Você ganhou dinheiro no seu trabalho de meio período e quer cuidar dele sozinho, mas parece que todo banco pede a assinatura dos seus pais.
Entender como funciona uma conta bancária para menores é o primeiro passo para a independência. Devido à forma como os contratos legais funcionam, a maioria das pessoas com menos de 18 anos enfrenta regras e restrições específicas sobre como podem movimentar seu dinheiro.
Parece um rito de passagem. Você recebe seu primeiro pagamento ou uma pilha de dinheiro de aniversário e vai direto ao banco para guardá-lo com segurança. Então, você dá de cara com o muro: o caixa do banco pede para falar com sua mãe ou seu pai.
Imagine que você economizou R$ 10.000 para um carro. Você vai a uma concessionária ou ao banco para assinar um empréstimo, mas a lei diz que sua assinatura não é 'vinculativa'. Isso significa que você poderia desistir do negócio depois só porque é menor de idade. Os bancos exigem um corresponsável para garantir que alguém esteja legalmente preso ao contrato.
Isso acontece porque, aos olhos da lei, pessoas com menos de 18 anos são menores de idade. Esse status traz muitas proteções, mas também significa que você geralmente não pode assinar um contrato legal por conta própria. Uma conta bancária é, tecnicamente, um contrato entre você e a instituição financeira.
Finn says:
"Peraí, então mesmo que eu tenha ganhado o dinheiro no meu trabalho, eu ainda preciso da assinatura do meu pai só para guardar em um lugar seguro? Parece meio estranho!"
A Realidade do Corresponsável
Para unir o seu desejo de ter uma conta com o que diz a lei, os bancos exigem um corresponsável. Geralmente, é um pai, mãe ou tutor legal que assina o cartão de assinatura (ou contrato digital) com você. Ao fazer isso, eles assumem a responsabilidade legal pela conta.
O investimento em conhecimento paga os melhores juros.
Quando um responsável assina com você, ele não está apenas dando permissão. Muitas vezes, ele se torna um coproprietário da conta. Isso significa que ele tem os mesmos direitos legais sobre o dinheiro que você, e é por isso que escolher uma pessoa em quem você confia é fundamental.
Na maioria dos lugares, você precisa ter pelo menos 18 anos para abrir uma conta bancária sozinho. No entanto, algumas cooperativas de crédito e bancos digitais têm programas específicos para 'estudantes' que oferecem mais independência a partir dos 16 anos.
Faixas Etárias: A Estrada até os 18
Nem todas as contas para menores são iguais. Os bancos costumam agrupar os clientes jovens em faixas etárias que determinam quanta liberdade você tem. Embora cada banco seja diferente, as etapas geralmente são assim:
- Menores de 11 anos: Essas contas são administradas quase totalmente pelos pais. A criança pode até ter um cartão ou caderneta, mas os pais é que fazem o trabalho pesado.
- Dos 11 aos 15 anos: Esta é a fase da conta conjunta. Você pode ganhar seu primeiro cartão de débito e acesso limitado ao aplicativo do banco, mas seus pais podem ver todas as transações.
- Dos 16 aos 17 anos: Nesta fase, muitos bancos oferecem acesso quase total. Você pode ter limites de gastos maiores e mais controle, embora o nome de um responsável ainda esteja na conta por razões legais.
Contas Conjuntas vs. Contas de Custódia
É importante saber que tipo de conta você realmente tem. A maioria dos adolescentes usa uma conta conjunta, que é feita para gastos e economias do dia a dia. Tanto você quanto seus pais podem colocar e tirar dinheiro.
Você e seu responsável compartilham a conta. Ambos podem ver cada compra e ambos são responsáveis por quaisquer taxas.
Um responsável gerencia a conta para você. Você é o dono do dinheiro, mas geralmente não pode gastá-lo até fazer 18 ou 21 anos.
Por outro lado, você pode ter uma conta de custódia (como as contas de investimento para menores). Nesse modelo, você é o dono legal do dinheiro, mas um "custodiante" (seu responsável) o gerencia para o seu benefício. Geralmente, você não pode mexer nesse dinheiro até atingir a maioridade.
Mira says:
"Meus pais abriram uma conta de custódia para a minha faculdade. Eu consigo ver o saldo, mas sei que não posso gastar esse dinheiro com ingressos de show agora!"
As correntes do hábito são leves demais para serem sentidas até que se tornam pesadas demais para serem quebradas.
Os "Limitadores de Velocidade" do seu Dinheiro
Os bancos colocam certas restrições nas contas de menores para evitar grandes erros. Elas são como rodinhas de treinamento para sua vida financeira. Mesmo que você tenha milhares de reais, pode descobrir que só pode gastar algumas centenas por dia.
- Limites de Transação: A maioria das contas para adolescentes tem um teto para saques diários no caixa eletrônico e compras no débito.
- Sem Cheque Especial: Muitas contas de menores são configuradas para recusar uma compra se você não tiver dinheiro suficiente, em vez de cobrar uma taxa de cheque especial.
- Restrições de Transferência: Você pode ser impedido de enviar grandes quantias para contas externas ou usar certos aplicativos de pagamento instantâneo.
Vamos ver como funcionam os limites diários: - Limite diário do caixa eletrônico: R$ 200 - Limite diário de compras: R$ 500 - Total de gastos possível: R$ 700 Mesmo que seu saldo seja de R$ 1.500, se você tentar comprar um notebook de R$ 800 de uma vez, a transação provavelmente será recusada, a menos que seu responsável ligue para o banco para aumentar o limite.
A Grande Mudança aos 18
Tudo muda quando você apaga as velinhas do seu aniversário de 18 anos. Nesse momento, você é um adulto perante a lei. Agora você tem o poder de assinar seus próprios contratos e abrir uma conta individual sem ajuda de ninguém.
Finn says:
"Estou contando os dias para os 18. Quero ser a única pessoa que consegue ver quantas vezes eu vou à lanchonete por semana."
Quando você faz 18 anos, a maioria dos bancos oferece uma conversão de conta. Esse processo remove seus pais da conta e a transforma em uma conta de adulto padrão. No entanto, algumas pessoas preferem fechar a conta de menor e abrir uma totalmente nova para garantir total privacidade.
Fazer um orçamento é dizer ao seu dinheiro para onde ir, em vez de se perguntar para onde ele foi.
Existem Exceções?
A principal maneira de conseguir uma conta bancária sozinho antes dos 18 anos é sendo um menor emancipado. Esse é um processo legal onde a justiça decide que você é financeiramente autossuficiente e independente dos seus pais. Se você tiver os papéis da emancipação, os bancos o tratarão como adulto.
Pergunte aos seus pais que tipo de conta você tem. É uma conta corrente conjunta? Ou é uma conta de custódia ou poupança para menores? Saber o nome do tipo de conta ajudará você a pesquisar as regras específicas do seu banco na internet.
Para todos os outros, o caminho bancário é um esporte de equipe. Envolve conversar com seus pais sobre seus objetivos e mostrar a eles que você consegue lidar com a responsabilidade de um cartão de débito. Assim que você prova que sabe cuidar de um saldo pequeno, a transição para a vida adulta fica muito mais fácil.
Algo para pensar
Se você pudesse ter uma conta bancária sem nenhuma supervisão dos seus pais hoje, qual seria a primeira coisa que você faria de diferente com seu dinheiro?
Pense se seus hábitos de consumo mudariam ou continuariam os mesmos. Não há resposta certa ou errada: trata-se de entender como você se sente em relação à liberdade financeira.
Perguntas sobre Serviços Bancários
Posso ter um cartão de débito se tiver menos de 18 anos?
Minha mãe vê tudo o que eu compro?
Minha conta de menor será fechada automaticamente quando eu fizer 18 anos?
Seu Próximo Passo Rumo à Independência
Agora que você conhece as regras, é hora de conhecer as ferramentas. Confira nosso guia sobre as melhores contas bancárias para menores e veja quais bancos oferecem os recursos que você mais deseja.
