बजट बनाने की बुनियादी बातें: बच्चों के लिए एक गाइड

कल्पना कीजिए कि आपको पॉकेट मनी के तौर पर हर हफ़्ते ₹500 मिलते हैं। यह साल के ₹26,000 होते हैं: एक नया गेमिंग कंसोल खरीदने के लिए काफी! लेकिन दिसंबर आते-आते, आपके पास चिप्स के खाली पैकेटों के अलावा कुछ नहीं बचता। आखिर वो सारे पैसे कहाँ गए?

एक बजट (Budget) आपको यह सोचने के बजाय कि 'पैसे कहाँ गए', यह तय करने की ताकत देता है कि 'पैसों को कहाँ जाना चाहिए'। यह एक फाइनेंशियल प्लान है जो आपकी आमदनी (आने वाला पैसा) और आपके खर्च (बाहर जाने वाला पैसा) के बीच तालमेल बिठाता है ताकि आप अपने लक्ष्यों तक पहुँच सकें।

ज्यादातर लोग सोचते हैं कि बजट उन चीजों की लिस्ट है जिन्हें आपको खरीदने की अनुमति नहीं है। उन्हें लगता है कि यह आपके वॉलेट के लिए एक सख्त डाइट की तरह है। लेकिन असल में, यह इसका बिल्कुल उल्टा है! बजट एक ऐसा टूल है जो आपको उन चीजों पर पैसे खर्च करने की अनुमति देता है जो आपके लिए वास्तव में मायने रखती हैं। यह एक ऐसी सुपरपावर की तरह है जो आपको अपने बैंक बैलेंस का भविष्य देखने की ताकत देती है।

बजट अपने पैसों को यह बताना है कि उन्हें कहाँ जाना है, न कि यह बैठकर सोचना कि वे कहाँ चले गए।

बजट असल में क्या है?

आसान शब्दों में कहें तो बजट सिर्फ एक योजना (Plan) है। अगर आप किसी बड़े जंगल में ट्रेकिंग पर जा रहे हों, तो आप एक नक्शा साथ रखना चाहेंगे ताकि आप रास्ता न भटकें। बजट आपके पैसों का नक्शा है। यह सुनिश्चित करता है कि आप भटक न जाएं और अपने सारे पैसे ऐसी छोटी-छोटी चीजों पर खर्च न कर दें जिन्हें आप दस मिनट में भूल जाएंगे, जैसे टॉफी का पैकेट या ऐसा खिलौना जो एक दिन में टूट जाए।

क्या आप जानते हैं?

'बजट' शब्द पुराने फ्रांसीसी शब्द 'बोगेट' (bougette) से आया है, जिसका अर्थ है 'छोटा बैग'। पुराने जमाने में लोग अपने पैसे चमड़े की छोटी थैलियों में योजना बनाकर ले जाते थे!

जब आपके पास कोई योजना होती है, तो आप अंदाज़ा लगाना बंद कर देते हैं। आप अपनी जेब में हाथ डालकर यह देखकर हैरान नहीं होते कि वह खाली है। इसके बजाय, आपको पता होता है कि ट्रीट के लिए आपके पास कितने पैसे हैं, अपनी हॉबी के लिए आपको कितने चाहिए, और उस एक बड़ी चीज के लिए आपकी बचत कितनी बढ़ रही है जिसे आप सच में खरीदना चाहते हैं।

Finn says:

"लेकिन रुकिए, अगर मैं बजट बना लूँ, तो क्या इसका मतलब यह है कि मैं कभी अपनी मर्जी से चॉकलेट भी नहीं खरीद पाऊँगा?"

पैसों की तीन बाल्टियाँ

चाहे किसी के पास कितना भी पैसा हो: चाहे वह कोई अरबपति हो या अखबार बांटने वाला बच्चा: हर बजट इन्हीं तीन हिस्सों से बना होता है। इन्हें तीन बाल्टियों (Buckets) की तरह समझें जिनमें आप पैसे मिलते ही उन्हें डाल देते हैं।

1. आने वाला पैसा (Income): यह शुरुआती बिंदु है। आपके लिए यह आपकी पॉकेट मनी, जन्मदिन का तोहफा, या घर के छोटे-मोटे कामों से कमाए गए पैसे हो सकते हैं।
2. जाने वाला पैसा (Expenses): यह वह पैसा है जो आपके हाथ से जाता है। इसमें वे चीजें शामिल हैं जिनकी आपको ज़रूरत है और वे चीजें भी जिन्हें आप अभी खरीदना चाहते हैं।
3. बचाया हुआ पैसा (Savings): यह वह पैसा है जिसे आप भविष्य के लिए अलग रखते हैं। यह सबसे महत्वपूर्ण बाल्टी है क्योंकि यही वह हिस्सा है जो बढ़ता है।

सुनहरा नियम: 50/30/20

चूंकि आप अभी शुरुआत कर रहे हैं, इसलिए आपको किसी मुश्किल हिसाब-किताब की ज़रूरत नहीं है। ज्यादातर एक्सपर्ट्स एक आसान नियम की सलाह देते हैं जिससे आप तय कर सकें कि हर बाल्टी में कितना पैसा जाना चाहिए। इसे 50/30/20 नियम कहते हैं। बड़े लोग इसका इस्तेमाल घर के किराए और बिलों के लिए करते हैं, लेकिन बच्चे इसका इस्तेमाल बजट के मास्टर बनने के लिए कर सकते हैं।

• 50% ज़रूरतों के लिए: ये वे चीजें हैं जिनके लिए आपको पैसे देने ही पड़ते हैं। एक बच्चे के लिए, यह किसी क्लब की फीस, बस का किराया, या अपनी दादी के जन्मदिन का कार्ड खरीदना हो सकता है।
• 30% चाहतों के लिए: यह मजेदार हिस्सा है! यह सिनेमा टिकट, गेम के नए स्किन या एक्स्ट्रा-लार्ज मिल्कशेक के लिए है।
• 20% बचत के लिए: यह पैसा सीधे आपके गुल्लक या सेविंग्स अकाउंट में जाता है। जब तक आप अपने लक्ष्य तक न पहुँच जाएँ, आप इसे हाथ नहीं लगाते।

खर्च करने के बाद जो बचे उसे न बचाएं, बल्कि बचत करने के बाद जो बचे उसे खर्च करें।

फिक्स्ड बनाम वेरिएबल खर्च (Fixed vs. Variable Expenses)

अपने बजट को सफल बनाने के लिए, आपको दो तरह के खर्चों को समझना होगा। पहले हैं फिक्स्ड खर्च (Fixed expenses)। ये वे खर्चे हैं जो हर बार एक जैसे रहते हैं। अगर आप गेमिंग सब्सक्रिप्शन के लिए हर महीने ₹400 देते हैं, तो वह एक फिक्स्ड खर्च है। आपको पता है कि यह कब देना है और कितना देना है।

Mira says:

"सच तो यह है अर्जुन, बजट बनाने से चॉकलेट का स्वाद और भी बढ़ जाता है क्योंकि आप जानते हैं कि आप अपनी साइकिल के लिए जमा किए पैसों को बिगाड़े बिना इसे खरीद सकते हैं!"

फिर आते हैं वेरिएबल खर्च (Variable expenses)। ये बड़े चालाक होते हैं! ये आपकी पसंद के हिसाब से बदलते रहते हैं। हो सकता है कि एक हफ्ते आप स्नैक्स पर ₹100 खर्च करें और अगले हफ्ते एक नई किताब पर ₹500। बजट इन बदलते खर्चों पर नज़र रखने में आपकी मदद करता है ताकि वे आपकी सारी बचत चट न कर जाएँ।

कल्पना करें

कल्पना कीजिए कि आप ₹500 लेकर दुकान पर हैं। आपको ₹450 की एक कूल कॉमिक दिखती है और ₹200 का चॉकलेट का बड़ा डिब्बा। बजट के बिना, आप शायद चॉकलेट खरीद लेंगे और बाद में महसूस करेंगे कि अब आप कॉमिक नहीं खरीद सकते। बजट के साथ, आपको पहले से पता है कि कॉमिक आपका लक्ष्य है, इसलिए चॉकलेट आपको कभी ललचाएगी ही नहीं!

दुनिया के सबसे अमीर लोग भी बजट क्यों बनाते हैं

आपको लग सकता है कि अगर आप अरबपति होते, तो आपको बजट की ज़रूरत नहीं होती। लेकिन सच इसके बिल्कुल उलट है! एप्पल (Apple) और डिज्नी (Disney) जैसी दुनिया की सबसे बड़ी कंपनियों के पास लोगों की बड़ी टीमें होती हैं जिनका काम सिर्फ बजट संभालना होता है। यहाँ तक कि नासा (NASA) के पास रॉकेट के हर एक बोल्ट और पेच के लिए भी बजट होता है।

वे ऐसा इसलिए करते हैं क्योंकि वे जानते हैं कि पैसा एक सीमित संसाधन (Resource) है। भले ही आपके पास बहुत सारा पैसा हो, लेकिन अगर आपके पास योजना नहीं है, तो वह खत्म हो सकता है। बजट का इस्तेमाल करके, वे सुनिश्चित करते हैं कि उनके पास अगला आईफोन बनाने या मंगल ग्रह पर मिशन भेजने के लिए पर्याप्त पैसे हों। आपका बजट छोटा हो सकता है, लेकिन लक्ष्य वही है: यह सुनिश्चित करना कि आपके पास बड़ी चीजें करने के लिए पर्याप्त पैसे हों।

Mira says:

"यह किसी स्ट्रैटेजी गेम की तरह है। आपके पास खर्च करने के लिए केवल कुछ 'पॉइंट्स' हैं, इसलिए आपको अपने कैरेक्टर के लिए सबसे अच्छे अपग्रेड चुनने होंगे!"

बजट बनाना बनाम सिर्फ पैसे बचाना

कुछ लोग सोचते हैं कि बजट बनाना और बचत करना एक ही बात है, लेकिन असल में वे पार्टनर हैं। बचत करना पैसे अलग रखने का काम है। बजट वह योजना है जो आपको बताती है कि आप कितनी बचत कर सकते हैं और आपको कितना खर्च करने की अनुमति है। बिना बजट के, हो सकता है कि आप बहुत ज्यादा बचत कर लें और कभी मज़ा न करें, या बहुत कम बचत करें और कभी अपने लक्ष्यों तक न पहुँच पाएँ।

छोटे खर्चों से सावधान रहें। एक छोटा सा छेद भी बड़े जहाज को डुबो सकता है।

जब आप अपने पैसों को खर्च करने वाली चीज के बजाय मैनेज किए जाने वाले एक टूल के रूप में देखने लगते हैं, तो सब कुछ बदल जाता है। आप यह महसूस करना बंद कर देते हैं कि पैसा बस 'खर्च हो जाता है', और आप अपने फाइनेंशियल भविष्य के खुद बॉस बन जाते हैं। क्या आप इसे आज़माने के लिए तैयार हैं? आपका पहला बजट बस कुछ ही फैसलों की दूरी पर है।

अब आप बजट बनाने की शुरुआत कर चुके हैं!

आपने वह राज सीख लिया है जिसे ज्यादातर बड़े काश पहले जान पाते: बजट आज़ादी की योजना है, कोई पिंजरा नहीं। अब जब आप बजट के 'क्यों' और 'क्या' को जान गए हैं, तो इसे आज़माने का समय है। आपका अगला कदम है अपना पहला असली बजट बनाना सीखना।