À la naissance de Sarah, ses parents ont ouvert un compte de tutelle et investi 50 € par mois dans un fonds indiciel. À ses 18 ans, ces contributions mensuelles s'étaient transformées en plus de 15 000 €.
Un compte de tutelle est un type spécial de compte financier qu'un adulte gère pour un mineur. Il vous permet de bâtir un portefeuille d'investissement pour votre enfant avant qu'il n'ait l'âge légal de signer des contrats ou d'ouvrir ses propres comptes de courtage.
Ce compte lui appartenait légalement : elle s'en est servie pour l'aider à payer ses études universitaires. C'est là toute la puissance de commencer tôt. Mais avant d'en ouvrir un, vous devez comprendre comment ils fonctionnent, à qui appartient réellement l'argent et la grande responsabilité qui arrive quand votre enfant grandit.
Le pouvoir de commencer à la naissance : Si vous investissez 100 € par mois avec un rendement annuel de 7 % : - Après 5 ans : 7 100 € - Après 10 ans : 17 300 € - Après 18 ans : 41 500 € Votre contribution totale : 21 600 €. La croissance : 19 900 €.
Qu'est-ce qu'un compte de tutelle ?
Imaginez un compte de tutelle comme un pont. Les enfants de moins de 18 ou 21 ans (selon l'endroit où vous vivez) ne peuvent pas légalement posséder directement des actions ou des obligations. Un compte de tutelle vous permet de détenir ces actifs en leur nom pendant que vous prenez les décisions.
Vous agissez en tant que tuteur (ou dépositaire), ce qui signifie que vous gérez l'argent, choisissez les investissements et décidez quand vendre. Cependant, l'enfant est le bénéficiaire. Cela signifie que l'argent lui appartient légalement dès le premier instant où vous le déposez.
Finn says:
"Attends, si c'est mon compte, pourquoi je ne peux pas acheter 5 000 oursons en gélatine tout de suite ? Qui a décidé que ce sont mes parents qui gardent la télécommande ?"
Si quelqu'un est assis à l'ombre aujourd'hui, c'est parce que quelqu'un d'autre a planté un arbre il y a longtemps.
UGMA vs UTMA : Quelle est la différence ?
Lorsque vous ouvrez un compte chez un courtier, vous verrez probablement deux acronymes : UGMA et UTMA. Ils font référence à des lois américaines (Uniform Gifts to Minors Act et Uniform Transfers to Minors Act) qui servent de modèles pour ces comptes. Bien qu'ils se ressemblent, ils couvrent différents types de cadeaux.
- Les comptes UGMA sont limités aux actifs financiers. Cela inclut l'argent liquide, les actions, les obligations et les fonds communs de placement.
- Les comptes UTMA sont plus flexibles. Ils permettent de détenir des actifs financiers ainsi que des biens physiques comme de l'immobilier ou des objets d'art.
Dans la plupart des régions, l'âge de la majorité est de 18 ans, mais pour les comptes UTMA spécifiquement, beaucoup ont relevé l'âge de transfert à 21 ou même 25 ans. Cela donne à l'argent plus de temps pour fructifier et à l'enfant plus de temps pour gagner en maturité.
La plupart des familles modernes choisissent l'UTMA pour cette flexibilité supplémentaire. Cependant, si vous prévoyez seulement d'investir en bourse, les deux fonctionnent très bien. Vérifiez les lois locales, car certaines régions ne reconnaissent que l'UGMA, tandis que d'autres autorisent l'UTMA jusqu'à 21 ou même 25 ans.
La règle d'or : Le don irrévocable
C'est la partie la plus importante de ce guide. Tout argent que vous placez sur un compte de tutelle est un don irrévocable. C'est une façon compliquée de dire que vous ne pourrez jamais récupérer cet argent pour vous-même.
Si vous avez une urgence financière l'année prochaine, vous ne pouvez pas piocher dans le compte de tutelle pour payer votre loyer. L'argent appartient à votre enfant. Vous ne pouvez retirer des fonds que s'ils sont utilisés pour le bénéfice direct de l'enfant, comme une colonie de vacances ou un ordinateur pour l'école.
Mira says:
"C'est comme un cadeau d'anniversaire que tu n'as pas le droit de déballer pendant dix ans. Il est à toi, mais il reste sur l'étagère du haut pour être bien gardé."
Très sûr mais ne rapporte presque aucun intérêt. L'argent perd de la valeur avec le temps à cause de l'inflation.
Peut perdre de la valeur à court terme, mais historiquement, il croît beaucoup plus vite. Idéal pour des projets à plus de 10 ans.
Le grand défi : Le contrôle à 18 ou 21 ans
Les parents adorent l'idée d'économiser pour leurs enfants, mais ils s'inquiètent de ce qui se passera quand l'enfant grandira. Dans un compte de tutelle, l'enfant obtient le plein contrôle dès qu'il atteint l'âge de la majorité. Dans la plupart des cas, c'est à 18 ou 21 ans.
À ce moment précis, il peut faire ce qu'il veut de l'argent. Il pourrait l'utiliser pour un apport pour une maison, ou tout dépenser dans des vacances de luxe. En tant que parent, vous n'avez plus aucun mot à dire légalement sur la façon dont l'argent est dépensé.
La meilleure façon d'enseigner les impôts à vos enfants, c'est de manger 30 % de leur glace.
C'est pourquoi il est si important de combiner un compte de tutelle avec une éducation financière. Si vous passez 18 ans à remplir le compte mais zéro année à apprendre à votre enfant comment gérer l'argent, le passage de relais pourrait être stressant. Vous lui remettez les clés d'une voiture : assurez-vous d'abord qu'il sache conduire.
Imaginez votre enfant à 21 ans. Il termine ses études et veut lancer une entreprise ou voyager autour du monde. Au lieu de partir de zéro, il dispose d'un « tremplin » financier que vous avez bâti durant toute son enfance. C'est une longueur d'avance immense dans la vie.
Règles fiscales simplifiées : La taxe sur les mineurs
Les comptes de tutelle offrent certains avantages fiscaux, mais ils ne sont pas totalement exonérés d'impôts. Comme le compte est au nom de l'enfant, la première tranche des gains de placement est généralement exonérée. Ensuite, la tranche suivante est imposée au taux d'imposition de l'enfant (généralement plus bas).
Cependant, si le compte génère beaucoup d'argent, une taxe spécifique (souvent appelée "Kiddie Tax") s'applique. Cela signifie que les gains au-dessus d'un certain seuil sont imposés au taux plus élevé des parents. Cela empêche les familles riches de cacher tous leurs revenus au nom de leurs enfants.
Finn says:
"Donc si l'argent fructifie beaucoup, je dois en donner une partie au gouvernement ? Même si je n'ai que dix ans ?"
Comment ouvrir un compte de tutelle
Ouvrir un compte est étonnamment simple et prend généralement moins de dix minutes. La plupart des grands courtiers en ligne en proposent sans solde minimum requis pour commencer. Vous aurez besoin du numéro d'identification fiscale de votre enfant (ou numéro de sécurité sociale) et de votre propre pièce d'identité.
- Choisissez un courtier qui correspond à vos besoins.
- Sélectionnez « Compte de tutelle » (UGMA/UTMA) lors de la configuration.
- Liez votre compte bancaire pour transférer des fonds.
- Choisissez vos investissements (comme des fonds indiciels ou des ETF).
Un investissement dans la connaissance paie les meilleurs intérêts.
Asseyez-vous avec votre enfant et cherchez un « calculateur d'intérêts composés » en ligne. Laissez-le choisir un montant mensuel (comme le prix d'un jeu vidéo) et regardez combien cela pourrait devenir quand il aura 20 ans. Visualiser les chiffres rend la chose concrète.
Si vous voulez explorer d'autres façons d'épargner, vous pouvez consulter notre guide sur les comptes d'investissement pour enfants. Si votre enfant a un petit boulot, un Roth IRA pour enfants pourrait être une option fiscale encore plus intéressante.
À méditer
Si vous pouviez donner une somme d'argent à la version de vous-même à 18 ans, quelle leçon auriez-vous voulu avoir apprise en premier ?
Il s'agit de vos valeurs familiales personnelles. Il n'y a pas de bonne réponse, mais cela peut vous aider à décider combien investir et comment en parler à votre enfant à mesure qu'il grandit.
Questions sur Investissement
Puis-je utiliser l'argent pour mes propres dépenses en cas de coup dur ?
Comment les comptes de tutelle affectent-ils les aides financières pour les études ?
Que se passe-t-il si l'enfant ne veut pas de l'argent à 18 ans ?
Prêt à commencer à bâtir ?
Les comptes de tutelle sont l'un des moyens les plus simples de donner un avantage financier à votre enfant. En commençant aujourd'hui, vous lui offrez le cadeau du temps. Votre prochaine étape est de choisir un courtier et de décider d'un petit montant mensuel qui correspond au budget de votre famille.
