बच्चों के लिए बचत खाते: ये कैसे काम करते हैं और आपको इनकी ज़रूरत क्यों है

कल्पना कीजिए कि आप महीनों से एक गुल्लक में सिक्के जमा कर रहे हैं और आखिरकार आपके पास 1000 रुपये हो गए हैं। अगर आप उस गुल्लक को एक साल तक अपनी अलमारी में ही रखेंगे, तो उसमें ठीक 1000 रुपये ही रहेंगे। लेकिन क्या होगा अगर उन पैसों को बिना किसी अतिरिक्त मेहनत के बढ़ाने का कोई तरीका हो?

एक बचत खाता (Savings account) एक खास तरह का बैंक खाता है जिसे आपके पैसों को सुरक्षित रखने और ब्याज (Interest) कमाने के लिए बनाया गया है। गुल्लक में चुपचाप बैठने के बजाय, आपके पैसे एक सुरक्षित वित्तीय संस्थान (जैसे बैंक) में काम पर लग जाते हैं जहाँ वे समय के साथ बढ़ सकते हैं।

ज्यादातर लोग अपनी वित्तीय यात्रा की शुरुआत एक गुल्लक या बिस्तर के नीचे रखे किसी डिब्बे से करते हैं। अपनी बचत को अपनी आँखों के सामने बढ़ते देखना अच्छा लगता है, लेकिन नकद पैसे (cash) के साथ दो बड़ी समस्याएं हैं: इसे खोना आसान है, और यह अपने आप कभी नहीं बढ़ता। यहीं पर बैंक आपकी मदद करता है।

कल्पना करें

कल्पना कीजिए कि आपका पैसा एक नन्हा बीज है। अगर आप इसे सूखे जार में रखेंगे, तो यह हमेशा एक बीज ही रहेगा। अगर आप इसे बचत खाते में डालते हैं, तो यह इसे उपजाऊ मिट्टी में लगाने जैसा है। बैंक इसे 'पानी' (ब्याज) देता है जो इसे एक पेड़ के रूप में बढ़ने में मदद करता है।

बैंक एक ऐसा बिज़नेस है जो लोगों के पैसों की देखभाल करता है। जब आप बच्चों के लिए बचत खाता खोलते हैं, तो आप असल में बैंक को अपने पैसों का 'हाई-टेक बॉडीगार्ड' बना रहे होते हैं। वे आपके पैसों को एक विशाल और सुरक्षित सिस्टम में रखते हैं और आपके पास मौजूद हर एक पैसे का डिजिटल रिकॉर्ड रखते हैं।

Mira says:

"मुझे याद है जब मैंने अपने जन्मदिन के पैसे अपनी डेस्क की दराज से निकालकर बैंक में डाले थे। मुझे ऐसा लगा जैसे मेरे पैसे आखिरकार 'बड़े लोगों की लीग' में शामिल हो गए हैं!"

बैंक आपको बचत करने के लिए पैसे कैसे देता है

बचत खाते का सबसे कूल हिस्सा है ब्याज (Interest)। ब्याज को बैंक की ओर से मिलने वाला 'थैंक यू' पेमेंट समझें। चूँकि आप बैंक को अपना पैसा रखने दे रहे हैं, इसलिए वे आपको हर महीने थोड़े अतिरिक्त पैसे देते हैं।

आज कोई छाँव में इसलिए बैठा है क्योंकि किसी ने बहुत समय पहले एक पेड़ लगाया था।

आपको कितने अतिरिक्त पैसे मिलेंगे, यह ब्याज दर (Interest Rate) पर निर्भर करता है। यह एक प्रतिशत (%) होता है जो बताता है कि बैंक आपके बैलेंस (आपके खाते में मौजूद कुल पैसे) के आधार पर आपको कितना भुगतान करेगा। आप जितना ज़्यादा बचाएंगे, बैंक आपको उतना ही ज़्यादा भुगतान करेगा।

अपने पैसों को सुरक्षित रखना

आप सोच रहे होंगे: क्या होगा अगर बैंक मेरे पैसे खो दे? अमेरिका और यूनाइटेड किंगडम जैसे देशों में, आपका पैसा सरकार द्वारा सुरक्षित रखा जाता है। अगर बैंक को कोई बड़ी समस्या होती है, तो सरकार आपको आपके पैसे वापस दिलाने के लिए आगे आती है।

अमेरिका में इस सुरक्षा को FDIC कहा जाता है। भारत में इसे DICGC कहा जाता है। जब तक आपके बैंक के पास यह सुरक्षा है, आपकी बचत एक बहुत बड़ी राशि तक सुरक्षित रहने की गारंटी है—इतनी बड़ी राशि जो शायद ही किसी बच्चे के खाते में हो!

Finn says:

"तो अगर बैंक मेरे पैसों का बॉडीगार्ड है, तो क्या वे सचमुच मेरे उस 10 रुपये के नोट को मेरे नाम के डिब्बे में बंद करके रखते हैं?"

बच्चों के खातों के प्रकार

चूँकि आपकी उम्र 18 साल से कम है, इसलिए आप आमतौर पर पूरी तरह से अकेले बैंक खाता नहीं खोल सकते। इसे सेटअप करने के लिए आपको अपने माता-पिता या अभिभावक (guardian) की मदद की ज़रूरत होगी। इन खातों को कुछ अलग तरीकों से व्यवस्थित किया जा सकता है:

• जॉइंट अकाउंट (Joint Accounts): आप और आपके माता-पिता दोनों मिलकर इस खाते के मालिक होते हैं। आप दोनों बैलेंस देख सकते हैं और पैसे जमा कर सकते हैं।
• कस्टोडियल अकाउंट (Custodial Accounts): यह खाता आपके फायदे के लिए किसी बड़े व्यक्ति द्वारा मैनेज किया जाता है। वे तब तक पैसों की देखभाल करते हैं जब तक आप इसे खुद संभालने लायक उम्र के नहीं हो जाते।
• यूथ अकाउंट (Youth Accounts): ये बड़े बच्चों और किशोरों (teens) के लिए बनाए गए हैं, और जैसे-जैसे आप बड़े होते हैं, इनमें अक्सर ज़्यादा फीचर्स मिलते हैं।

पैसे जमा करना और निकालना

जब आप अपने खाते में पैसे डालते हैं, तो इसे जमा (Deposit) कहा जाता है। आप बैंक में कैश ले जाकर या मशीन का इस्तेमाल करके ऐसा कर सकते हैं। जब आप कुछ खरीदने के लिए अपने पैसों का इस्तेमाल करना चाहते हैं, तो आप निकासी (Withdrawal) करते हैं।

Mira says:

"बिल्कुल वैसा नहीं, फिन! वे डिजिटल रूप से राशि का ट्रैक रखते हैं। यह वैसा ही है जैसे लाइब्रेरी को पता होता है कि आपके पास 3 किताबें हैं, भले ही उन्हें यह न पता हो कि आपके पास भौतिक रूप से कौन सी खास कॉपी है।"

ज्यादातर बचत खातों में पैसे निकालने के कुछ नियम होते हैं। चूँकि यह खाता बचत के लिए है, इसलिए बैंक इस बात की सीमा तय कर सकता है कि आप हर महीने कितनी बार पैसे निकाल सकते हैं। यह वास्तव में मददगार है क्योंकि यह आपको अपने पैसे को वहीं रहने देने और compound-interest-explained के ज़रिए बढ़ने के लिए प्रोत्साहित करता है।

एक-एक पैसा बचाना, एक-एक पैसा कमाने के बराबर है।

शुरू करने के लिए आपको क्या चाहिए

खाता खोलना काफी आसान है, लेकिन बैंक जाने से पहले आपको कुछ चीज़ों की ज़रूरत होगी। ज़्यादातर बैंकों को शुरू करने के लिए थोड़े से पैसों की ज़रूरत होती है, जिसे न्यूनतम जमा (Minimum Deposit) कहा जाता है। यह 100 रुपये या 500 रुपये जितना कम भी हो सकता है।

आपको यह भी साबित करना होगा कि आप कौन हैं। बैंक आपकी पहचान (ID) मांगेगा, जैसे कि जन्म प्रमाण पत्र या आधार कार्ड, और आपके माता-पिता को भी अपनी ID की ज़रूरत होगी। कागज़ी कार्रवाई पूरी होने के बाद, आपको हर महीने एक स्टेटमेंट मिलेगा जिसमें दिखाया जाएगा कि आपने कितनी बचत की और कितना ब्याज कमाया।

आर्थिक आज़ादी पाने का एकमात्र तरीका यह है कि आपकी पैसिव इनकम (वह पैसा जो आप सोते समय भी कमाते हैं) आपके खर्चों से ज़्यादा हो जाए।

आपका भविष्य आपको शुक्रिया कहेगा

अभी से बचत खाता शुरू करना आपके भविष्य के लिए सबसे समझदारी भरे कामों में से एक है। भले ही आप हर हफ्ते सिर्फ कुछ ही रुपये बचाएं, आप एक ऐसी आदत डाल रहे हैं जो जीवन भर काम आएगी। आप यह सीख रहे हैं कि बैंक-कैसे-काम-करते-हैं और साथ ही अपने पैसों को अपने लिए काम पर लगा रहे हैं।

क्या आप बचत करने के लिए तैयार हैं?

अब जब आप जानते हैं कि बचत खाते कैसे काम करते हैं, तो अगला कदम अपने लिए सही खाता ढूँढना है। यह देखने के लिए कि आपको किन फीचर्स पर ध्यान देना चाहिए, हमारी बच्चों-के-लिए-बेस्ट-बचत-खाता वाली गाइड देखें, या अपने माता-पिता से पूछें कि वे किस बैंक का इस्तेमाल करते हैं!