Tu hijo acaba de recibir $200 por su cumpleaños y quieres ponerlos en un lugar donde puedan crecer.
Te sientas frente a la computadora para abrir una cuenta de ahorros para niños e inmediatamente surgen las dudas: ¿cuenta de custodia o conjunta? ¿Qué pasa con los impuestos? ¿Qué documentos necesitas? Esta guía te explica los pasos prácticos para gestionar la primera relación de tu hijo con una institución financiera.
Abrir una cuenta de ahorros para tu hijo es mucho más que buscar un lugar para guardar el dinero de sus cumpleaños. Es un paso legal y financiero que requiere entender reglas específicas, leyes fiscales y estructuras de propiedad.
Antes de ir al banco o abrir una pestaña en tu navegador, debes decidir qué estructura legal se adapta mejor a las necesidades de tu familia. Las dos opciones más comunes son las cuentas conjuntas y las cuentas de custodia.
Imagina a tu hijo entrando en un banco con su propia carpetita de documentos. Entrega su cheque de cumpleaños y, por primera vez, ve su nombre impreso en un estado de cuenta oficial. Esta conexión física hace que el concepto de 'banca' sea real en lugar de algo abstracto.
Finn says:
"O sea que, ¿si es una cuenta de custodia no puedo tocar mi propio dinero hasta los 18? ¡Se siente como una eternidad de espera por mi dinero de cumple!"
Cómo elegir la estructura de cuenta adecuada
Una cuenta conjunta es la configuración más sencilla. Tanto tú como tu hijo tienen el mismo acceso a los fondos, y cualquiera de los dos puede, por lo general, retirar dinero. Es ideal para enseñar la gestión diaria del dinero, pero técnicamente los fondos te pertenecen a ti tanto como a ellos.
En cambio, una cuenta de custodia (conocida como UTMA o UGMA en EE. UU.) es legalmente propiedad del niño. Tú actúas como el custodio, administrando el dinero hasta que ellos alcancen la mayoría de edad, que suele ser a los 18 o 21 años, dependiendo del estado o país.
No ahorres lo que te queda después de gastar, sino gasta lo que te queda después de ahorrar.
En el Reino Unido, la Junior ISA (Cuenta de Ahorros Individual Junior) es el estándar de oro. Ofrece un crecimiento libre de impuestos, pero el dinero está estrictamente bloqueado hasta que el niño cumple 18 años. Este es un compromiso importante en comparación con una cuenta de ahorros bancaria estándar para niños.
Los fondos son accesibles tanto para el padre como para el hijo. Ideal para enseñar lecciones de 'gasto' y 'ahorro' juntos.
Los fondos pertenecen legalmente al niño. Ofrece mejor protección fiscal pero limita el control parental sobre cómo se gasta el dinero.
El papeleo necesario
Los bancos están regulados estrictamente y requieren documentos específicos para verificar la identidad tanto del menor como del adulto. No puedes simplemente entrar con efectivo: debes demostrar quiénes son ambos para cumplir con las leyes de identificación de clientes del gobierno.
La mayoría de las instituciones financieras requerirán lo siguiente para una solicitud exitosa:
- El Número de Seguro Social del niño (EE. UU.) o el Número de Seguro Nacional (Reino Unido, si aplica).
- Un certificado de nacimiento oficial del niño.
- Tu identificación oficial vigente con foto, como un pasaporte o licencia de conducir.
- Un comprobante de domicilio, como una factura de servicios públicos reciente o un estado de cuenta bancario.
Mira says:
"¡Es como un club VIP! ¡Necesitas tu 'tarjeta de membresía' (que es tu acta de nacimiento) solo para poder entrar!"
Entendiendo las implicaciones fiscales
Uno de los mayores errores que cometen los padres es asumir que los niños no pagan impuestos. Aunque a menudo no ganan lo suficiente como para deberle al fisco, hay límites que debes vigilar. En EE. UU., las reglas del "Kiddie Tax" se aplican a los ingresos no derivados del trabajo, como los intereses.
Para 2024, los primeros $1,300 de ingresos no derivados del trabajo de un niño suelen estar libres de impuestos. Los siguientes $1,300 tributan a la tasa del niño. Cualquier cantidad superior a $2,600 tributa a la tasa marginal de los padres.
Ejemplo de Impuestos en EE. UU. (2024): Intereses ganados: $3,000 Primeros $1,300: $0 Impuestos Siguientes $1,300: Tasa del niño (aprox. 10%) Restantes $400: Tasa de los padres (ej. 24%) Impuesto total: $130 + $96 = $226
En el Reino Unido, los niños tienen su propia Asignación Personal para intereses. Sin embargo, si un padre da dinero a un hijo que genera más de £100 en intereses al año, esos intereses se tasan como ingresos del padre. Esta regla está diseñada para evitar que los padres usen a sus hijos para ocultar sus propios ahorros de la oficina de impuestos.
Dales a tus hijos una ventaja financiera, pero no olvides darles el conocimiento para manejarla.
Cuando tu hijo toma el control
Es vital recordar que el dinero depositado en una cuenta de custodia (UTMA/UGMA) es una donación irrevocable. Legalmente, no puedes retirar el dinero para tu propio uso una vez depositado. Pertenece al niño y tú eres simplemente el administrador.
Cuando el niño alcanza la mayoría de edad, el banco está legalmente obligado a entregarle el control total. A los 18 o 21 años, tu hijo puede hacer lo que quiera con ese dinero: pagar la universidad, comprar un auto o incluso gastarlo en algo con lo que tú podrías no estar de acuerdo.
En muchos estados de EE. UU., la 'Mayoría de Edad' por defecto para las cuentas de custodia es a los 21 años, no a los 18. Esto les da a los padres tres años extra para guiar las decisiones financieras del hijo antes de que reciba las llaves de la bóveda.
Finn says:
"Espera, ¿si mis papás ponen dinero ahí, no pueden sacarlo luego para pagar un refrigerador nuevo? ¿En serio es mío para siempre?"
Errores comunes que debes evitar
Muchos padres olvidan actualizar la cuenta a medida que el niño crece. Una cuenta para "bebé" podría tener tasas de interés bajas que no siguen el ritmo de la inflación. Revisar regularmente los términos de la cuenta asegura que el dinero de tu hijo trabaje lo más duro posible.
Otro error es financiar en exceso una cuenta de custodia si planeas solicitar ayuda financiera para la universidad. En EE. UU., los activos bajo custodia pesan más que los activos de los padres en el cálculo de la FAFSA. Esto podría reducir potencialmente la cantidad de ayuda que recibe tu hijo.
La paz financiera no es la adquisición de cosas. Es aprender a vivir con menos de lo que ganas, para que puedas devolver dinero y tener dinero para invertir.
Finalmente, asegúrate de enseñar el lado práctico de la cuenta. Vincula el acto físico de ahorrar con el saldo digital que ven en la pantalla. Para saber más sobre el lado educativo, consulta nuestra guía sobre cuentas-de-ahorro-para-niños.
Algo para pensar
¿Cuál es el objetivo principal de esta cuenta: crear riqueza a largo plazo o educación financiera a corto plazo?
No hay una respuesta correcta, pero tu elección determinará si prefieres una cuenta de custodia bloqueada o una cuenta conjunta flexible.
Preguntas sobre Ahorro
¿Puedo abrir una cuenta de ahorros para mi hijo en línea?
¿Existe una edad mínima para abrir una cuenta de ahorros infantil?
¿Afectará la cuenta de ahorros de mi hijo su ayuda financiera para la universidad?
¿Listo para dar el siguiente paso?
Ahora que conoces el 'cómo' y el 'qué' de abrir una cuenta, quizás quieras comparar características específicas. Visita nuestra página de mejores-cuentas-de-ahorro-para-niños para ver qué funciones modernas podrían ser adecuadas para tu familia.
