आपके बच्चे को उसके जन्मदिन पर ₹5,000 मिले हैं और आप उन्हें ऐसी जगह रखना चाहते हैं जहाँ वे बढ़ सकें।
आप अपने लैपटॉप पर बच्चों का बचत खाता खोलने बैठते हैं और तुरंत आपके मन में सवाल आते हैं: कस्टोडियल या जॉइंट? टैक्स का क्या होगा? आपको किन दस्तावेज़ों की ज़रूरत है? यह गाइड आपको किसी वित्तीय संस्थान के साथ आपके बच्चे के पहले रिश्ते को मैनेज करने के व्यावहारिक चरणों के बारे में बताएगी।
अपने बच्चे के लिए बचत खाता खोलना सिर्फ जन्मदिन के पैसे रखने की जगह से कहीं बढ़कर है। यह एक कानूनी और वित्तीय कदम है जिसमें विशिष्ट नियमों, टैक्स कानूनों और स्वामित्व के ढांचे को समझना ज़रूरी होता है।
बैंक जाने या ऑनलाइन फॉर्म भरने से पहले, आपको यह तय करना होगा कि आपके परिवार की ज़रूरतों के लिए कौन सा कानूनी ढांचा सही है। दो सबसे आम विकल्प हैं: जॉइंट अकाउंट (संयुक्त खाता) और कस्टोडियल अकाउंट (संरक्षक खाता)।
कल्पना कीजिए कि आपका बच्चा अपने दस्तावेज़ों के एक छोटे से फोल्डर के साथ बैंक में जा रहा है। वे अपना जन्मदिन का चेक सौंपते हैं, और पहली बार, वे एक आधिकारिक स्टेटमेंट पर अपना नाम छपा हुआ देखते हैं। यह शारीरिक संबंध 'बैंकिंग' की अवधारणा को काल्पनिक के बजाय वास्तविक बनाता है।
Finn says:
"तो अगर यह कस्टोडियल अकाउंट है, तो मैं 18 साल का होने तक अपने पैसे को छू भी नहीं सकता? यह तो जन्मदिन के कैश के लिए बहुत लंबा इंतज़ार है!"
सही अकाउंट स्ट्रक्चर चुनना
एक जॉइंट अकाउंट सबसे आसान सेटअप है। इसमें आपके और आपके बच्चे दोनों की फंड तक समान पहुँच होती है, और आमतौर पर कोई भी व्यक्ति पैसे निकाल सकता है। यह रोज़ाना के पैसे के मैनेजमेंट को सिखाने के लिए बहुत अच्छा है, लेकिन तकनीकी रूप से यह पैसा आपका भी उतना ही है जितना उनका।
इसके विपरीत, एक कस्टोडियल अकाउंट (जिसे अमेरिका में UTMA या UGMA के रूप में जाना जाता है) कानूनी रूप से बच्चे की संपत्ति होती है। आप एक कस्टोडियन (संरक्षक) के रूप में कार्य करते हैं, और उनके वयस्क होने की आयु (जो आमतौर पर आपके राज्य या देश के अनुसार 18 या 21 वर्ष होती है) तक पैसे का प्रबंधन करते हैं।
खर्च करने के बाद जो बचता है उसे न बचाएं, बल्कि बचत करने के बाद जो बचता है उसे खर्च करें।
यूके (UK) में, जूनियर ISA (इंडिविजुअल सेविंग्स अकाउंट) को सबसे अच्छा माना जाता है। यह टैक्स-फ्री ग्रोथ देता है, लेकिन पैसा बच्चे के 18 साल का होने तक पूरी तरह से लॉक रहता है। एक सामान्य चाइल्ड बैंक सेविंग्स अकाउंट की तुलना में यह एक बड़ी प्रतिबद्धता है।
फंड तक माता-पिता और बच्चे दोनों की पहुँच होती है। 'खर्च' और 'बचत' के सबक साथ सीखने के लिए बेहतरीन।
फंड कानूनी रूप से बच्चे का होता है। यह बेहतर टैक्स सुरक्षा प्रदान करता है लेकिन पैसे कैसे खर्च किए जाएं, इस पर माता-पिता का नियंत्रण सीमित होता है।
ज़रूरी कागज़ी कार्रवाई
बैंकों के नियम सख्त होते हैं और उन्हें बच्चे और वयस्क दोनों की पहचान सत्यापित करने के लिए विशिष्ट दस्तावेज़ों की आवश्यकता होती है। आप बस नकदी लेकर बैंक नहीं जा सकते: आपको सरकार के 'अपने ग्राहक को जानें' (KYC) कानूनों को पूरा करने के लिए यह साबित करना होगा कि आप दोनों कौन हैं।
ज्यादातर वित्तीय संस्थानों को सफल आवेदन के लिए इन चीज़ों की आवश्यकता होगी:
- बच्चे का आधार कार्ड या सोशल सिक्योरिटी नंबर (देश के अनुसार)
- बच्चे का सरकार द्वारा जारी जन्म प्रमाण पत्र
- आपका वैध फोटो आईडी, जैसे पासपोर्ट, पैन कार्ड या ड्राइविंग लाइसेंस
- पते का प्रमाण, जैसे बिजली का बिल या बैंक स्टेटमेंट
Mira says:
"यह एक वीआईपी क्लब की तरह है। आपको अंदर जाने के लिए अपना 'मेंबरशिप कार्ड' (यानी जन्म प्रमाण पत्र) चाहिए!"
टैक्स के असर को समझना
माता-पिता अक्सर यह गलती करते हैं कि वे सोचते हैं कि बच्चों को टैक्स नहीं देना पड़ता। हालांकि अक्सर उनकी कमाई इतनी नहीं होती कि सरकार को टैक्स देना पड़े, लेकिन कुछ सीमाएं (thresholds) हैं जिनका आपको ध्यान रखना चाहिए। उदाहरण के लिए, अमेरिका में ब्याज जैसी अनर्जित आय (unearned income) पर 'किडी टैक्स' (Kiddie Tax) नियम लागू होते हैं।
2024 के लिए, बच्चे की अनर्जित आय के पहले $1,300 आमतौर पर टैक्स-फ्री होते हैं। अगले $1,300 पर बच्चे की दर से टैक्स लगता है। $2,600 से ऊपर की किसी भी राशि पर माता-पिता की टैक्स दर के अनुसार टैक्स लगता है।
अमेरिकी टैक्स उदाहरण (2024): अर्जित ब्याज: $3,000 पहले $1,300: $0 टैक्स अगले $1,300: बच्चे की दर पर टैक्स (लगभग 10%) बाकी $400: माता-पिता की दर पर टैक्स (जैसे 24%) कुल टैक्स: $130 + $96 = $226
यूके में, बच्चों को ब्याज के लिए अपना पर्सनल अलाउंस मिलता है। हालाँकि, यदि कोई माता-पिता बच्चे को पैसा देते हैं जिससे साल में £100 से अधिक का ब्याज मिलता है, तो उस ब्याज पर माता-पिता की आय के रूप में टैक्स लगता है। यह नियम इसलिए बनाया गया है ताकि माता-पिता अपनी बचत को टैक्स से बचाने के लिए बच्चों के नाम का इस्तेमाल न करें।
अपने बच्चों को एक वित्तीय बढ़त दें, लेकिन उन्हें इसे संभालने का ज्ञान देना न भूलें।
जब आपका बच्चा नियंत्रण संभालता है
यह याद रखना महत्वपूर्ण है कि कस्टोडियल अकाउंट (UTMA/UGMA) में जमा किया गया पैसा एक अपरिवर्तनीय उपहार (irrevocable gift) है। एक बार जमा होने के बाद आप कानूनी रूप से उस पैसे को अपने व्यक्तिगत उपयोग के लिए वापस नहीं ले सकते। यह बच्चे का है, और आप केवल इसके प्रबंधक हैं।
जब बच्चा वयस्क होने की आयु तक पहुँच जाता है, तो बैंक कानूनी रूप से पूरा नियंत्रण उसे सौंपने के लिए बाध्य होता है। 18 या 21 साल की उम्र में, आपका बच्चा उस पैसे के साथ जो चाहे कर सकता है: कॉलेज की फीस भर सकता है, कार खरीद सकता है, या यहाँ तक कि उसे किसी ऐसी चीज़ पर खर्च कर सकता है जिससे आप असहमत हों।
अमेरिका के कई राज्यों में, कस्टोडियल खातों के लिए डिफ़ॉल्ट 'वयस्कता की आयु' 21 है, न कि 18। इससे माता-पिता को बच्चे के वित्तीय निर्णयों में मार्गदर्शन करने के लिए तीन अतिरिक्त साल मिलते हैं, इससे पहले कि उसे अपनी जमा पूंजी की पूरी चाबी मिले।
Finn says:
"रुको, अगर मेरे माता-पिता ने इसमें पैसे डाले हैं, तो वे नया फ्रिज खरीदने के लिए उन्हें वापस नहीं निकाल सकते? क्या यह सचमुच हमेशा के लिए मेरा है?"
बचने योग्य सामान्य गलतियाँ
कई माता-पिता बच्चे के बड़े होने पर खाते को अपडेट करना भूल जाते हैं। एक 'टॉडलर' (छोटे बच्चे) के खाते में ब्याज दरें कम हो सकती हैं जो महंगाई के साथ तालमेल नहीं रखतीं। खाते की शर्तों की नियमित समीक्षा करना यह सुनिश्चित करता है कि आपके बच्चे का पैसा सबसे अच्छा रिटर्न दे रहा है।
एक और समस्या कस्टोडियल अकाउंट में बहुत ज्यादा पैसा जमा करना है यदि आप भविष्य में यूनिवर्सिटी फाइनेंशियल एड (छात्रवृत्ति) के लिए आवेदन करने की योजना बना रहे हैं। अमेरिका में, FAFSA गणना में माता-पिता की संपत्ति की तुलना में कस्टोडियल संपत्ति को अधिक महत्व दिया जाता है। इससे आपके बच्चे को मिलने वाली सहायता राशि कम हो सकती है।
वित्तीय शांति चीज़ें इकट्ठा करने का नाम नहीं है। यह आपकी कमाई से कम पर जीना सीखने का नाम है, ताकि आप पैसे वापस दे सकें और निवेश करने के लिए आपके पास पैसे हों।
अंत में, सुनिश्चित करें कि आप खाते के व्यावहारिक पक्ष को भी सिखा रहे हैं। बचत के शारीरिक कार्य (पैसे जमा करना) को उस डिजिटल बैलेंस से जोड़ें जिसे वे स्क्रीन पर देखते हैं। इसके शैक्षिक पक्ष के बारे में अधिक जानने के लिए, हमारी गाइड savings-accounts-for-kids देखें।
सोचने के लिए कुछ
इस खाते का प्राथमिक लक्ष्य क्या है: लंबी अवधि की संपत्ति बनाना या अल्पावधि की वित्तीय शिक्षा?
इसका कोई एक सही जवाब नहीं है, लेकिन आपकी पसंद यह तय करेगी कि आप लॉक-डाउन कस्टोडियल अकाउंट चुनते हैं या फ्लेक्सिबल जॉइंट अकाउंट।
के बारे में प्रश्न बचत
क्या मैं अपने बच्चे के लिए ऑनलाइन बचत खाता खोल सकता हूँ?
क्या बच्चों का बचत खाता खोलने के लिए कोई न्यूनतम आयु है?
क्या बच्चे के बचत खाते का असर उनकी कॉलेज की वित्तीय सहायता पर पड़ेगा?
अगला कदम उठाने के लिए तैयार हैं?
अब जब आप खाता खोलने के 'कैसे' और 'क्या' के बारे में जान गए हैं, तो आप विशिष्ट सुविधाओं की तुलना करना चाह सकते हैं। हमारे best-savings-account-for-kids पेज पर जाएँ और देखें कि आपके परिवार के लिए कौन सी आधुनिक सुविधाएँ सही हो सकती हैं।
