Imagine que seu filho de 14 anos ganha US$ 1.000 em um emprego de verão e coloca esse dinheiro em uma conta especial, e depois nunca mais adiciona um centavo.
Quando ele chegar aos 65 anos, esses únicos US$ 1.000 podem ter crescido para mais de US$ 117.000. Isso não é mágica, é um Roth IRA, uma conta que permite que o dinheiro cresça livre de impostos por décadas, tornando-se uma das ferramentas financeiras mais poderosas para as famílias.
Imagine que seu filho adolescente termina o primeiro verão trabalhando como salva-vidas ou cuidando de crianças. Ele tem dinheiro no bolso e um sentimento de orgulho. Você poderia colocar esse dinheiro em uma conta de poupança comum, mas existe uma opção muito mais poderosa.
Um Roth IRA é um tipo especial de conta de aposentadoria que permite que você contribua com dinheiro depois de já ter pago impostos sobre ele. Como o governo já recebeu a parte dele, o dinheiro dentro da conta cresce sem nunca mais ser tributado.
Diferente de um IRA tradicional, onde você paga impostos quando retira o dinheiro no futuro, um Roth IRA é 'livre de impostos para sempre'. Uma vez que o dinheiro entra, você nunca mais deve um centavo ao governo sobre o crescimento ou os saques durante a aposentadoria.
Uma criança pode realmente ter um Roth IRA?
Sim, uma criança pode perfeitamente ter um Roth IRA, mas há um detalhe importante: ela precisa ter renda comprovada de trabalho. Isso significa que ela precisa estar ganhando dinheiro com um emprego, não apenas recebendo mesada ou presentes de aniversário da vovó.
Finn says:
"Espera, então se eu ganhar US$ 20 de aniversário, não posso colocar na conta? Eu tenho mesmo que lavar um carro ou algo assim primeiro?"
Para configurar isso, um pai ou responsável abre o que é chamado de custodial Roth IRA (Roth IRA sob custódia). Você gerencia a conta enquanto o filho é menor de idade, mas o dinheiro pertence a ele. Quando ele atingir a maioridade (geralmente 18 ou 21 anos, dependendo do local), a conta se torna um Roth IRA regular em seu nome.
Alguém está sentado na sombra hoje porque alguém plantou uma árvore há muito tempo.
O que conta como renda de trabalho?
As regras são bem específicas sobre o que conta como renda para um Roth IRA. Geralmente, precisa ser dinheiro ganho em um trabalho onde um serviço foi prestado ou um produto foi vendido.
Exemplos comuns de renda para crianças incluem:
- Cuidar de crianças para vizinhos (babá)
- Cortar grama ou limpar neve
- Trabalhar meio período em um mercado ou lanchonete
- Gerenciar um pequeno negócio, como uma loja no Etsy ou uma barraca de limonada
- Trabalhos profissionais de modelo ou ator
Vamos olhar para a vantagem de quem começa cedo: - Criança A: Investe US$ 7.000 aos 15 anos. Total aos 65 anos (retorno de 10%): US$ 821.700. - Pessoa B: Investe US$ 7.000 aos 35 anos. Total aos 65 anos (retorno de 10%): US$ 122.100. Começar 20 anos antes criou uma riqueza extra de US$ 699.600!
A matemática surpreendente de começar cedo
A razão pela qual os especialistas financeiros ficam tão animados com o Roth IRA para crianças é o tempo. Quando você investe aos 15 anos, esse dinheiro tem 50 anos para crescer antes da aposentadoria. Isso permite que os juros compostos façam a maior parte do trabalho pesado.
Se você investir US$ 1.000 aos 15 anos e eles renderem uma média de 10% ao ano, esse valor crescerá para cerca de US$ 45.000 aos 55 anos. Se você esperar até os 25 anos para começar com os mesmos US$ 1.000, eles crescerão apenas para cerca de US$ 17.000 aos 55 anos. Começar apenas dez anos mais cedo mais que dobra o resultado final.
Imagine que você tem dois baldes de sementes. O primeiro balde (uma conta comum) exige que você dê ao fazendeiro 25% de todas as frutas que colher todos os anos. O segundo balde (um Roth IRA) permite que você guarde cada fruta para você. Em 50 anos, o segundo balde estará transbordando, enquanto o primeiro estará pela metade.
As regras de contribuição que você precisa saber
Você não pode simplesmente depositar US$ 50.000 no Roth IRA de uma criança. Existem dois limites muito importantes a cada ano. Primeiro, a contribuição total não pode exceder o limite anual definido pelo governo, que é de US$ 7.000 em 2024.
Mira says:
"É como um baú de tesouro especial. Você só pode colocar o que conquistou com trabalho, mas depois que está lá dentro, ninguém mexe!"
Segundo, a contribuição não pode ser maior do que a criança realmente ganhou naquele ano. Se sua filha ganhou US$ 500 como babá, o máximo que pode entrar no Roth IRA dela é US$ 500. Você não pode colocar mais do que ela ganhou, mesmo que esteja usando seu próprio dinheiro para isso.
O Roth IRA é minha ferramenta de investimento favorita de todos os tempos.
A contribuição dos pais: uma estratégia secreta
Uma das melhores maneiras de incentivar uma criança a poupar é a "contribuição equivalente". Muitas crianças querem gastar o dinheiro suado em roupas ou videogames. Para ajudá-las, você pode oferecer "cobrir" os ganhos delas no Roth IRA.
Tente o desafio 'Dólar por Dólar'. Diga ao seu filho que, para cada dólar que ele ganhar e decidir poupar para o futuro, você colocará um dólar igual no Roth IRA dele. Isso transforma o emprego de verão em uma promoção de 'compre um, leve dois' para o seu eu do futuro!
Se o seu filho ganha US$ 1.000 em um acampamento de verão, ele pode gastar esses US$ 1.000 como quiser. Você, como pai, pode então contribuir com US$ 1.000 do seu próprio dinheiro no custodial Roth IRA dele. Desde que ele tenha ganhado pelo menos esse valor, as regras são seguidas e a economia dele ganha um impulso enorme.
Finn says:
"Então, se eu ganhar dinheiro e meus pais cobrirem o valor, eu posso gastar meu dinheiro E ter um fundo de aposentadoria enorme? É o melhor negócio de todos!"
Como abrir uma conta
Configurar um custodial Roth IRA é surpreendentemente fácil. A maioria das grandes corretoras oferece essas contas sem taxas de abertura. Você precisará do número do documento (como o Social Security ou CPF, dependendo do país) e informações básicas sobre a renda do seu filho.
Foca em gastar agora com coisas que deseja, perdendo o poder dos juros compostos iniciais.
Garante riqueza futura com crescimento livre de impostos, mas exige o registro da renda de trabalho e organização.
Grandes instituições como Fidelity, Schwab e Vanguard oferecem essas contas. Assim que a conta estiver aberta, você pode escolher como investir o dinheiro. Muitos pais escolhem fundos de índice (index funds) de baixo custo para manter as coisas simples e diversificadas a longo prazo.
O tempo é seu amigo, o impulso é seu inimigo.
Quando eles podem retirar o dinheiro?
Como o Roth IRA é feito com dinheiro sobre o qual já foram pagos impostos, você pode retirar as contribuições (o dinheiro original depositado) a qualquer momento, por qualquer motivo, sem multas. No entanto, os rendimentos (o lucro que o dinheiro gerou) geralmente precisam ficar na conta até os 59 anos e meio.
Se eles retirarem os rendimentos antes disso, podem ter que pagar impostos e uma multa de 10%. Existem algumas exceções, como comprar a primeira casa ou pagar a faculdade, mas, no geral, o objetivo é não mexer nesse dinheiro. Quanto mais tempo ele ficar lá, mais o crescimento livre de impostos trabalha a favor deles.
Algo para pensar
Se você pudesse voltar no tempo e dar US$ 1.000 para o seu eu de 15 anos investir, como sua vida seria diferente hoje?
Não existe resposta certa, mas pensar sobre sua própria jornada financeira pode ajudá-lo a decidir se este é um presente que você deseja oferecer ao seu filho.
Perguntas sobre Investimentos
O que acontece se meu filho não tiver um emprego no ano que vem?
Posso usar um Roth IRA para pagar a faculdade do meu filho?
Meu filho precisa declarar imposto para ter um Roth IRA?
Comece a Contagem Regressiva Hoje
A maior vantagem que uma criança tem no mundo dos investimentos não é um emprego de alto salário ou uma dica secreta de ações; é o tempo. Ao abrir um Roth IRA agora, você está dando a ela uma vantagem que a maioria dos adultos apenas sonha. Converse com seu filho sobre o próximo trabalho dele e como aqueles poucos dólares de hoje podem se tornar uma fortuna amanhã.
