बैंक कैसे काम करते हैं? आपके पैसों के बारे में हैरान कर देने वाला सच

जब आप किसी बैंक में जाते हैं और अपने जन्मदिन पर मिले पैसे उन्हें सौंपते हैं, तो आप शायद सोचते होंगे कि कैशियर पीछे जाकर आपके सिक्कों को आपके नाम वाले एक छोटे से डिब्बे में रख देता होगा। लेकिन एक राज की बात बताएं: वैसा कोई डिब्बा होता ही नहीं है।

फाइनेंस की दुनिया में, एक बैंक सिर्फ आपकी नकदी रखने के लिए एक सुरक्षित स्टोरेज नहीं है। यह असल में एक व्यस्त, हाई-टेक केंद्र है जहां आपका पैसा काम पर जाता है। आपके द्वारा पैसे जमा (deposit) करने के कुछ ही घंटों के भीतर, बैंक वही पैसा सड़क के दूसरी ओर रहने वाले किसी परिवार को घर खरीदने या नया बिजनेस शुरू करने के लिए उधार दे सकता है।

ज्यादातर लोग सोचते हैं कि बैंक विशाल और सुपर-सेफ गुल्लक (piggy banks) की तरह होते हैं। आप अपना पैसा उसमें डालते हैं, वह वहां रखा रहता है, और जरूरत पड़ने पर आप उसे निकाल लेते हैं। जब आप अपना डेबिट कार्ड इस्तेमाल करते हैं या ATM जाते हैं तो ऐसा ही महसूस होता है, लेकिन असलियत इससे कहीं ज्यादा दिलचस्प है।

कल्पना करें

कल्पना कीजिए कि आपके पास एक दुर्लभ होलोग्राफिक ट्रेडिंग कार्ड है। आप इसे अपने दोस्त को उसके फोल्डर में सुरक्षित रखने के लिए देते हैं। लेकिन उसे सिर्फ वहां रखने के बजाय, आपका दोस्त इसे किसी दूसरे बच्चे को मैच खेलने के लिए उधार दे देता है, और वादा करता है कि अगर आपको कभी अपना कार्ड वापस चाहिए, तो वह आपके लिए एक कार्ड तैयार रखेगा। बैंक आपके रुपयों के साथ बिल्कुल यही करता है!

जब आप बैंक को अपना पैसा देते हैं, तो आप असल में अर्थशास्त्र के इतिहास की सबसे चतुर तरकीबों में से एक का हिस्सा बन रहे होते हैं। बैंक आपका पैसा लेता है और उसे बाकी सभी के पैसों के साथ मिला देता है। फिर, वे उस नकदी के बड़े हिस्से का इस्तेमाल समाज की मदद के लिए करते हैं।

पैसे के गायब होने का महान जादू

अगर आप अभी किसी बैंक की तिजोरी के अंदर टेलीपोर्ट हो सकें, तो आपको वहां लोगों के नाम लिखे हुए खानों की कतारें नहीं मिलेंगी। आपको कुछ नकदी दिखेगी, लेकिन उतनी नहीं जितनी आप उम्मीद करते हैं। ऐसा इसलिए है क्योंकि बैंक सिर्फ स्टोरेज यूनिट नहीं हैं: वे वित्तीय मध्यस्थ (financial intermediaries) हैं।

Finn says:

"रुको, अगर वे मेरे पैसे किसी और को दे देते हैं, तो क्या होगा अगर मुझे अभी वापस चाहिए? क्या मुझे उस व्यक्ति को ढूंढना होगा जिसने उधार लिया है?"

यह कहने का एक फैंसी तरीका है कि वे 'मैचमेकर' यानी जोड़ी बनाने वाले हैं। वे उन लोगों से पैसा लेते हैं जिनके पास अतिरिक्त पैसा है (बचतकर्ता) और उन लोगों को देते हैं जिन्हें अभी इसकी जरूरत है (कर्ज लेने वाले)। इसी तरह दुनिया में अस्पताल, स्कूल और घर जैसी बड़ी चीजें बनती हैं।

भरोसा उस हवा की तरह है जिसमें हम सांस लेते हैं। जब यह मौजूद होता है, तो कोई इस पर ध्यान नहीं देता। जब यह गायब होता है, तो हर कोई ध्यान देता है।

फ्रैक्शनल रिजर्व का जादू

बैंक आपका पैसा उधार कैसे दे सकता है और फिर भी जब चाहे उसे वापस देने का वादा कैसे करता है? इसका जवाब एक सिस्टम है जिसे फ्रैक्शनल रिजर्व बैंकिंग (fractional reserve banking) कहते हैं।

1. आप अपने खाते में ₹100 जमा करते हैं।
2. कानून कहता है कि बैंक को उस पैसे का केवल एक छोटा सा हिस्सा (fraction) अपनी तिजोरी में रखना होगा (आमतौर पर लगभग 10%)।
3. बैंक रोजाना की निकासी के लिए ₹10 को रिजर्व (reserve) के रूप में रखता है।
4. बैंक बाकी ₹90 किसी और को साइकिल खरीदने या कार ठीक करवाने के लिए उधार दे देता है।

यह सुनने में डरावना लग सकता है, लेकिन असल में यह पूरी दुनिया की अर्थव्यवस्था को तेजी से आगे बढ़ाता है। ₹100 एक अंधेरी तिजोरी में अकेले पड़े रहने के बजाय, वह पैसा दुनिया में किसी की काम पर जाने या प्रोजेक्ट शुरू करने में मदद कर रहा होता है।

सिस्टम क्यों नहीं टूटता?

अगर बैंक ने आपके 90% पैसे उधार दे दिए हैं, तो आप सोच सकते हैं: क्या होगा अगर मैं कल बैंक जाऊं और अपने ₹100 वापस मांगूं? बैंक ने तो सिर्फ ₹10 रखे थे!

Mira says:

"यह एक लाइब्रेरी की तरह है! एक लाइब्रेरी में शहर के हर व्यक्ति के लिए किताब की एक कॉपी नहीं होती। उनके पास बस उन लोगों के लिए पर्याप्त किताबें होती हैं जो आज पढ़ना चाहते हैं। जब तक हर कोई सुबह 10:00 बजे एक ही किताब नहीं मांगता, यह पूरी तरह से काम करता है।"

यही वह जगह है जहां समूहों का "जादू" काम आता है। बैंकों के हजारों ग्राहक होते हैं। किसी भी दिन, केवल कुछ ही लोग अपना पैसा निकालना चाहते हैं। ज्यादातर लोग अपना पैसा हफ्तों, महीनों या सालों तक बैंक में छोड़ देते हैं।

• बैंक गणित का इस्तेमाल यह अनुमान लगाने के लिए करते हैं कि उन्हें हर दिन कितनी नकदी की जरूरत है।
• वे सुनिश्चित करते हैं कि उनके पास आने वाले लोगों को देने के लिए हमेशा पर्याप्त पैसा हो।
• अगर आपको बहुत बड़ी रकम चाहिए, तो आमतौर पर आपको बैंक को एक या दो दिन पहले बताना पड़ता है।

जब चीजें गलत हो जाती हैं: बैंक रन

क्योंकि बैंकिंग भरोसे पर टिकी है, अगर लोग सिस्टम पर भरोसा करना बंद कर दें तो यह टूट सकती है। अतीत में, खासकर 1930 के दशक की महान मंदी (Great Depression) के दौरान, लोग कभी-कभी डर जाते थे कि उनका बैंक बंद होने वाला है।

मैं आम आदमी के लिए बैंकर बनना चाहता हूं।

जब हजारों लोग एक साथ डर जाते थे, तो वे सभी अपना पैसा निकालने के लिए एक साथ बैंक की ओर दौड़ते थे। इसे बैंक रन (bank run) कहा जाता है। चूंकि बैंक ने ज्यादातर पैसा उधार दे दिया होता था, इसलिए उनके पास सबको भुगतान करने के लिए इमारत में पर्याप्त नकदी नहीं होती थी। इस वजह से कई बैंक डूब गए।

क्या आप जानते हैं?

अंग्रेजी शब्द 'Bank' इतालवी शब्द 'banca' से आया है, जिसका अर्थ है बेंच! सैकड़ों साल पहले, इटली में पैसे बदलने वाले अपना बिजनेस करने के लिए बाजार में बेंच लगाते थे। अगर कोई बैंकर विफल हो जाता था, तो लोग सचमुच उसकी बेंच तोड़ देते थे, जिससे 'बैंकक्रप्ट' (टूटी हुई बेंच) शब्द बना।

आज आपका पैसा सुरक्षित है

यह सुनिश्चित करने के लिए कि बैंक रन अब न हों, सरकारों ने एक विशेष प्रकार का सुरक्षा जाल बनाया है। अमेरिका में इसे FDIC कहते हैं। भारत में, इसे DICGC (निक्षेप बीमा और प्रत्यय गारंटी निगम) कहा जाता है।

• ये संस्थाएं वादा करती हैं कि अगर कोई बैंक डूब भी जाए, तो सरकार आपको आपका पैसा वापस देगी।
• यह गारंटी लोगों को सुरक्षित महसूस कराती है, इसलिए उन्हें संकट के समय बैंक की ओर भागने की जरूरत महसूस नहीं होती।
• इस वजह से, आपका पैसा घर में गद्दे के नीचे छिपाने के बजाय बैंक में कहीं ज्यादा सुरक्षित है!

ब्याज का बहाव

बैंक यह सारा कठिन काम मुफ्त में नहीं करते। सिस्टम को चालू रखने के लिए, वे ब्याज (interest) का इस्तेमाल करते हैं। जब आप अपना पैसा बचत खाते (savings account) में छोड़ते हैं, तो बैंक आमतौर पर आपको धन्यवाद के रूप में थोड़े से अतिरिक्त पैसे देता है।

Finn says:

"तो बैंक मुझे मेरे पैसे इस्तेमाल करने के लिए भुगतान करता है, और फिर किसी और से इसे उधार लेने के लिए ज्यादा पैसे लेता है? यह तो काफी चतुर बिजनेस लगता है।"

दूसरी ओर, जब बैंक किसी कर्ज लेने वाले को पैसा उधार देता है, तो उस व्यक्ति को वह पैसा थोड़े से अतिरिक्त पैसे के साथ वापस करना होता है। यह अतिरिक्त पैसा कैसे बढ़ता है, इसके बारे में और जानने के लिए आप हमारे ब्याज-क्या-है पेज को देख सकते हैं।

ज्ञान में किया गया निवेश सबसे अच्छा ब्याज देता है।

बैंक हमारी दुनिया के इंजन हैं। आपकी छोटी सी जमा राशि को लेकर और उसे दूसरों के साथ मिलाकर, वे भविष्य के निर्माण के लिए जरूरी पैसों का बड़ा ढेर बनाते हैं। इस राज को समझना आपको इस बारे में और भी स्मार्ट बनाता है कि बड़ों की दुनिया असल में कैसे काम करती है।

आपके पैसे का बड़ा रोमांच

अब आप राज जान गए हैं: आपका बैंक खाता सिर्फ एक डिजिटल नंबर नहीं है। यह साझा करने और निर्माण करने की एक विशाल, विश्वव्यापी प्रणाली का टिकट है। बैंक में अपना पैसा रखकर, आप किसी को कार खरीदने, रेस्टोरेंट शुरू करने या घर बनाने में मदद कर रहे हैं। यह देखने के लिए तैयार हैं कि बैंक इस सब के बदले में अपना फायदा कैसे निकालते हैं? हमारे बैंक-पैसे-कैसे-कमाते-हैं पेज पर जाएं और तिजोरी के बिजनेस वाले हिस्से को देखें!