Imagine um número que te segue por toda a sua vida adulta. Os proprietários de imóveis conferem esse número antes de te alugar um apartamento. Os bancos conferem antes de te dar um empréstimo. Até mesmo alguns empregadores olham para ele antes de te contratar.
Esse número é a sua pontuação de crédito (ou credit score), e é a medida definitiva da sua reputação financeira. Embora você ainda não tenha uma pontuação, as escolhas que você começar a fazer na adolescência determinarão se esse sistema trabalhará a seu favor ou contra você.
Imagine que você tem uma bola de futebol que todo mundo quer usar. Seu amigo Leo pede a bola emprestada. Você diz que sim porque o Leo sempre devolve as coisas em perfeito estado. Mais tarde, seu amigo Sam pede. Você hesita, porque o Sam perdeu sua última bola e esqueceu de devolver a bomba da sua bicicleta por um mês.
Esse sentimento de confiança que você tem no Leo, e a falta de confiança que você tem no Sam, é exatamente o que o crédito representa no mundo dos adultos. Não se trata apenas de dinheiro: trata-se da sua reputação de cumprir a sua palavra.
Imagine que você é o dono de um apartamento lindo para alugar. Duas pessoas se candidatam. A Pessoa A tem um relatório de crédito mostrando que sempre paga as contas no dia 1º do mês. A Pessoa B tem um relatório mostrando que frequentemente atrasa e ainda deve dinheiro para três lojas diferentes. Em quem você confiaria para entregar suas chaves?
O Sistema de Confiança
No mundo financeiro, o crédito é a capacidade de pegar dinheiro emprestado ou acessar bens e serviços com o entendimento de que você pagará por eles mais tarde. Quando uma loja ou um banco te dá crédito, eles estão basicamente dizendo: "Eu confio que você vai me pagar de volta".
Como os bancos não te conhecem pessoalmente, eles não podem simplesmente adivinhar se você é como o Leo ou como o Sam. Eles precisam de uma forma de medir a sua confiabilidade. É aqui que entra o seu relatório de crédito, que é um histórico detalhado de como você lidou com o dinheiro no passado.
Os credores têm memórias melhores do que os devedores.
Mira says:
"Então, o crédito é basicamente como ter 'moral' com a sua carteira! Se você provar que é confiável, o mundo financeiro inteiro abre as portas para você."
Sua Nota de Comportamento Financeiro: O Score de Crédito
Pense na sua pontuação de crédito como uma nota para o seu comportamento financeiro. É um número de três dígitos, que geralmente varia de 300 a 1.000 (ou 850, dependendo do sistema), que diz aos credores o quão arriscado é emprestar dinheiro para você. Uma pontuação alta significa que você é um pagador "nota dez", enquanto uma pontuação baixa sugere que você pode ser um pouco como o Sam e sua bola perdida.
- 300 a 579: Reputação ruim
- 580 a 669: Reputação regular
- 670 a 739: Reputação boa
- 740 a 799: Reputação muito boa
- 800 a 1000: Reputação excepcional
A pontuação de crédito mais comum nos EUA é chamada de FICO. No Brasil, usamos sistemas como o Serasa Score ou Boa Vista. Antigamente, os credores tinham que olhar seu histórico manualmente e dar um palpite, o que não era muito justo nem preciso!
Como a Pontuação é Construída
Como você chega a esse número mágico? Não se trata de quanto dinheiro você tem no banco. Você poderia ser um bilionário e ainda ter uma pontuação de crédito terrível se nunca pagar suas contas em dia. A pontuação é construída usando cinco ingredientes específicos.
Primeiro, o histórico de pagamentos é a maior fatia da torta. Se você atrasar um pagamento por apenas alguns dias, sua pontuação pode cair. O segundo é o valor devido, que compara quanto crédito você tem disponível versus quanto você está realmente usando. Os bancos gostam de ver que você tem acesso ao crédito, mas não está usando tudo de uma vez.
Vamos ver como uma pontuação afeta um empréstimo de carro de R$ 20.000 por 5 anos: Score Alto (780): 3% de Juros = R$ 359 por mês. Score Baixo (620): 15% de Juros = R$ 475 por mês. Diferença: R$ 116 extras todo mês. Ao longo de 5 anos, a pessoa com crédito ruim paga R$ 6.960 a mais pelo exato mesmo carro!
Finn says:
"Espera, se o tempo de histórico importa, isso significa que estou em desvantagem só porque sou jovem? Como eu começo se nunca tive um empréstimo?"
Por que o Crédito é um Superpoder
Ter uma ótima pontuação de crédito é como ter um passe VIP para o mundo adulto. Quando você tem "bom crédito", você paga menos por quase tudo que envolve empréstimos. Isso acontece porque os bancos veem você como um investimento seguro, então oferecem taxas menores e melhores ofertas.
Se você quiser comprar um carro ou uma casa no futuro, sua pontuação de crédito determinará sua taxa de juros. Ao longo da vida, uma pontuação alta pode economizar centenas de milhares de reais em comparação com alguém que tem uma pontuação baixa. Também torna muito mais fácil alugar um bom apartamento ou até conseguir um plano de celular sem pagar um depósito enorme.
A pontuação de crédito é uma medida da sua integridade financeira.
O Lado Sombrio: Crédito Ruim
Por outro lado, ter um crédito ruim torna a vida muito mais difícil. Se a sua pontuação for baixa, os bancos podem se recusar a te emprestar qualquer valor. Se eles emprestarem, cobrarão preços muito mais altos porque estão preocupados que você não os pague de volta.
O crédito ruim pode te seguir por muito tempo. Marcas negativas no seu relatório de crédito, como contas não pagas, podem ficar lá por cinco a quinze anos, dependendo do país. Por isso é tão importante proteger sua reputação financeira desde o começo. É muito mais fácil manter uma boa reputação do que consertar uma que foi quebrada.
Os bancos lutam para te dar as melhores ofertas, juros baixos e limites altos porque confiam totalmente em você.
Os bancos podem ignorar suas ligações, cobrar as taxas mais altas possíveis ou exigir depósitos enormes em dinheiro adiantado.
Mira says:
"É como um videogame onde você está no Nível 0. Você ainda não perdeu nenhum ponto, então só precisa garantir que suas primeiras 'missões' — como sua primeira conta de celular — sejam completadas com perfeição!"
Quando Começa a Sua Jornada?
Como adolescente, você geralmente ainda não tem uma pontuação de crédito. Você não pode assinar legalmente um contrato de cartão de crédito ou um empréstimo até os 18 anos. Isso significa que você tem uma folha em branco: um começo do zero para construir a melhor reputação possível.
Uma maneira de alguns jovens começarem cedo é se tornando um usuário autorizado no cartão de crédito dos pais. Isso permite que os bons hábitos dos pais reflitam no relatório de crédito do jovem. No entanto, isso só funciona se os pais tiverem ótimos hábitos financeiros. Assim que fizer 18 anos, você pode começar a construir seu próprio histórico pagando suas próprias contas, como o plano de celular, em dia todos os meses.
Leva-se 20 anos para construir uma reputação e cinco minutos para arruiná-la.
Pergunte a um dos seus pais ou a um adulto de confiança se eles sabem a pontuação de crédito deles. Você não precisa saber o número exato, mas pergunte quais passos eles dão para mantê-la alta. Eles usam débito automático para as contas? Eles conferem o relatório para ver se há erros? Aprender o 'sistema' deles é um ótimo treino para o seu futuro.
Algo para pensar
Se seus amigos tivessem uma 'pontuação de confiança' para a forma como você lida com itens emprestados, qual seria o seu número agora?
Pense nas últimas três vezes que você pegou algo emprestado. Foi devolvido no prazo? Nas mesmas condições? Esta é a sua reputação pessoal em ação, e é a base da sua futura vida financeira.
Perguntas sobre Dinheiro e Sociedade
Crianças têm pontuação de crédito?
Ter muito dinheiro no banco ajuda minha pontuação de crédito?
Consultar minha própria pontuação de crédito pode prejudicá-la?
Construa Sua Reputação Cedo
Agora que você sabe que crédito é apenas outra palavra para confiança, pode ver por que ele importa tanto. Você ainda não precisa de um cartão de crédito para praticar ser confiável. Ao cumprir suas promessas e cuidar das coisas que pega emprestado hoje, você já está construindo os hábitos de um adulto com pontuação máxima. Quer saber mais sobre o que acontece quando você realmente usa esse crédito? Visite nossa página sobre crédito vs. débito para ver a diferença!
