क्या चार साल का बच्चा वाकई समझ सकता है कि एक चॉकलेट बार की कीमत कितनी होती है, या क्या आपको प्राइस टैग के बारे में बात करने के लिए उनके और बड़े होने का इंतज़ार करना चाहिए?
अपने बच्चे को पैसे के बारे में सिखाना सिर्फ एक बार की बातचीत नहीं है, बल्कि यह उनके विकास के चरणों के साथ चलने वाली एक क्रमिक प्रक्रिया है। वित्तीय साक्षरता की अवधारणाओं को उनकी समझने की क्षमता के साथ जोड़कर, आप रोज़मर्रा के पलों को अर्थशास्त्र और व्यक्तिगत वित्त के शक्तिशाली पाठों में बदल सकते हैं।
एक 4 साल का बच्चा यह सीख सकता है कि चॉकलेट बार खरीदने के लिए पैसे लगते हैं। एक 7 साल का बच्चा खिलौना खरीदने के लिए तीन हफ्ते तक अपनी पॉकेट मनी बचा सकता है। एक 12 साल का बच्चा अपना मासिक बजट खुद संभाल सकता है। और एक 16 साल का किशोर स्टॉक और शेयर्स ISA जैसे विकल्पों में निवेश कर सकता है।
शोध बताते हैं कि बुनियाद रखने के लिए आपके पास उम्मीद से कम समय होता है। कैम्ब्रिज यूनिवर्सिटी के एक महत्वपूर्ण अध्ययन में पाया गया कि आमतौर पर 7 साल की उम्र तक बच्चों की पैसे से जुड़ी आदतें बन जाती हैं। इसका मतलब है कि खर्च करने, बचत करने और अपनी इच्छाओं पर नियंत्रण रखने (delayed gratification) के प्रति आपके बच्चे का नज़रिया अक्सर उनके प्राइमरी स्कूल छोड़ने से पहले ही तय हो जाता है।
कैम्ब्रिज यूनिवर्सिटी के शोधकर्ताओं के एक अध्ययन में पाया गया कि बच्चों की पैसे से जुड़ी आदतें 7 साल की उम्र तक बन जाती हैं। इसमें आगे की योजना बनाने की क्षमता और यह समझ शामिल है कि कुछ फैसले बदले नहीं जा सकते।
3 से 5 साल: बुनियाद
इस उम्र में बच्चे यह सीख रहे होते हैं कि पैसा चीज़ें पाने का एक ज़रिया है। वे 'पैसे जादू से आते हैं' वाली सोच से बाहर निकलकर यह समझने लगते हैं कि यह एक सीमित संसाधन है। इस दौरान सिक्कों की पहचान और गिनती की बुनियादी बातों पर ध्यान दें।
उन्हें अलग-अलग नोटों और सिक्कों को पहचानने में मदद करें और समझाएं कि हम स्टोर पर सामान के बदले इन्हें देते हैं। आप दुकान पर उन्हें दो छोटी चीज़ों में से किसी एक को चुनने के लिए कहकर आसान चुनाव का अभ्यास करा सकते हैं, यह समझाते हुए कि हमारे पास अक्सर एक चीज़ के लिए पैसे होते हैं, दोनों के लिए नहीं।
Mira says:
"मुझे याद है कि मैं सोचता था कि बैंक बस लोगों को मुफ्त में पैसे देता है क्योंकि वह ATM 'जादुई' है। अपने माता-पिता को सिक्के गिनते हुए देखकर मुझे एहसास हुआ कि पैसा असल में कहीं से कमा कर आता है!"
खर्च करने के बाद जो बचता है उसे न बचाएं, बल्कि बचत करने के बाद जो बचता है उसे खर्च करें।
6 से 8 साल: निर्माता
6 साल की उम्र तक, ज़्यादातर बच्चे पैसे कमाने की अवधारणा को समझने के लिए तैयार हो जाते हैं। यह ज़रूरत बनाम चाहत (needs vs wants) के बीच अंतर समझाने का सबसे सही समय है। ज़रूरत कोई ज़रूरी चीज़ है जैसे खाना या कपड़े; चाहत कोई मज़ेदार चीज़ है जैसे स्टिकर की नई किताब।
यही वह समय है जब छोटे लक्ष्य हासिल किए जा सकते हैं। अगर वे कोई खास खिलौना चाहते हैं, तो उनकी यह ट्रैक करने में मदद करें कि उस कीमत तक पहुँचने के लिए उन्हें कितने हफ्तों की बचत करनी होगी। यह 'धैर्य रखने' की आदत विकसित करता है जो जीवन में आगे चलकर वित्तीय स्वास्थ्य के लिए बहुत ज़रूरी है।
'तीन जार' वाला तरीका: 6-10 साल के बच्चों के लिए, खर्च (Spend), बचत (Save), और दान (Give) लिखे हुए तीन पारदर्शी जार का उपयोग करें। जब उन्हें पैसे मिलें, तो उन्हें बाँटने में उनकी मदद करें। इससे 'बजट' जैसा कठिन शब्द उन्हें साफ़-साफ़ दिखाई देने लगता है।
9 से 11 साल: योजनाकार
जैसे-जैसे बच्चे मिडिल स्कूल की ओर बढ़ते हैं, वे बजट बनाने की बुनियादी बातों को बेहतर ढंग से समझ सकते हैं। सिर्फ एक खिलौने के लिए बचत करने के बजाय, वे कई कामों के लिए थोड़े-थोड़े पैसे मैनेज करना शुरू कर सकते हैं। उनका पहला बैंक खाता खोलने के लिए यह एक बेहतरीन उम्र है।
आप उन्हें तुलनात्मक खरीदारी (comparison shopping) के बारे में भी बता सकते हैं। उन्हें एक ही चीज़ के दो अलग-अलग ब्रांड दिखाएं और प्रति ग्राम कीमत की तुलना करें। वे समझना शुरू करेंगे कि कैसे एक 'होशियार खरीदार' बनकर वे उन अन्य चीज़ों के लिए पैसे बचा सकते हैं जो उनके लिए कीमती हैं।
Finn says:
"क्या! अगर मैं अपने पैसे बैंक खाते में रखता हूँ, तो वे मुझे सिर्फ पैसे वहाँ रखने के लिए भुगतान करते हैं? यह तो पैसे कमाने का अब तक का सबसे आसान तरीका लगता है।"
ज्ञान में किया गया निवेश सबसे अच्छा ब्याज देता है।
12 से 14 साल: संचालक
किशोर अब अधिक स्वतंत्रता के लिए तैयार हैं। इस स्तर पर, उन्हें अपने सामाजिक मेलजोल या शौक के लिए स्वतंत्र रूप से बजट बनाना चाहिए। यह ब्याज (interest) समझाने का भी समय है—वह ब्याज भी जो आप बचत खाते में कमाते हैं, और वह भी जो आप किसी कर्ज़ पर चुकाते हैं।
ब्याज की ताकत: अगर एक 14 साल का बच्चा $100 बचाता है और उसे प्रति वर्ष 5% ब्याज मिलता है: पहला साल: $105.00 5वाँ साल: $127.63 10वाँ साल: $162.89 बिना कोई अतिरिक्त काम किए, सिर्फ इंतज़ार करने से उनका पैसा 62% बढ़ गया!
उन्हें क्रेडिट और कर्ज़ (credit and debt) की कार्यप्रणाली को भी समझना शुरू कर देना चाहिए। समझाएं कि क्रेडिट कार्ड का उपयोग करना पैसा उधार लेना है जिसे बाद में अतिरिक्त शुल्क (ब्याज) के साथ चुकाना पड़ता है। यदि वे पार्ट-टाइम जॉब या आस-पड़ोस में कोई छोटा काम करने लायक हो गए हैं, तो वे मेहनत और कमाई के बीच सीधे संबंध का अनुभव कर सकते हैं।
15 से 17 साल: लॉन्चपैड
जैसे-जैसे वयस्कता नज़दीक आती है, ध्यान वित्तीय स्वतंत्रता पर केंद्रित हो जाता है। आपके किशोर बच्चे को वास्तविक बैंकिंग संभालनी चाहिए, शायद डेबिट कार्ड और मोबाइल बैंकिंग ऐप के साथ। उन्हें टैक्स (कर) और इस बात को समझने की ज़रूरत है कि 'ग्रॉस सैलरी' और 'इन-हैंड सैलरी' में क्या अंतर होता है।
Mira says:
"अपनी पहली सैलरी स्लिप देखना वाकई चौंकाने वाला था। मुझे अंदाज़ा ही नहीं था कि पैसे आपके खाते में आने से पहले ही कितना सारा हिस्सा टैक्स में चला जाता है!"
उन्हें निवेश की अवधारणाओं से परिचित कराएं, जैसे कि शेयर बाज़ार कैसे काम करता है और लोग लंबी अवधि के लिए निवेश क्यों करते हैं। यदि आपके क्षेत्र में अनुमति हो, तो जूनियर ISA या इसी तरह के टैक्स-फ्री खातों के बारे में जानें। अपनी खुद की पूरी वित्तीय व्यवस्था संभालने से पहले यह उनका आखिरी प्रशिक्षण क्षेत्र है।
कल्पना करें कि आपके 17 साल के बच्चे को उसकी पहली पूरी सैलरी मिलती है। उसे 48 घंटों में खर्च करने के बजाय, उसके पास पहले से ही 20% बचत में डालने, फोन का बिल चुकाने और बाकी मस्ती के लिए रखने की योजना है। यही है जल्दी शुरुआत करने की असली ताकत।
वित्तीय शांति चीज़ों को इकट्ठा करने में नहीं है। यह आपकी कमाई से कम पर जीना सीखने में है।
कभी देर नहीं होती
अगर आपका बच्चा पहले से ही 14 साल का है और आपने अभी तक पैसे के बारे में बात नहीं की है, तो घबराएं नहीं। हर उम्र का अपना एक शुरुआती बिंदु होता है। लक्ष्य पूर्णता नहीं है, बल्कि उन्हें एक ऐसा ढांचा प्रदान करना है जिससे वे सोच-समझकर निर्णय ले सकें।
आज आप जहाँ भी हैं, वहीं से शुरुआत करें। अगर आपको इन बातचीत को शुरू करने के बारे में और सुझाव चाहिए, तो आप बच्चों को पैसे के बारे में सिखाना पर हमारी गाइड देख सकते हैं। यदि आप सोच रहे हैं कि पॉकेट मनी कब से शुरू करें, तो हमारी गाइड पॉकेट मनी कब शुरू करें देखें।
सोचने के लिए कुछ
ऐसी कौन सी एक आदत है जो आप काश 10 साल की उम्र तक सीख गए होते?
यहाँ कोई भी जवाब गलत नहीं है। अपने खुद के वित्तीय सफर के बारे में सोचना आपको यह तय करने में मदद कर सकता है कि आपके बच्चे को कौन से सबक सिखाना सबसे ज़रूरी है।
के बारे में प्रश्न पैसे सीखना और सिखाना
अगर मेरा बच्चा पहले से ही किशोर है, तो क्या मैं बहुत देर से शुरुआत कर रहा हूँ?
एक बच्चा बचत को समझने के लिए कब बड़ा हो जाता है?
क्या मुझे घर के कामों को पैसों से जोड़ना चाहिए?
आपका अगला कदम
अब जब आपके पास यह रोडमैप है, तो इस हफ्ते आज़माने के लिए कोई एक गतिविधि चुनें। चाहे वह छोटे बच्चे के साथ सिक्के छाँटना हो या किशोर के साथ बचत खाते को देखना हो, सिखाने का सबसे अच्छा तरीका 'करके सीखना' है। अधिक व्यवस्थित शिक्षा के लिए, प्राथमिक छात्रों के लिए वित्तीय साक्षरता पर हमारा सेक्शन देखें।
