कर्ज़ क्या है? बच्चों के लिए उधार लेने की सरल व्याख्या

लगभग हर बड़ा व्यक्ति जिसे आप जानते हैं, वह अभी कर्ज़ में है। आपके माता-पिता ने शायद आपके घर के लिए होम लोन लिया होगा। आपकी पसंदीदा टेक कंपनियाँ हर साल अरबों डॉलर उधार लेती हैं, और आपके देश पर भी खरबों का कर्ज़ है।

क्या हर कोई पैसे के मामले में बुरा है? बिल्कुल नहीं। अर्थशास्त्र की दुनिया में, कर्ज़ वास्तव में सबसे आम और शक्तिशाली वित्तीय साधनों (financial tools) में से एक है। यह एक उधार लेने वाले द्वारा उधार देने वाले से इस वादे के साथ पैसा लेने का काम है कि वह इसे बाद में वापस कर देगा।

ज्यादातर लोग कर्ज़ को एक डरावने शब्द के रूप में देखते हैं जिसका मतलब है कि आपके पास पैसे खत्म हो गए हैं। लेकिन आमतौर पर ऐसा नहीं होता है। कर्ज़ बस समय के साथ पैसे को इधर-उधर करने का एक तरीका है।

कल्पना करें कि आप एक हाई-टेक टेलिस्कोप खरीदना चाहते हैं जिसकी कीमत $100 है। आपके पास केवल $10 हैं। आप बाकी पैसे बचाने के लिए दस महीने इंतज़ार कर सकते हैं, या आप आज ही $90 उधार ले सकते हैं। यदि आप इसे उधार लेते हैं, तो आप आज रात ही तारों को देख पाएंगे, लेकिन आपको वह पैसा अपनी भविष्य की कमाई से वापस करना होगा।

कल्पना करें

कल्पना करें कि आप एक विशाल LEGO किला बना रहे हैं। आपके पास आज 100 ईंटें हैं, लेकिन आपको 500 की ज़रूरत है। आप पर्याप्त ईंटें पाने के लिए पाँच सप्ताह इंतज़ार कर सकते हैं, या आप आज अपने दोस्त के डिब्बे से ईंटें 'उधार' ले सकते हैं। आपको किला अभी मिल जाता है, लेकिन आपको बाद में अपने दोस्त को अपनी नई ईंटें देनी होंगी।

जब आप पैसा उधार लेते हैं, तो आप असल में अपने भविष्य वाले 'खुद' से एक सौदा कर रहे होते हैं। आप कह रहे होते हैं: "मैं इस पैसे का उपयोग अभी करना चाहता हूँ, इसलिए मैं बाद में कम पैसे होने पर भी खुश रहूँगा जब मुझे इसे वापस चुकाना होगा।"

हर कर्ज़ में दो लोग

जब भी कर्ज़ लिया जाता है, तो कहानी के दो पहलू होते हैं। पहला, उधार लेने वाला (borrower) होता है, जो वह व्यक्ति या कंपनी है जिसे अभी पैसे की ज़रूरत है। दूसरा, उधार देने वाला (lender) होता है, जो वह व्यक्ति, बैंक या सरकार है जो पैसा देता है।

कर्ज़ किसी भी अन्य हथियार की तरह है। इसका उपयोग अच्छे या बुरे के लिए किया जा सकता है।

उधार देने वाले सिर्फ मुफ्त में पैसा नहीं देते हैं। वे यह जोखिम उठा रहे होते हैं कि शायद आप उन्हें पैसा वापस न करें। इसे उनके लिए फायदेमंद बनाने के लिए, वे आपको अपना नकद उपयोग करने देने की सेवा के लिए एक शुल्क लेते हैं। यही इस पूरे सिस्टम के काम करने का मुख्य तरीका है।

लोग बचत करने के बजाय उधार क्यों लेते हैं?

यदि उधार लेने में अतिरिक्त लागत लगती है, तो आप सोच सकते हैं कि कोई ऐसा क्यों करेगा? जब तक आपके पास नकद न हो जाए तब तक इंतज़ार क्यों न करें? इसका उत्तर आमतौर पर समय और अवसर से जुड़ा होता है।

• बड़ी खरीदारी: कुछ चीज़ें, जैसे घर (होम लोन) या कॉलेज की शिक्षा, इतनी महंगी होती हैं कि पूरी राशि बचाने में 20 या 30 साल लग सकते हैं। कर्ज़ लोगों को घर में रहने या युवावस्था में ही डिग्री प्राप्त करने की सुविधा देता है।
• व्यापार का विकास: एक कंपनी नई फैक्ट्री बनाने के लिए पैसा उधार ले सकती है। यदि वह फैक्ट्री कर्ज़ की लागत से अधिक पैसा कमाती है, तो कंपनी वास्तव में उधार लेकर और अमीर बन जाती है।
• आपात स्थिति: कभी-कभी ऐसी चीज़ें हो जाती हैं जिनकी हमने योजना नहीं बनाई थी, जैसे कार का खराब होना। जब आपको अपनी कमाई से ज़्यादा तेज़ी से पैसे की ज़रूरत होती है, तो कर्ज़ एक सुरक्षा जाल की तरह काम करता है।

Finn says:

"तो अगर मैं आज एक गेम खरीदने के लिए अपने भविष्य वाले 'स्वयं' से $20 उधार लेता हूँ, तो क्या इसका मतलब है कि 'फ्यूचर फिन' परेशान होगा क्योंकि वह बाद में पिज्जा नहीं खरीद पाएगा?"

उधार लेने की लागत: ब्याज (Interest)

जब आप पैसा उधार लेते हैं, तो आपको लगभग हमेशा जितना लिया था उससे ज़्यादा वापस करना पड़ता है। आपने जो मूल राशि उधार ली थी उसे मूलधन (principal) कहा जाता है। आप जो अतिरिक्त पैसा वापस करते हैं उसे ब्याज (interest) कहा जाता है।

ब्याज को पैसे के लिए "किराया" समझें। जैसे आप किसी और के घर में रहने के लिए किराया देते हैं, वैसे ही आप कुछ समय के लिए किसी और के डॉलर के साथ "रहने" के लिए ब्याज देते हैं। आप जितने लंबे समय तक पैसा रखेंगे, आमतौर पर आपको उतना ही अधिक ब्याज देना होगा।

इसी अतिरिक्त लागत के कारण लोगों को सावधान रहना पड़ता है। यदि आप बहुत अधिक उधार लेते हैं, तो ब्याज का भुगतान इतना बड़ा हो सकता है कि आपके पास अपने सामान्य जीवन के लिए पर्याप्त पैसा नहीं बचेगा। यही वह बात है जिसका मतलब लोग तब निकालते हैं जब वे कहते हैं कि वे "कर्ज़ से जूझ रहे हैं।"

असली आँकड़े: $1,000 का उदाहरण

आइए देखें कि यह असली आँकड़ों के साथ कैसे काम करता है। कल्पना करें कि आप कस्टम स्नीकर्स बनाने का एक छोटा व्यवसाय शुरू करने के लिए $1,000 उधार लेते हैं। बैंक आपको 5% ब्याज के साथ एक वर्ष में इसे वापस करने की अनुमति देने पर सहमत होता है।

1. आपको आज $1,000 (मूलधन) मिलते हैं।
2. अगले 12 महीनों में, आप छोटी मासिक किस्तें देते हैं।
3. साल के अंत तक, आपने $1,050 वापस कर दिए हैं।

वह अतिरिक्त $50 एक साल इंतज़ार करने के बजाय आज ही अपना व्यवसाय शुरू करने की कीमत थी। यदि आपके स्नीकर व्यवसाय ने $200 का लाभ कमाया क्योंकि आपके पास सामान खरीदने के लिए $1,000 थे, तो कर्ज़ एक बेहतरीन टूल था। आपने $200 कमाने के लिए $50 दिए!

बड़े पैमाने पर कर्ज़

कर्ज़ केवल लोगों के लिए नहीं है। यह वह इंजन है जो पूरी दुनिया को चलाता है। दुनिया की लगभग हर सरकार सड़कें, स्कूल और अस्पताल बनाने के लिए कर्ज़ का उपयोग करती है। बड़ी कंपनियाँ नए फोन और दवाइयाँ बनाने के लिए इसका उपयोग करती हैं।

पूरी दुनिया में कुल कर्ज़ $300 ट्रिलियन से अधिक है। यह 14 शून्य वाली एक संख्या है!

यह बड़ी संख्या डरावनी लग सकती है, लेकिन याद रखें: कर्ज़ के हर एक डॉलर के लिए, दूसरी तरफ कोई ऐसा व्यक्ति है जो उस पर ब्याज कमा रहा है। यह समय के साथ पैसे साझा करने और व्यापार करने की एक विशाल प्रणाली है।

Mira says:

"इसे इस तरह सोचें: कर्ज़ एक रेसिंग गेम में 'बूस्ट पैड' की तरह है। यह आपको तेज़ी से आगे बढ़ाता है, लेकिन आपको सावधान रहना होगा कि आप दीवार से न टकरा जाएँ!"

यदि आप ऐसी चीज़ें खरीदते हैं जिनकी आपको ज़रूरत नहीं है, तो जल्द ही आपको वे चीज़ें बेचनी पड़ेंगी जिनकी आपको ज़रूरत है।

कर्ज़ आग की तरह है

वित्तीय विशेषज्ञ अक्सर कर्ज़ की तुलना आग से करते हैं। जब आग नियंत्रण में होती है, तो यह अविश्वसनीय रूप से उपयोगी होती है। यह हमारा खाना पकाती है, हमें गर्म रखती है और इंजन चलाती है। लेकिन अगर आग बेकाबू हो जाए, तो यह विनाशकारी हो सकती है।

क्या आप जानते हैं?

अमेरिका की सरकार देश की स्थापना के बाद से लगभग हर साल कर्ज़ में रही है! कर्ज़ में होने का मतलब यह नहीं है कि कोई देश 'बर्बाद' है, इसका अक्सर मतलब होता है कि वे अपने नागरिकों के भविष्य में निवेश कर रहे हैं।

"कर्ज़ में होना" अपने आप में कोई बुरी बात नहीं है। यह बस एक स्थिति है। मुख्य बात यह है कि क्या उस व्यक्ति या कंपनी के पास इसे वापस चुकाने की योजना है। जब किसी के पास योजना और अपनी किस्तों को चुकाने के लिए आय होती है, तो कर्ज़ एक शक्तिशाली वित्तीय उपकरण होता है।

उधार लेना बनाम बचत करना

क्या आपको हमेशा बचत करनी चाहिए, या उधार लेना ठीक है? इसका कोई एक सही उत्तर नहीं है। यह इस पर निर्भर करता है कि आप क्या खरीद रहे हैं और यह आपके भविष्य में कितनी मदद करेगा।

बचत करना सुरक्षित है क्योंकि आपका कभी किसी पर कुछ बकाया नहीं होता। लेकिन इसमें समय लग सकता है। उधार लेना तेज़ है, लेकिन यह भविष्य में भुगतान करने का दबाव डालता है। प्रत्येक का उपयोग कब करना है, यह सीखना ही पैसे के मामले में माहिर होने का रहस्य है।

Finn says:

"ऐसा लगता है जैसे कर्ज़ लगभग एक गुप्त महाशक्ति (superpower) की तरह है। बस आपको यह सुनिश्चित करना होगा कि कूदने से पहले आप उड़ना जानते हैं, है ना?"

टूल के मास्टर बनें

जैसे-जैसे आप बड़े होंगे, आप बहुत से लोगों को कर्ज़ के बारे में बात करते हुए सुनेंगे। कुछ कहेंगे कि यह भयानक है, और कुछ हर चीज़ के लिए इसका उपयोग करेंगे। सबसे सफल लोग इसके साथ सम्मान से पेश आते हैं। वे जानते हैं कि उधार लेना उनके लक्ष्यों को तेज़ करने का एक तरीका है, लेकिन वे कभी नहीं भूलते कि उनका भविष्य वाला 'स्वयं' ही वह व्यक्ति है जिसे इसे चुकाने के लिए काम करना होगा।

कर्ज़ एक ऐसा बंधन है जो आपको वहाँ जाने से रोकता है जहाँ आप जाना चाहते हैं।

कर्ज़ को समझने का मतलब है कि अब आप एक शब्द से डरते नहीं हैं। आप इसे देख सकते हैं कि यह वास्तव में क्या है: आप आज जो हैं और कल जो बनना चाहते हैं, उसके बीच का एक पुल।

देखने के लिए तैयार हैं कि कर्ज़ 'अच्छा' या 'बुरा' कैसे बनता है?

अब जब आप जानते हैं कि कर्ज़ एक टूल है, तो अगला कदम यह सीखना है कि बिना नुकसान उठाए इसका उपयोग कैसे किया जाए। कुछ कर्ज़ आपको बढ़ने में मदद करते हैं, जबकि अन्य आपको नीचे गिराते हैं। दोनों के बीच अंतर जानने के लिए नीचे क्लिक करें!