलतियां कर चुके होते हैं। अंतर पहचानना सीखकर, आप यह सुनिश्चित कर सकते हैं कि आपका भविष्य खुशहाल और अमीर हो।

अब आप एक 'डेट डिटेक्टिव' हैं

अब जब आप अंतर पहचानना जानते हैं, तो आप उधार लेने की दुनिया को अपनी पैनी नजरों से देख सकते हैं। कर्ज कोई डरने वाला राक्षस नहीं है, यह एक ऐसा औजार है जिसे आपको इस्तेमाल करना आना चाहिए। अपने पैसे का बुद्धिमानी से उपयोग करने के बारे में और जानना चाहते हैं? यह देखने के लिए कि आपकी उधार लेने की आदतें आपकी वित्तीय प्रतिष्ठा कैसे बनाती हैं, हमारा 'क्रेडिट क्या है' (what-is-credit) पेज देखें।