बच्चों के लिए कंपाउंड इंटरेस्ट: जब आपका पैसा ही पैसा बनाता है

क्या आप अभी ₹10 लाख लेना चाहेंगे, या एक ऐसा पैसा जो 30 दिनों तक हर दिन दोगुना होता रहे?

ज्यादातर लोग तुरंत ₹10 लाख चुन लेंगे, लेकिन उस छोटे से एक पैसे में कंपाउंड इंटरेस्ट (चक्रवृद्धि ब्याज) नाम की एक छिपी हुई सुपरपावर है। महीने के अंत तक, वह एक पैसा ₹50 लाख से भी ज्यादा हो जाएगा क्योंकि ब्याज समय के साथ खुद पर ही बढ़ता जाता है।

कल्पना कीजिए कि आपके पास एक जादुई पालतू जानवर है जिसका हर साल एक बच्चा होता है। फिर, अगले साल, वह बच्चा बड़ा हो जाता है और उसका अपना एक बच्चा होता है, जबकि पहले वाले जानवर का एक और बच्चा होता है। जल्द ही, आपके पास जानवरों से भरा पूरा घर होगा!

आपका पैसा कंपाउंड इंटरेस्ट के साथ बिल्कुल इसी तरह काम करता है। यह सिर्फ उस पैसे के बारे में नहीं है जो आप अपने बचत खाते (savings account) में जमा करते हैं, बल्कि उस एक्स्ट्रा पैसे के बारे में है जो आपका पैसा आपके लिए कमाता है।

क्या आप जानते हैं?

'कंपाउंड' शब्द वास्तव में एक लैटिन शब्द से आया है जिसका अर्थ है 'एक साथ रखना'। यह एक सही नाम है क्योंकि आप एक बड़ा ढेर बनाने के लिए अपने ब्याज और अपनी बचत को एक साथ रख रहे हैं!

आखिर कंपाउंड इंटरेस्ट क्या है?

कंपाउंड वर्जन को समझने के लिए, हमें पहले यह जानना होगा कि ब्याज (interest) क्या है। जब आप बैंक में पैसा जमा करते हैं, तो बैंक उस पैसे का उपयोग दूसरे लोगों को घर खरीदने या बिजनेस शुरू करने में मदद करने के लिए करता है। क्योंकि आप उन्हें अपना पैसा इस्तेमाल करने दे रहे हैं, वे आपको "धन्यवाद" के रूप में एक छोटा शुल्क देते हैं। उस शुल्क को ही ब्याज कहा जाता है।

कंपाउंड इंटरेस्ट दुनिया का आठवां अजूबा है। जो इसे समझता है, वह इसे कमाता है; जो नहीं समझता, वह इसे चुकाता है।

सामान्य तौर पर, आपको हर महीने थोड़ा सा ब्याज मिल सकता है। लेकिन कंपाउंड इंटरेस्ट तब होता है जब आप उस ब्याज को अपने खाते में ही रहने देते हैं। अब, बैंक आपको आपके मूल पैसे पर और आपके द्वारा अभी-अभी कमाए गए ब्याज पर, दोनों पर ब्याज दे रहा है।

Finn says:

"तो अगर मैं अपने पैसे को हाथ न लगाऊं, तो बैंक मुझे भुगतान करता है... और फिर वे मुझे उस भुगतान के लिए भी पैसे देते हैं जो उन्होंने मुझे पहले दिया था? यह तो किसी जादुई चीट कोड जैसा लग रहा है!"

यह एक चेन रिएक्शन की तरह है। आपका पैसा पैसा बनाता है, और फिर वह नया पैसा और भी ज्यादा पैसा बनाता है। लंबे समय में, यह चक्र छोटी सी बचत को एक बड़ी संपत्ति में बदल देता है।

दोगुने होने वाले पैसे का जादू

चलिए उस एक पैसे को फिर से देखते हैं जो हर दिन दोगुना होता है। यह सुनना असंभव लगता है कि यह ₹10 लाख को पीछे छोड़ सकता है, है ना? पहले दो हफ्तों तक, यह काफी बोरिंग लगता है। 10वें दिन, आपके पास केवल ₹5.12 होंगे। यहाँ तक कि 20वें दिन भी, आपके पास केवल ₹5,243 के करीब होंगे।

कल्पना करें

30-दिनों तक पैसे के दोगुने होने की कल्पना करें। पहले दिन, आपके पास 1 पैसा है। 15वें दिन, आपके पास ₹163.84 हैं। लेकिन 30वें दिन, आपके पास ₹5,368,709.12 हैं! असली जादू आखिरी हफ्ते में ही दिखता है।

लेकिन फिर, कुछ अद्भुत होता है। क्योंकि राशि बड़ी होती जा रही है, "दोगुना" होने से बड़ी मात्रा में पैसा जुड़ने लगता है। 29वें और 30वें दिन के बीच, यह राशि ₹26 लाख से बढ़कर ₹53 लाख से भी ज्यादा हो जाती है!

Mira says:

"यह बिल्कुल किसी वीडियो गेम की तरह है जहाँ आपका कैरेक्टर हर लेवल पर और ताकतवर होता जाता है। पहले, आप बस तांबे के सिक्के उठा रहे होते हैं, लेकिन अंत तक, आपको सोने के बड़े-बड़े बक्से मिलने लगते हैं!"

यह हमें कंपाउंड इंटरेस्ट का सबसे महत्वपूर्ण नियम सिखाता है: सबसे बड़ी बढ़ोतरी बिल्कुल अंत में होती है। असली जादू देखने के लिए आपको धैर्य रखना होगा।

आपकी बचत को क्यों पसंद है कंपाउंड इंटरेस्ट

आपको शायद ऐसा कोई बैंक न मिले जो आपके पैसे को हर दिन दोगुना कर दे, लेकिन समय के साथ ब्याज की एक छोटी दर भी बहुत बड़ा अंतर पैदा करती है। मान लीजिए कि आपने एक विशेष बचत खाते में ₹100 जमा किए और उन्हें कभी छुआ नहीं।

अगर आप हर साल 5% ब्याज कमाते हैं, तो आपके ₹100 इस तरह बढ़ेंगे:

• 1 साल बाद: आपके पास ₹105.00 होंगे
• 10 साल बाद: आपके पास ₹162.89 होंगे
• 20 साल बाद: आपके पास ₹265.33 होंगे
• 40 साल बाद: आपके पास ₹704.00 होंगे

ध्यान दें कि पहले साल में आपने केवल ₹5 कमाए, लेकिन 40वें साल में, आपने बहुत अधिक कमाई की। आपने अपनी तरफ से कोई अतिरिक्त पैसा नहीं जोड़ा, ब्याज बस "कंपाउंड" होता रहा या एक के ऊपर एक जुड़ता गया।

समय: सबसे जरूरी चीज

बड़े लोग कंपाउंड इंटरेस्ट को लेकर इतने उत्साहित क्यों होते हैं, उसका मुख्य कारण है समय। क्योंकि आप अभी छोटे हैं, आपके पास एक बहुत बड़ा फायदा है। आपके पास अपने पैसे का चेन रिएक्शन शुरू करने के लिए कई-कई साल हैं।

पैसा ही पैसा बनाता है। और जो पैसा, पैसा बनाता है, वह और भी पैसा बनाता है।

अगर आप 10 साल की उम्र में बचत करना शुरू करते हैं, तो आपके पैसे को बढ़ने के लिए 30 साल की उम्र में शुरू करने वाले व्यक्ति की तुलना में बहुत अधिक समय मिलता है। भले ही आप कम पैसे बचाएं, आप अंत में ज्यादा पैसे पा सकते हैं क्योंकि आपने कंपाउंडिंग की प्रक्रिया को लंबे समय तक काम करने दिया।

यही कारण है कि वित्तीय विशेषज्ञ कंपाउंड इंटरेस्ट को "स्नोबॉल इफेक्ट" कहते हैं। पहाड़ की चोटी पर, बर्फ का गोला (snowball) छोटा होता है और धीरे-धीरे चलता है। लेकिन जैसे-जैसे यह नीचे लुढ़कता है, यह और अधिक बर्फ समेटता जाता है, भारी होता जाता है, और तेज और तेज चलता जाता है।

रूल ऑफ 72 (Rule of 72): एक आसान तरीका

आपके पैसे को दोगुना होने में वास्तव में कितना समय लगता है? इसे समझने के लिए आपको किसी बड़े कंप्यूटर की आवश्यकता नहीं है। गणितज्ञ रूल ऑफ 72 नामक एक शानदार ट्रिक का उपयोग करते हैं।

Finn says:

"अरे, यह हिसाब तो मैं अपने दिमाग में ही कर सकता हूँ! अगर मुझे ज्यादा ब्याज दर मिले, तो मेरा पैसा और भी तेजी से दोगुना होगा। मुझे अभी अपना कैलकुलेटर ढूंढना होगा।"

इसका उपयोग करने के लिए, आप बस 72 की संख्या को अपनी ब्याज दर (interest rate) से भाग देते हैं। जो उत्तर आता है, वह लगभग उतने साल हैं जितने आपके पैसे को दोगुना होने में लगेंगे।

यह आज़माएं

एक कैलकुलेटर उठाएं और 'रूल ऑफ 72' आजमाएं! यदि आपके पास 4% ब्याज दर वाला बचत खाता है, तो आपके पैसे को दोगुना होने में कितने साल लगेंगे? (संकेत: 72 को 4 से भाग देने पर क्या आता है?)

उदाहरण के लिए, यदि आपकी ब्याज दर 6% है, तो आप 72 को 6 से भाग देते हैं। उत्तर 12 है, जिसका अर्थ है कि आपका पैसा हर 12 साल में दोगुना हो जाएगा। यह देखने का एक त्वरित तरीका है कि आपकी बचत कितनी शक्तिशाली हो सकती है।

मेरा जीवन कंपाउंड इंटरेस्ट का ही परिणाम रहा है।

आपकी आर्थिक सुपरपावर

अब जब आप जानते हैं कि कंपाउंड इंटरेस्ट कैसे काम करता है, तो आपके पास अपने भविष्य के लिए एक गुप्त हथियार है। बाद में करोड़पति बनने के लिए आपको आज करोड़पति होने की ज़रूरत नहीं है। आपको बस थोड़े से पैसे, एक अच्छी ब्याज दर और ढेर सारे समय की ज़रूरत है। क्यों न आज ही अपने परिवार से बात करें कि आप अपना 'पैसों का स्नोबॉल' कैसे शुरू कर सकते हैं?