कल्पना कीजिए कि एक नंबर आपकी पूरी वयस्क ज़िंदगी (adult life) में आपके पीछे-पीछे चलता है। घर किराए पर देने से पहले मकान मालिक इसे देखते हैं। बैंक आपको लोन देने से पहले इसे चेक करते हैं। यहाँ तक कि कुछ कंपनियाँ नौकरी देने से पहले भी इसे देखती हैं।
वह नंबर आपका क्रेडिट स्कोर है, और यह आपकी वित्तीय साख (financial reputation) का सबसे बड़ा पैमाना है। भले ही अभी आपका कोई स्कोर नहीं है, लेकिन किशोरावस्था (teenager) में आपके द्वारा लिए गए फैसले यह तय करेंगे कि यह सिस्टम आपके पक्ष में काम करेगा या आपके खिलाफ।
मान लीजिए आपके पास एक फुटबॉल है जिससे हर कोई खेलना चाहता है। आपका दोस्त लियो उसे माँगता है। आप 'हाँ' कह देते हैं क्योंकि लियो हमेशा चीज़ें सही सलामत वापस करता है। बाद में, आपका दोस्त सैम माँगता है। आप हिचकिचाते हैं क्योंकि सैम ने आपकी पिछली बॉल खो दी थी और एक महीने तक आपका साइकिल पंप वापस करना भूल गया था।
लियो पर आपका जो भरोसे वाला अहसास है, और सैम पर जो भरोसे की कमी है, बड़ों की दुनिया में क्रेडिट बिल्कुल वैसा ही है। यह सिर्फ पैसे के बारे में नहीं है: यह आपकी जुबान की कीमत और आपकी साख के बारे में है।
कल्पना कीजिए कि आप एक मकान मालिक हैं और आपके पास किराए के लिए एक सुंदर फ्लैट है। दो लोग आवेदन करते हैं। व्यक्ति 'अ' की क्रेडिट रिपोर्ट दिखाती है कि वे हमेशा महीने की 1 तारीख को अपने बिलों का भुगतान करते हैं। व्यक्ति 'ब' की रिपोर्ट दिखाती है कि वे अक्सर देरी करते हैं और अभी भी तीन अलग-अलग दुकानों का पैसा देना बाकी है। आप अपनी चाबियाँ किसे सौंपेंगे?
भरोसे का सिस्टम
वित्तीय दुनिया में, क्रेडिट का मतलब है इस समझ के साथ पैसा उधार लेने या सामान और सेवाओं का उपयोग करने की क्षमता कि आप उनका भुगतान बाद में करेंगे। जब कोई दुकान या बैंक आपको क्रेडिट देता है, तो वे असल में कह रहे होते हैं: "मुझे भरोसा है कि तुम मुझे पैसे वापस कर दोगे।"
चूंकि बैंक आपको व्यक्तिगत रूप से नहीं जानते, इसलिए वे केवल अंदाज़ा नहीं लगा सकते कि आप लियो की तरह हैं या सैम की तरह। उन्हें आपकी भरोसेमंदता को मापने का एक तरीका चाहिए। यहीं पर आपकी क्रेडिट रिपोर्ट काम आती है, जो इस बात का विस्तृत इतिहास है कि आपने अतीत में पैसों का लेन-देन कैसे किया है।
पैसे उधार देने वालों की याददाश्त, उधार लेने वालों से बेहतर होती है।
Mira says:
"तो, क्रेडिट मूल रूप से आपके वॉलेट की 'इज्जत' की तरह है! यदि आप साबित करते हैं कि आप भरोसेमंद हैं, तो पूरी वित्तीय दुनिया आपके लिए अपने दरवाजे खोल देती है।"
आपका वित्तीय रिपोर्ट कार्ड: क्रेडिट स्कोर
अपने क्रेडिट स्कोर को अपने वित्तीय व्यवहार के 'ग्रेड' की तरह समझें। यह तीन अंकों की एक संख्या होती है, जो आमतौर पर 300 से 850 के बीच होती है। यह उधार देने वालों को बताती है कि आपको पैसा देना कितना जोखिम भरा है। एक हाई स्कोर का मतलब है कि आप एक "गोल्ड स्टार" उधारकर्ता हैं, जबकि एक लो स्कोर बताता है कि आप शायद सैम और उसकी खोई हुई फुटबॉल की तरह हो सकते हैं।
- 300 से 579: खराब साख
- 580 से 669: ठीक-ठाक साख
- 670 से 739: अच्छी साख
- 740 से 799: बहुत अच्छी साख
- 800 से 850: असाधारण साख
सबसे आम क्रेडिट स्कोर को FICO स्कोर कहा जाता है। इसे 1989 में फेयर इसाक कॉर्पोरेशन द्वारा बनाया गया था। इससे पहले, उधार देने वालों को मैन्युअल रूप से आपके इतिहास को देखना पड़ता था और अंदाज़ा लगाना पड़ता था, जो बहुत निष्पक्ष या सटीक नहीं था!
स्कोर कैसे बनता है?
आप उस जादुई 850 के आंकड़े तक कैसे पहुँचते हैं? यह इस बात पर निर्भर नहीं करता कि आपके बैंक में कितना पैसा है। आप अरबपति हो सकते हैं और फिर भी आपका क्रेडिट स्कोर खराब हो सकता है यदि आप अपने बिलों का भुगतान समय पर नहीं करते हैं। यह स्कोर पांच खास सामग्रियों से बना है।
सबसे पहले, भुगतान का इतिहास (payment history) सबसे बड़ा हिस्सा है। यदि आप भुगतान में कुछ दिन की भी देरी करते हैं, तो आपका स्कोर गिर सकता है। दूसरा है बकाया राशि (amount owed), जो तुलना करता है कि आपके पास कितना क्रेडिट उपलब्ध है और आप वास्तव में कितना उपयोग कर रहे हैं। बैंक यह देखना पसंद करते हैं कि आपके पास क्रेडिट तक पहुँच तो है, लेकिन आप एक साथ सारा उपयोग नहीं कर रहे हैं।
आइए देखें कि एक स्कोर 5 साल के लिए ₹20,00,000 के कार लोन को कैसे प्रभावित करता है: हाई स्कोर (780): 8% ब्याज = ₹40,553 प्रति माह। लो स्कोर (620): 15% ब्याज = ₹47,580 प्रति माह। अंतर: हर महीने ₹7,027 अतिरिक्त। 5 सालों में, खराब क्रेडिट वाला व्यक्ति उसी कार के लिए ₹4,21,620 ज़्यादा चुकाता है!
Finn says:
"ठहरिए, अगर पुराने इतिहास की लंबाई मायने रखती है, तो क्या इसका मतलब यह है कि सिर्फ युवा होने के कारण मैं नुकसान में हूँ? मैं शुरुआत कैसे करूँ अगर मैंने कभी लोन ही नहीं लिया?"
क्रेडिट एक सुपरपावर क्यों है
एक शानदार क्रेडिट स्कोर होना बड़ों की दुनिया के वीआईपी पास (VIP pass) जैसा है। जब आपका "क्रेडिट अच्छा" होता है, तो आपको उधार से जुड़ी लगभग हर चीज़ के लिए कम भुगतान करना पड़ता है। ऐसा इसलिए है क्योंकि बैंक आपको एक सुरक्षित निवेश मानते हैं, इसलिए वे आपको कम फीस और बेहतर सौदे देते हैं।
यदि आप भविष्य में कार या घर खरीदना चाहते हैं, तो आपका क्रेडिट स्कोर आपकी ब्याज दर (interest rate) तय करेगा। आपके पूरे जीवनकाल में, एक हाई क्रेडिट स्कोर वाला व्यक्ति लो स्कोर वाले व्यक्ति की तुलना में लाखों रुपये बचा सकता है। इससे अच्छा फ्लैट किराए पर लेना या बिना बड़ी सिक्योरिटी जमा किए मोबाइल फोन का कॉन्ट्रैक्ट लेना भी बहुत आसान हो जाता है।
क्रेडिट स्कोर आपकी वित्तीय ईमानदारी का पैमाना है।
दूसरा पक्ष: खराब क्रेडिट
दूसरी ओर, खराब क्रेडिट होने से जीवन बहुत कठिन हो जाता है। यदि आपका स्कोर कम है, तो बैंक आपको पैसा उधार देने से मना कर सकते हैं। यदि वे देते भी हैं, तो वे आपसे बहुत अधिक कीमत वसूलेंगे क्योंकि उन्हें डर होता है कि आप शायद उन्हें वापस भुगतान न करें।
खराब क्रेडिट लंबे समय तक आपका पीछा कर सकता है। आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर नकारात्मक निशान, जैसे भुगतान न करना, छह से सात साल तक वहां रह सकते हैं। इसीलिए शुरुआत से ही अपनी वित्तीय साख की रक्षा करना बहुत महत्वपूर्ण है। एक अच्छी साख बनाए रखना, टूटी हुई साख को सुधारने की तुलना में बहुत आसान है।
बैंक आपको बेहतरीन डील्स, कम ब्याज दरें और ऊँची लिमिट देने के लिए होड़ मचाते हैं क्योंकि वे आप पर पूरा भरोसा करते हैं।
बैंक आपकी कॉल को नज़रअंदाज़ कर सकते हैं, आपसे सबसे ज़्यादा दरें वसूल सकते हैं, या पहले ही भारी कैश डिपॉजिट की माँग कर सकते हैं।
Mira says:
"यह एक वीडियो गेम की तरह है जहाँ आप लेवल 0 पर हैं। आपने अभी तक कोई पॉइंट नहीं खोया है, इसलिए आपको बस यह सुनिश्चित करना है कि आपके पहले कुछ 'मिशन' - जैसे आपका पहला फोन बिल - बिल्कुल सही तरीके से पूरे हों!"
आपकी यात्रा कब शुरू होती है?
एक किशोर के रूप में, आमतौर पर आपका अभी तक कोई क्रेडिट स्कोर नहीं होता है। जब तक आप 18 वर्ष के नहीं हो जाते, आप कानूनी रूप से क्रेडिट कार्ड या लोन के लिए अनुबंध (contract) पर हस्ताक्षर नहीं कर सकते। इसका मतलब है कि आपके पास एक साफ स्लेट है: एक बेहतरीन साख बनाने की नई शुरुआत।
कुछ किशोर माता-पिता के क्रेडिट कार्ड पर अधिकृत उपयोगकर्ता (authorised user) बनकर शुरुआत करते हैं। इससे माता-पिता की अच्छी आदतों का असर किशोर की क्रेडिट रिपोर्ट पर पड़ता है। हालाँकि, यह तभी काम करता है जब माता-पिता की क्रेडिट आदतें बेहतरीन हों। एक बार जब आप 18 वर्ष के हो जाते हैं, तो आप हर महीने समय पर अपने बिलों (जैसे फोन प्लान) का भुगतान करके अपना इतिहास बनाना शुरू कर सकते हैं।
साख बनाने में 20 साल लगते हैं और उसे बर्बाद करने में पांच मिनट।
अपने माता-पिता या किसी भरोसेमंद बड़े से पूछें कि क्या उन्हें अपना क्रेडिट स्कोर पता है। आपको सटीक नंबर जानने की ज़रूरत नहीं है, लेकिन उनसे पूछें कि वे इसे हाई रखने के लिए क्या कदम उठाते हैं। क्या वे बिलों के लिए ऑटो-पे का उपयोग करते हैं? क्या वे गलतियों के लिए अपनी रिपोर्ट चेक करते हैं? उनके 'सिस्टम' को सीखना आपके भविष्य के लिए बहुत अच्छा अभ्यास है।
सोचने के लिए कुछ
यदि उधार ली गई चीज़ों को सँभालने के लिए आपके दोस्तों के पास आपका 'ट्रस्ट स्कोर' (भरोसा स्कोर) होता, तो अभी आपका नंबर क्या होता?
पिछली तीन बार के बारे में सोचें जब आपने कुछ उधार लिया था। क्या वह समय पर वापस किया गया था? उसी स्थिति में? यह आपकी व्यक्तिगत साख है, और यही आपके भविष्य के वित्तीय जीवन की नींव है।
के बारे में प्रश्न पैसा और समाज
क्या बच्चों का क्रेडिट स्कोर होता है?
क्या बैंक में बहुत सारा पैसा होने से मेरे क्रेडिट स्कोर में मदद मिलती है?
क्या अपना क्रेडिट स्कोर खुद चेक करने से इसे नुकसान पहुँचता है?
अपनी साख जल्दी बनाना शुरू करें
अब जब आप जानते हैं कि क्रेडिट भरोसे का ही दूसरा नाम है, तो आप समझ सकते हैं कि यह इतना महत्वपूर्ण क्यों है। भरोसेमंद होने का अभ्यास करने के लिए आपको अभी क्रेडिट कार्ड की ज़रूरत नहीं है। आज अपने वादों को पूरा करके और उधार ली गई चीज़ों का ख्याल रखकर, आप पहले से ही 850-स्कोर वाले वयस्क की आदतें बना रहे हैं। जानना चाहते हैं कि जब आप वास्तव में उस क्रेडिट का उपयोग करते हैं तो क्या होता है? अंतर जानने के लिए हमारे credit-vs-debit पेज पर जाएँ!
