आप 14 साल के हैं और अब आप हर उस समय अपने माता-पिता से पैसे मांगने से ऊब चुके हैं जब आप फिल्म देखने जाना चाहते हैं या कोई नया गेम खरीदना चाहते हैं।
एक यूथ सेविंग्स अकाउंट आपको अपना खुद का लॉगिन, अपना कार्ड और सुरक्षित रहते हुए स्वतंत्र रूप से अपने पैसे मैनेज करने की सुविधा देता है। यह एक विशेष प्रकार का फाइनेंशियल अकाउंट (वित्तीय खाता) है जिसे बचपन से वयस्कता के बीच के बदलाव के दौर के लिए डिज़ाइन किया गया है।
ज्यादातर लोग बच्चों के बैंक अकाउंट को एक साधारण गुल्लक की तरह समझते हैं जिसकी चाबी माता-पिता के पास होती है। लेकिन एक बार जब आप अपनी टीनेज (आमतौर पर 13 से 17 साल के बीच) में कदम रखते हैं, तो आप कुछ अलग करने के लिए तैयार होते हैं। यूथ सेविंग्स अकाउंट खास तौर पर इसी उम्र के लिए बनाया गया है, जो साधारण बच्चों-के-बचत-खाते की तुलना में अधिक आजादी देता है।
जहां छोटे बच्चे का 'कस्टोडियल अकाउंट' हो सकता है जिसमें माता-पिता हर फैसला लेते हैं, वहीं यूथ अकाउंट एक जॉइंट अकाउंट (संयुक्त खाता) होता है। इसका मतलब है कि आप और आपके माता-पिता दोनों इस अकाउंट के मालिक हैं, लेकिन ड्राइविंग सीट पर आप होते हैं। आपको अपना यूजरनेम और पासवर्ड मिलता है ताकि आप जब चाहें अपना बैलेंस देख सकें।
अमेरिका में ज्यादातर यूथ सेविंग्स अकाउंट FDIC द्वारा सुरक्षित होते हैं। इसका मतलब है कि अगर बैंक बंद भी हो जाए, तो सरकार आपके $250,000 तक के पैसे सुरक्षित होने की गारंटी देती है। यह गद्दे के नीचे नकद रखने से कहीं ज्यादा सुरक्षित है!
यूथ अकाउंट के साथ सबसे बड़ा अपग्रेड इसकी 'पहुंच' है। कई बैंक एक डेबिट कार्ड या एटीएम कार्ड देते हैं जो सीधे बचत खाते से जुड़ा होता है। इससे आप अपने खुद के कैश निकाल सकते हैं या खरीदारी कर सकते हैं, और आपको बैंक जाने के लिए माता-पिता का इंतजार नहीं करना पड़ता।
हालांकि, क्योंकि आपकी उम्र अभी 18 साल से कम है, इसलिए सुरक्षा के कुछ नियम (safety rails) लागू होते हैं। माता-पिता आमतौर पर लेनदेन देख सकते हैं, खर्च की सीमा तय कर सकते हैं, या पैसे के लेन-देन होने पर अलर्ट प्राप्त कर सकते हैं। यह एक सुरक्षा जाल के साथ मिली आजादी है जो आपको बैंकिंग सीखने में मदद करती है।
खर्च करने के बाद जो बचा है उसे न बचाएं, बल्कि बचत करने के बाद जो बचा है उसे खर्च करें।
Finn says:
"अगर मेरा अपना लॉगिन और कार्ड है, तो क्या इसका मतलब यह है कि मैं बिना पूछे मॉल में जो चाहूं खरीद सकता हूं?"
तो, आप अपने दम पर क्या-क्या कर सकते हैं? ज्यादातर यूथ अकाउंट आपको डिपॉजिट (पैसे जमा करने) की सुविधा देते हैं, जो तब बहुत अच्छा होता है जब आपके पास पार्ट-टाइम जॉब हो या आपको जन्मदिन पर पैसे मिले हों। आप ट्रांसफर भी कर सकते हैं, यानी अपनी बचत से पैसे निकालकर अपने चेकिंग अकाउंट (अगर आपके पास है) में डाल सकते हैं।
पाबंदियां आमतौर पर बड़े अमाउंट निकालने या अकाउंट की मुख्य सेटिंग्स बदलने जैसी चीजों पर होती हैं। आप आमतौर पर अपने माता-पिता की अनुमति के बिना अकाउंट बंद नहीं कर सकते या नए मालिक नहीं जोड़ सकते। ये नियम आपके पैसे की सुरक्षा के लिए हैं जब आप सीख रहे होते हैं कि बैंकिंग सिस्टम कैसे काम करता है।
आइए देखें कि आपकी बचत के लिए ब्याज दरें क्यों मायने रखती हैं: यदि आप एक वर्ष के लिए $1,000 बचाते हैं: 0.01% ब्याज पर: आप $0.10 कमाते हैं। (मुश्किल से एक च्युइंग गम के बराबर!) 4.00% ब्याज पर: आप $40.00 कमाते हैं। (एक नए वीडियो गेम या अच्छे डिनर के लिए काफी है!) साइन अप करने से पहले हमेशा APY जरूर चेक करें।
जब आप टीनेज कैटेगरी में बच्चों के लिए सबसे अच्छा बचत खाता तलाशते हैं, तो आपको एनुअल पर्सेंटेज यील्ड (APY) यानी सालाना ब्याज दर पर ध्यान देना चाहिए। यह वह ब्याज है जो बैंक आपको उनके पास पैसे रखने के बदले देता है। कुछ यूथ अकाउंट टीनेजर्स को बचत के लिए प्रोत्साहित करने के लिए वयस्क अकाउंट्स की तुलना में अधिक ब्याज दरें देते हैं।
ब्याज दरों में एक छोटा सा अंतर भी कुछ वर्षों में काफी मायने रख सकता है। अगर आप कार या कॉलेज के लिए पैसे बचा रहे हैं, तो आप चाहेंगे कि आपका एक-एक पैसा आपके लिए काम करे। एक अच्छे यूथ अकाउंट में कोई मासिक रखरखाव शुल्क (monthly maintenance fees) भी नहीं होना चाहिए, क्योंकि सिर्फ अकाउंट रखने के लिए फीस देना हर महीने पैसे खोने जैसा है।
वित्तीय स्वतंत्रता का एक बड़ा हिस्सा आपके दिल और दिमाग को जीवन की अनिश्चितताओं की चिंता से मुक्त रखना है।
Mira says:
"मुझे अच्छा लगता है कि मेरी मम्मी मेरा अकाउंट देख सकती हैं। पिछले महीने मैं एक सब्सक्रिप्शन के बारे में भूल गया था, और उन्होंने पैसे कटने से पहले उसे कैंसिल करने में मेरी मदद की।"
यूथ बैंकिंग का एक बहुत बड़ा हिस्सा मोबाइल ऐप है। ज्यादातर बैंकों के पास अब हाई-टेक ऐप्स हैं जो आपको सेविंग्स गोल (बचत के लक्ष्य) सेट करने देते हैं। आप अपने लक्ष्य का नाम रख सकते हैं, जैसे 'नया लैपटॉप' या 'समर ट्रिप', और चार्ट के जरिए अपनी प्रोग्रेस देख सकते हैं।
कुछ ऐप्स 'राउंड-अप्स' की सुविधा भी देते हैं। हर बार जब आप ₹45 खर्च करते हैं, तो बैंक उसे ₹50 मान लेता है और वो अतिरिक्त ₹5 अपने आप आपकी बचत में डाल देता है। यह बिना सोचे-समझे बचत करने का एक आसान तरीका है, जो छोटे-छोटे बदलावों को समय के साथ एक बड़े बैलेंस में बदल देता है।
अधिक ब्याज वाले अकाउंट बहुत अच्छे होते हैं क्योंकि वे आपके पैसे को तेजी से बढ़ाते हैं, लेकिन वे अक्सर केवल ऑनलाइन बैंकों में होते हैं जिनकी कोई स्थानीय शाखा (branch) नहीं होती।
बड़े राष्ट्रीय बैंकों की हर कोने पर शाखाएं और शानदार ऐप्स होते हैं, लेकिन वे अक्सर बहुत कम ब्याज देते हैं (जैसे 0.01%)।
Finn says:
"रुको, तो अगर मुझे ऐसा बैंक मिलता है जो 0.01% के बजाय 4% ब्याज देता है, तो मुझे सिर्फ पैसे रखे रहने के बदले में मुफ्त पैसे मिलते हैं?"
यह मायने नहीं रखता कि आप कितना पैसा कमाते हैं। मायने यह रखता है कि आप कितना पैसा बचाकर रखते हैं।
आप सोच रहे होंगे: क्या होगा जब आप अपने 18वें जन्मदिन पर मोमबत्तियां बुझाएंगे? 18 साल की उम्र में, आप बैंक की नजर में कानूनी रूप से वयस्क हो जाते हैं। उस समय ज्यादातर यूथ सेविंग्स अकाउंट अपने आप एक स्टैंडर्ड एडल्ट सेविंग्स अकाउंट में बदल (convert) जाएंगे।
यह चेक करने का एक अच्छा समय है कि क्या उस नए अकाउंट में अभी भी बेहतरीन फीचर्स हैं। कभी-कभी, यूथ अकाउंट की 'नो-फी' (बिना शुल्क वाली) सुविधा 18 साल के होते ही खत्म हो जाती है, जब तक कि आप कुछ शर्तों को पूरा न करें। आप उस अकाउंट को जारी रखने का फैसला कर सकते हैं या अपने पैसे को किसी बिल्कुल नए बैंक में ले जा सकते हैं जो वयस्कों के लिए बेहतर रिवॉर्ड देता है।
कल्पना कीजिए कि आपको एक कॉफी शॉप में अपनी पहली समर जॉब मिलती है। पेपर चेक लेने और अपने माता-पिता से बैंक ले जाने के लिए कहने के बजाय, आप 'डायरेक्ट डिपॉजिट' सेट करते हैं। सैलरी के दिन, आपके पैसे सुबह 8:00 बजे अपने आप आपके यूथ सेविंग्स अकाउंट में आ जाते हैं। आप अपना ऐप चेक करते हैं, देखते हैं कि आपका बैलेंस $200 बढ़ गया है, और तुरंत $50 अपने 'कॉलेज' गोल वाले फोल्डर में डाल देते हैं।
अपने माता-पिता के साथ बैठें और तीन अलग-अलग बैंकों को देखें। उनके 'यूथ' या 'टीनेज' सेविंग्स अकाउंट की तुलना करें। प्रत्येक के लिए तीन चीजें लिखें: 1. क्या कोई मासिक शुल्क है? 2. ब्याज दर क्या है? 3. क्या आपको डेबिट कार्ड मिलता है? मिलकर सही चुनाव करना शुरुआत करने का एक शानदार तरीका है।
इन कौशलों को अभी सीखने का मतलब है कि जब आपको अपनी पूरी सैलरी मैनेज करनी होगी, किराया देना होगा, या घर खरीदना होगा, तब आप उलझन में नहीं होंगे। यह किसी खेल के अभ्यास जैसा है: आप नहीं चाहेंगे कि मैदान पर आपका पहला कदम सीधे चैंपियनशिप गेम में हो। आपका यूथ अकाउंट एक सफल वित्तीय जीवन के लिए आपका अभ्यास का मैदान है।
सोचने के लिए कुछ
अगर आज आपका अपना बैंक अकाउंट होता, तो आप अपने लिए सबसे पहला सेविंग्स गोल (बचत का लक्ष्य) क्या रखते?
यहाँ कोई भी जवाब गलत नहीं है। चाहे आप अगले साल के लिए किसी बड़ी चीज़ की बचत कर रहे हों या बस इमरजेंसी के लिए थोड़े पैसे रखना चाहते हों, आपके लक्ष्य बताते हैं कि अभी आपके लिए सबसे ज्यादा क्या मायने रखता है।
के बारे में प्रश्न बचत
क्या मैं अपने माता-पिता के बिना यूथ सेविंग्स अकाउंट खोल सकता हूं?
यूथ सेविंग्स अकाउंट और चेकिंग अकाउंट में क्या अंतर है?
क्या मुझे अपने द्वारा कमाए गए ब्याज पर टैक्स देना होगा?
क्या आप कमान संभालने के लिए तैयार हैं?
यूथ सेविंग्स अकाउंट खोलना एक बड़ी उपलब्धि है। यह आपको पैसे के मामले में केवल एक दर्शक बने रहने के बजाय अपने भविष्य का सक्रिय मैनेजर बनाता है। अपने लिए सही अकाउंट खोजने के बारे में आज ही अपने माता-पिता से बात करें, और अपनी वित्तीय ताकत बनाना शुरू करें!
