¿Y si cada vez que tu hijo ahorrara 1 €, tú añadieras otro euro a su hucha?
Este concepto, conocido como ahorros igualados, se inspira en los planes de pensiones de las empresas. Es solo una de la docena de ideas para la paga que transforman un simple regalo en una auténtica educación financiera. Al elegir el sistema de paga adecuado, dejas de limitarte a dar dinero y empiezas a enseñar habilidades para la vida como la educación financiera.
La mayoría de los padres empiezan a dar la paga para que sus hijos puedan comprarse algún capricho. Sin embargo, la forma en que entregas ese dinero importa tanto como la cantidad. Cuando utilizas un sistema estructurado, creas un entorno seguro para que tu hijo cometa errores, practique la gratificación diferida y aprenda el valor del dinero.
Usar dinero en efectivo y monedas ayuda a los niños menores de 8 años a aprender el valor del dinero mucho más rápido que los números digitales en una pantalla. El peso y la visión del dinero hacen que la 'pérdida' al gastar se sienta real.
El método de los tres frascos: creando claridad
El método de los tres frascos es el estándar de oro para los niños más pequeños. En lugar de una sola cartera, el niño tiene tres recipientes separados con las etiquetas Gastar, Ahorrar y Donar. Esto les enseña que el dinero no es solo para el consumo inmediato.
Cada vez que reciben dinero, tú les ayudas a dividirlo. Una proporción común es el 70 por ciento para gastar, el 20 por ciento para ahorrar para un objetivo mayor y el 10 por ciento para donar a una causa que les importe. Esta separación física hace que conceptos abstractos como la beneficencia y las metas a largo plazo sean visibles y tangibles.
Finn says:
"Espera, ¿si pongo dinero en el frasco de 'Donar' simplemente desaparece? ¿Por qué iba a hacer eso en lugar de comprarme un set de Lego ahora mismo?"
El sistema de comisiones: base + extras
Algunas familias prefieren un sistema de comisiones en lugar de una paga fija. En este modelo, el niño recibe una pequeña cantidad base. Después, puede ganar 'comisiones' por completar tareas adicionales que van más allá de sus responsabilidades domésticas habituales.
Este enfoque imita el mercado laboral real. Enseña a los niños que su esfuerzo puede influir directamente en sus ingresos. Si quieren un videojuego nuevo antes de tiempo, pueden elegir asumir más responsabilidades para conseguir el dinero necesario.
No ahorres lo que te queda después de gastar, gasta lo que te queda después de ahorrar.
Ahorros igualados: la pensión de los padres
Los ahorros igualados son una forma brillante de incentivar la paciencia. Tú aceptas igualar cualquier cantidad que tu hijo ponga en su frasco o cuenta de 'Ahorrar'. Por ejemplo, si ahorra 5 € de su propio dinero, tú aportas otros 5 €.
Este sistema demuestra el poder de los incentivos. Hace que el acto de ahorrar se sienta gratificante de inmediato, en lugar de ser solo un periodo de espera. También introduce el concepto de las contribuciones igualadas por la empresa que podrían encontrarse en el futuro.
El poder de igualar los ahorros: - El niño ahorra: 2,00 € - El padre iguala el 100%: 2,00 € - Ahorro total: 4,00 € Al igualar sus ahorros, duplicas de forma efectiva su 'tipo de interés', haciendo que la opción de ahorrar sea mucho más atractiva que la de gastar.
La simulación del mundo real
Para los niños mayores y adolescentes, funciona mejor una simulación de presupuesto mensual. En lugar de pequeñas cantidades semanales, dales una suma mayor al principio del mes. Este dinero debe cubrir gastos específicos y acordados, como el saldo del móvil, entradas de cine o incluso algo de ropa.
Mira says:
"El presupuesto mensual es como cuando vamos al súper. ¡Tengo que elegir entre comprar los snacks ricos o tener suficiente para el autobús!"
Al gestionar una cantidad mayor durante más tiempo, aprenden sobre la asignación de recursos. Pronto se dan cuenta de que si gastan todo su presupuesto en la primera semana, el resto del mes será muy aburrido. Este cambio de niño a 'gestor de dinero' es vital para su independencia.
Imagina que tu hijo adolescente tiene una paga mensual de 40 €. En la primera semana, se gasta 30 € en un juego nuevo. De repente, se da cuenta de que no le queda suficiente para la noche de pizza con amigos en la tercera semana. Este 'fallo seguro' es una lección que nunca olvidará.
La economía familiar
Si quieres ser realmente creativo, prueba una economía familiar. Algunos padres utilizan dinero de juguete o fichas para las 'ganancias' diarias, que se pueden canjear por dinero real o recompensas familiares al final de la semana. Esto puede incluir 'pagar' por 'servicios' del hogar, como una noche de cine o un postre especial.
Este sistema ayuda a los niños a entender el flujo de una economía. Demuestra que el dinero se mueve en círculo: lo ganas, puede que tengas que pagar 'costes' y luego usas el resto para lo que quieras. Elimina el misterio de a dónde va el dinero cuando sale de la cartera de los padres.
A los tres años, los niños ya pueden entender conceptos básicos sobre el dinero, como el intercambio y el valor.
Paga basada en objetivos
A veces, el mejor sistema es el más sencillo: ganancias basadas en objetivos. En lugar de un horario regular, la paga está ligada a una compra específica que el niño quiere hacer. Trabajáis juntos para dividir el coste en pasos o hitos manejables.
Finn says:
"¡O sea, que si ahorro 5 € y tú pones otros 5, tengo 10 €! ¡Es como un bono del 100 por ciento solo por tener paciencia!"
Este método es excelente para enseñar el coste de oportunidad. Si están ahorrando para unos auriculares de 50 €, cada chocolatina que compran por el camino representa un retraso para alcanzar esa meta. Hace que cada decisión de gasto se sienta intencionada.
Retos y juegos de dinero
Puedes mantener el interés alto introduciendo retos de dinero. Son cambios temporales en el sistema que hacen que la educación financiera parezca un juego en lugar de una tarea. Ayudan a romper hábitos de gasto y fomentan el pensamiento creativo.
Los pagos frecuentes ayudan a los niños a practicar la toma de muchas pequeñas decisiones. Si se equivocan, el 'día de pago' está a solo unos días.
Los pagos más grandes y menos frecuentes enseñan a planificar a largo plazo y las consecuencias de gastar demasiado al principio del mes.
- Días sin gastos: Elegid un día a la semana en el que nadie de la familia (incluidos los padres) gaste nada de dinero.
- La racha de ahorro: Ofrece un pequeño extra si el niño pone dinero en su frasco de ahorros durante cuatro semanas seguidas.
- El reto del supermercado: Dales un presupuesto pequeño y una lista de artículos para ver si pueden encontrar las mejores ofertas.
Una inversión en conocimiento paga el mejor interés.
Elegir el sistema adecuado
No existe una forma 'correcta' de gestionar la paga. El mejor sistema es el que encaja con los valores de tu familia y el que puedes mantener con constancia. Puedes empezar con los frascos y pasar a un presupuesto mensual a medida que tu hijo crezca.
Para obtener más orientación sobre cómo adaptar estas ideas a la etapa de desarrollo de tu hijo, consulta nuestra guía sobre la paga según la edad. Si te preguntas cómo equilibrar estos sistemas con las tareas domésticas, visita nuestra página sobre la paga y las tareas para analizar ese debate en profundidad.
Algo para pensar
Si solo pudieras usar un frasco durante todo un mes, ¿cuál te costaría más llenar: Gastar, Ahorrar o Donar?
Esta pregunta ayuda a los niños a identificar su personalidad natural ante el gasto. No hay respuestas incorrectas, solo oportunidades para entender cómo nos sentimos cada uno respecto al dinero.
Preguntas sobre Ganar dinero y la paga
¿Debería usar una app digital o dinero físico para estas ideas?
¿Qué pasa si mi hijo se niega a poner dinero en el frasco de 'Donar'?
¿Con qué frecuencia debo revisar el sistema de la paga con mi hijo?
De regalos a hábitos financieros
El sistema que elijas es la estructura para el futuro financiero de tu hijo. Ya sea que empieces con la sencillez de los tres frascos o con la responsabilidad de un presupuesto mensual, les estás dando las herramientas para desenvolverse en el mundo real. ¿Por qué no pruebas el reto de los Ahorros Igualados este fin de semana y ves cómo cambia su actitud hacia su hucha?
