Imagine que você empresta R$ 10 para um amigo comprar um livro, e ele promete te pagar no mês que vem. Quando o mês seguinte chega, ele não te entrega apenas R$ 10: ele te entrega R$ 11.
Aquele R$ 1 extra não é um erro. São os juros, o ingrediente secreto que faz o dinheiro crescer ou custar mais com o passar do tempo. Entender os juros é como ter um superpoder financeiro, porque ajuda você a ver o preço escondido de quase tudo o que você compra ou economiza.
A maioria das pessoas pensa que o dinheiro é apenas algo que você usa para comprar brinquedos ou lanches, mas o dinheiro na verdade tem um preço próprio. Esse preço é chamado de juros. Para entender de forma simples, você pode pensar nos juros como um aluguel pelo dinheiro.
Quando você quer morar em uma casa que não é sua, você paga um aluguel ao dono todos os meses. Quando você quer usar um dinheiro que ainda não tem, você paga ao dono desse dinheiro um pouquinho a mais pelo privilégio. Isso funciona das duas formas: você pode ser a pessoa que paga o aluguel ou a pessoa que o recebe.
Vamos olhar a matemática: Se você economiza: R$ 100 A uma taxa de juros de: 5% Você ganha: R$ 5 de juros Seu novo total após 1 ano: R$ 105 Você ganhou R$ 5 apenas por deixar seu dinheiro parado no banco!
Os Dois Lados da Moeda dos Juros
Sempre há duas pessoas envolvidas nos juros: o credor e o devedor. O credor é a pessoa que tem o dinheiro agora. O devedor é a pessoa que precisa dele e promete pagá-lo de volta mais tarde.
Se você coloca o dinheiro da sua mesada em uma conta poupança, você é, na verdade, o credor. Você está deixando o banco cuidar do seu dinheiro para que eles possam usá-lo em outras coisas. Como você está sendo prestativo e esperando para gastar seu dinheiro, o banco paga juros a você como uma recompensa.
Finn says:
"Espere, então o banco está realmente me PAGANDO para manter meu dinheiro seguro? Isso parece um ótimo negócio. Tem alguma pegadinha ou eu ganho dinheiro de graça só por esperar?"
Por outro lado, se você precisar comprar algo grande, como um carro ou uma casa quando for mais velho, você pode precisar ser o devedor. Você pede ao banco para lhe dar o dinheiro agora e o paga de volta ao longo de muitos anos. Como o banco está correndo um risco e deixando você usar o dinheiro deles, você paga juros a eles.
Dinheiro faz dinheiro. E o dinheiro que o dinheiro faz, faz mais dinheiro.
Por Que os Juros Existem?
Pode parecer estranho que você tenha que pagar a mais só para usar o dinheiro. Por que não podemos simplesmente trocar os mesmos valores de um lado para o outro? Os economistas (pessoas que estudam o dinheiro) dizem que existem três razões principais para os juros existirem: tempo, risco e oportunidade.
Primeiro, existe o valor do dinheiro no tempo. A maioria das pessoas prefere ter R$ 10 hoje do que R$ 10 daqui a um ano. Se você tem hoje, pode comprar um agrado imediatamente. Se tiver que esperar um ano, essa espera deve valer algo: esse 'algo' são os juros.
Imagine que você tem um console de videogame super raro. Seu amigo quer pegá-lo emprestado por uma semana. Você concorda, mas diz: 'Como eu não poderei jogar esta semana, você tem que me dar uma das suas cartas de jogo para eu guardar quando você devolver o console'. Essa carta de jogo são os juros: o preço que seu amigo paga pela diversão de usar seu console agora mesmo.
Segundo, existe o risco. Sempre que alguém pega dinheiro emprestado, existe uma chance mínima de que a pessoa não consiga pagar de volta. Os juros funcionam como uma rede de segurança para quem empresta. Faz com que valha a pena o risco de deixar outra pessoa segurar o seu dinheiro.
Finalmente, existe o custo de oportunidade. Se eu te emprestar meus R$ 50, não posso usar esses R$ 50 para comprar um videogame novo para mim agora mesmo. Os juros que você me paga são a recompensa pela oportunidade que estou perdendo enquanto você está com o meu dinheiro.
Entendendo a Taxa de Juros
Quando você olha o site de um banco ou um anúncio, verá uma porcentagem seguida de um sinal como '%'. Esta é a taxa de juros. Ela diz exatamente quanto 'aluguel' está sendo cobrado ou ganho ao longo de um ano.
Se uma conta poupança tem uma taxa de juros de 5%, isso significa que para cada R$ 100 que você guardar lá, o banco lhe dará R$ 5 extras no final do ano. Se a taxa for de 1%, você recebe apenas R$ 1. Quanto maior a taxa, mais rápido suas economias crescem, mas também mais caro fica para pegar dinheiro emprestado.
Você é o credor. Você recebe juros. Seu dinheiro cresce porque você é paciente.
Você é o devedor. Você paga juros. Você consegue usar o dinheiro agora, mas ele custa mais no final.
As taxas de juros não ficam iguais para sempre. Elas podem subir ou descer com base em como está a economia de todo o país. Quando as taxas estão altas, as pessoas tendem a economizar mais porque ganham mais 'aluguel' sobre seu dinheiro. Quando as taxas estão baixas, as pessoas tendem a pedir mais emprestado porque o 'aluguel' é barato.
Mira says:
"É como a velocidade de um jogo! Quando as taxas de juros estão altas, o jogo de 'economizar' ganha um impulso de velocidade e você sobe o nível da sua conta bancária mais rápido. Quando estão baixas, o jogo de 'pedir emprestado' fica mais fácil de jogar."
Quem Controla as Taxas de Juros?
Em cada país, existe um banco especial que age como o 'chefe' de todos os outros bancos. No Brasil, é o Banco Central do Brasil. Nos EUA, é o Federal Reserve. No Reino Unido, é o Bank of England. Esses são chamados de bancos centrais.
Os bancos centrais definem uma 'taxa básica' que influencia todas as outras taxas de juros. Se eles querem que as pessoas gastem menos dinheiro para evitar que os preços subam muito rápido, eles podem aumentar a taxa de juros. Se querem que as pessoas gastem mais dinheiro para ajudar as empresas a crescer, eles podem baixá-la.
Os juros sobre a dívida são a penalidade que você paga por não esperar.
Os juros têm milhares de anos! Na antiguidade, as pessoas não emprestavam apenas dinheiro: elas emprestavam sementes e vacas. Se você emprestasse a alguém um saco de grãos, a pessoa poderia lhe pagar de volta com um saco e meio após a colheita. O meio saco extra eram os juros!
Por Que os Juros São o Seu Superpoder
Depois de entender como os juros funcionam, você pode começar a fazer escolhas mais inteligentes. Você pode procurar contas poupança com as taxas mais altas para fazer seu dinheiro trabalhar mais para você. Você também pode entender por que muitas vezes é melhor economizar para algo do que pegar dinheiro emprestado e pagar juros sobre isso depois.
Finn says:
"Será que o Banco Central tem um botão gigante que eles giram para mudar as taxas de juros? Eu me pergunto como eles decidem quando tornar o 'aluguel' mais caro para todo mundo."
Os juros são uma das forças mais poderosas do mundo. É a razão pela qual uma pequena quantia economizada hoje pode se transformar em uma enorme quantia quando você for adulto. Ao deixar seu dinheiro render juros, você está basicamente contratando suas moedas para saírem e encontrarem mais moedas para trazerem de volta para você.
Os juros são a ferramenta mais poderosa na sua caixa de ferramentas financeiras.
Da próxima vez que passar por um banco com um adulto, olhe para as vitrines. Você consegue encontrar algum sinal que diga '%'? Procure por termos como 'Rendimento' ou taxas de juros. Compare os números: qual deles costuma ser maior?
Resumo sobre Juros
Para encerrar tudo, lembre-se de que os juros são simplesmente o custo de usar o dinheiro de outra pessoa. Esteja você ganhando em uma conta poupança ou pagando em um empréstimo, eles são sempre calculados como uma porcentagem ao longo do tempo. Quanto mais tempo você deixar seu dinheiro crescer, mais juros você irá coletar.
Da próxima vez que você vir um sinal de porcentagem em um banco, saberá exatamente o que significa. É o 'aluguel' que faz o mundo do dinheiro girar. Agora que você conhece o segredo, pode decidir em qual lado da moeda dos juros você quer estar!
Algo para pensar
If you had £100 today, would you rather spend it now on something fun, or save it for a year to get £105?
Não existe resposta certa ou errada aqui. Tudo depende do que você valoriza mais: ter algo divertido hoje ou ter mais dinheiro para gastar depois. Cada um faz escolhas diferentes com base no que precisa!
Perguntas sobre Como o Dinheiro Funciona
Os juros param de crescer algum dia?
Por que os juros do empréstimo são mais altos que os juros da poupança?
As taxas de juros podem ser negativas?
Pronto para Ver Seu Dinheiro Crescer?
Agora que você sabe como os juros funcionam, deu um grande passo para se tornar um especialista em dinheiro. Os juros são o motor que impulsiona a economia mundial. Se você quiser ver como os juros podem ficar ainda mais emocionantes quando começam a crescer uns sobre os outros, confira nosso guia sobre juros compostos a seguir!
