E se descobrires que um único ano na faculdade pode custar tanto como um carro novo?
Um ano numa universidade dos EUA custa, em média, cerca de US$ 25.000, o que significa que uma licenciatura de quatro anos pode custar US$ 100.000. Embora esse valor pareça enorme, as famílias usam ferramentas como os juros compostos e contas de poupança especiais para tornar tudo mais fácil, começando cedo.
Um ano numa universidade dos EUA custa, em média, cerca de US$ 25.000. Isso significa que quatro anos de estudo podem custar US$ 100.000. Se viveres no Reino Unido, o custo apenas das propinas é geralmente de cerca de £ 9.250 por ano, mas quando somas a renda e a alimentação, o preço total é muito mais alto.
Nos Estados Unidos, o 'preço de tabela' da faculdade inclui muitas vezes mais do que apenas as aulas. Cobre o teu quarto (onde dormes), a alimentação (o que comes) e até os teus livros e taxas de laboratório. É por isso que o total pode ser tão alto!
Estes valores parecem impossíveis de poupar de uma só vez. No entanto, o segredo é que a maioria das famílias não poupa o valor total num único ano. Em vez disso, usam o poder do tempo para construir um fundo para a faculdade lentamente, muitas vezes começando desde o dia em que a criança nasce.
Por que Começar Cedo é um Superpoder
Quando a tua família poupa para a faculdade, normalmente está a fazer mais do que apenas guardar dinheiro numa caixa. Eles colocam o dinheiro em contas que rendem juros, que é um dinheiro extra que o banco ou um fundo de investimento te paga por manteres lá o teu dinheiro.
O investimento em conhecimento paga os melhores juros.
Isto leva aos juros compostos, que é quando ganhas juros sobre o teu dinheiro original e, depois, ganhas juros sobre esses juros. Ao longo de 18 anos, os juros compostos podem fazer cerca de metade do trabalho por ti. Se uma família poupar um pouco todos os meses durante muito tempo, o valor total cresce muito mais depressa do que se tentassem poupar muito dinheiro pouco antes de a faculdade começar.
Finn says:
"Espera, se o banco me está a pagar juros, isso significa que recebo dinheiro grátis só por não mexer no meu fundo para a faculdade?"
Como as Famílias Realmente Poupam
A maioria das famílias utiliza contas especiais concebidas apenas para a educação. Nos Estados Unidos, a ferramenta mais comum é o plano 529. Este é um tipo especial de conta onde o dinheiro pode crescer sem pagar impostos, desde que seja usado para despesas escolares, como propinas ou livros.
No Reino Unido, muitos pais utilizam um Junior ISA. Esta é uma conta de poupança a longo prazo onde o dinheiro pertence à criança, mas ela não pode tocar-lhe até fazer 18 anos. Como o dinheiro fica guardado durante tanto tempo, tem muito tempo para crescer através do mercado de ações ou de taxas de juro elevadas.
Num 529 ou num Junior ISA, o teu dinheiro é muitas vezes investido no mercado de ações. Isto significa que pode crescer muito mais depressa ao longo de 18 anos, mas também pode descer de valor às vezes.
Numa conta de poupança normal, o teu dinheiro está muito seguro e nunca diminuirá, mas cresce muito mais devagar porque as taxas de juro são geralmente mais baixas.
Algumas famílias também utilizam contas de poupança normais ou contas de investimento. Embora estas nem sempre tenham os mesmos benefícios fiscais, são flexíveis. Independentemente da conta que uma família escolha, o objetivo é o mesmo: ter um local dedicado onde o capital, ou o dinheiro original investido, possa ficar seguro e crescer.
A melhor maneira de poupar para a faculdade é começar quando os seus filhos são pequenos. Se ainda não começou, comece hoje.
A Matemática Mensal da Poupança
Quanto é que uma família precisa realmente de guardar? A resposta depende inteiramente de quando começam. Se uma família começar no dia em que nasces, tem 216 meses para poupar antes de terminares um curso de quatro anos. Se esperarem até teres 10 anos, têm apenas 96 meses.
Para poupar US$ 100.000 para a faculdade aos 18 anos (assumindo um crescimento de 6%): - Começar ao Nascer: US$ 235 por mês - Começar aos 6 Anos: US$ 410 por mês - Começar aos 12 Anos: US$ 950 por mês - Começar aos 16 Anos: US$ 3.800 por mês Começar cedo torna o custo mensal mais de 16 vezes mais barato do que começar tarde!
Como podes ver, esperar apenas cinco anos pode duplicar a quantia de dinheiro que uma família precisa de encontrar no seu orçamento todos os meses. É por isso que os educadores financeiros dizem sempre que a melhor altura para começar foi ontem, e a segunda melhor é hoje.
Mira says:
"Os meus pais disseram-me que poupar para a minha universidade é como plantar uma árvore. Tivemos de a plantar há anos para que fosse alta o suficiente para eu subir quando estivesse pronto!"
Como as Crianças Podem Ajudar
Poupar para a faculdade é geralmente um esforço de equipa. Embora provavelmente não consigas poupar US$ 100.000 sozinho a cortar relva, podes desempenhar um papel importante no crescimento do fundo. Muitas crianças decidem colocar uma parte do dinheiro do seu aniversário ou de presentes de épocas festivas no seu fundo para a faculdade.
Imagina que é o teu 12º aniversário. Recebes $100 em cartões dos teus familiares. Se gastares tudo em videojogos hoje, tens um jogo novo. Mas se colocares esses $100 num fundo para a faculdade que cresce 7% ao ano, poderá valer mais de $150 quando fores para o campus. Estás literalmente a pagar ao teu 'eu do futuro' para ir para a escola!
Quando tiveres um emprego em part-time na adolescência, podes decidir poupar 20% do que ganhas para a escola. Mesmo que sejam apenas $20 por semana, esse dinheiro tem vários anos para ganhar juros antes de precisares dele. Além disso, ajuda-te a sentir-te mais ligado ao teu futuro e ao esforço que a tua família está a fazer.
Preço é o que pagas. Valor é o que recebes.
Outras Formas de Pagar
Poupar é apenas uma peça do puzzle. A maioria dos estudantes utiliza uma mistura de quatro coisas diferentes para pagar a sua educação. Poupar é a primeira, mas as outras três também são importantes de entender à medida que ficas mais velho:
- Bolsas de Estudo: Dinheiro que te é dado por uma escola ou organização devido às tuas notas, desportos ou talentos especiais.
- Ajuda Financeira: Apoio do governo com base nos rendimentos da tua família.
- Empréstimos Estudantis: Dinheiro que pedes emprestado ao governo ou a um banco e que deves pagar mais tarde com juros.
Mira says:
"É fixe saber que até os meus $10 das tarefas ajudam. Faz-me sentir que sou realmente dono da minha própria educação."
Senta-te com os teus pais e pergunta: 'Temos um plano de poupança para a faculdade?'. Não precisas de saber o valor exato em dólares, mas compreender a estratégia ajuda-te a planear o teu próprio futuro. Podem até usar juntos uma 'Calculadora de Poupança para a Faculdade' online para ver quanto as vossas poupanças atuais podem valer quando fizeres 18 anos.
Ao combinar as poupanças com estas outras opções, a montanha gigante dos custos da faculdade torna-se uma série de colinas mais pequenas que são muito mais fáceis de subir. Quanto mais cedo tu e a tua família começarem a falar sobre isso, mais preparados estarão quando os sinos da graduação finalmente tocarem.
Algo para pensar
Se pudesses escolher uma coisa para poupar além da faculdade, o que seria e como é que o tamanho desse objetivo se compara a um curso universitário?
Trata-se dos teus valores pessoais e de como vês o 'valor' de diferentes grandes objetivos de vida. Não há resposta certa ou errada.
Perguntas sobre Poupança
O que acontece a um plano 529 se eu não for para a faculdade?
Posso ter a minha própria conta de poupança para a faculdade?
É alguma vez demasiado tarde para começar a poupar?
Começa o Teu Futuro Hoje
Poupar para a faculdade é uma corrida de longa distância, não um sprint. Quer a tua família esteja a poupar desde que eras bebé ou estejas a começar a falar sobre isso hoje, cada dólar conta. Agora que já sabes como funciona a matemática, por que não dás uma vista de olhos no nosso guia sobre como funcionam as contas-de-poupanca-para-criancas para veres onde podes colocar as tuas próprias contribuições?
