Quando Sarah nasceu, seus pais abriram uma conta de custódia e investiram £50 por mês em um fundo de índice. Quando ela completou 18 anos, essas contribuições mensais haviam crescido para mais de £15.000.
Uma conta de custódia é um tipo especial de conta financeira que um adulto gerencia para um menor de idade. Ela permite que você crie uma carteira de investimentos para seu filho antes que ele tenha permissão legal para assinar contratos ou abrir suas próprias contas em corretoras.
A conta era legalmente dela: ela a usou para ajudar a pagar a faculdade. Esse é o poder de começar cedo. Mas antes de abrir uma, você precisa entender como elas funcionam, quem realmente é o dono do dinheiro e a grande responsabilidade que surge quando seu filho cresce.
O Poder de Começar no Nascimento: Se você investir £100 por mês com um retorno anual de 7%: - Após 5 anos: £7.100 - Após 10 anos: £17.300 - Após 18 anos: £41.500 Sua contribuição total: £21.600. O crescimento: £19.900.
O que é uma Conta de Custódia?
Pense na conta de custódia como uma ponte. Crianças menores de 18 ou 21 anos (dependendo de onde você mora) não podem, por lei, possuir ações ou títulos diretamente. Uma conta de custódia permite que você mantenha esses ativos no nome deles enquanto você toma as decisões.
Você atua como o custodiante, o que significa que você gerencia o dinheiro, escolhe os investimentos e decide quando vender. No entanto, a criança é a beneficiária. Isso significa que o dinheiro pertence legalmente a ela desde o primeiro momento em que você o deposita.
Finn says:
"Espera, se eu sou o dono, por que não posso comprar 5.000 balas de goma agora mesmo? Quem decidiu que meus pais é que ficam com o controle remoto?"
Alguém está sentado na sombra hoje porque alguém plantou uma árvore há muito tempo.
UGMA vs UTMA: Qual é a Diferença?
Ao abrir uma conta em uma corretora (como Fidelity ou Schwab), você provavelmente verá duas siglas: UGMA e UTMA. Elas significam Uniform Gifts to Minors Act (Lei Uniforme de Presentes para Menores) e Uniform Transfers to Minors Act (Lei Uniforme de Transferências para Menores). Embora pareçam semelhantes, elas cobrem diferentes tipos de presentes.
- Contas UGMA são limitadas a ativos financeiros. Isso inclui dinheiro, ações, títulos e fundos mútuos.
- Contas UTMA são mais flexíveis. Elas permitem ativos financeiros e também propriedades físicas, como imóveis ou obras de arte.
Na maioria dos lugares, a 'Maioridade' é aos 18 anos, mas para contas UTMA especificamente, muitas regiões elevaram a idade de transferência para 21 ou até 25 anos. Isso dá ao dinheiro mais tempo para crescer e à criança mais tempo para amadurecer.
A maioria das famílias modernas escolhe a UTMA por causa dessa flexibilidade extra. No entanto, se você planeja apenas investir no mercado de ações, ambas funcionam bem. Verifique as leis locais, pois alguns lugares só reconhecem a UGMA, enquanto outros permitem a UTMA até os 21 ou até 25 anos.
A Regra de Ouro: O Presente Irrevogável
Esta é a parte mais importante de todo o guia. Qualquer dinheiro que você coloca em uma conta de custódia é um presente irrevogável. Essa é uma forma chique de dizer que você nunca mais poderá pegar o dinheiro de volta para você.
Se você tiver uma emergência financeira no ano que vem, não poderá mexer na conta de custódia para pagar sua hipoteca ou aluguel. O dinheiro pertence ao seu filho. Você só pode retirar fundos se eles forem usados para o benefício direto da criança, como um acampamento de férias ou um notebook para a escola.
Mira says:
"É como um presente de aniversário que você não pode desembrulhar por dez anos. É seu, mas fica na prateleira de cima para garantir que esteja seguro."
Muito segura, mas rende quase zero de juros. O dinheiro perde valor ao longo do tempo por causa da inflação.
Pode perder valor no curto prazo, mas historicamente cresce muito mais rápido. Ideal para prazos de 10 anos ou mais.
O Pulo do Gato: Controle aos 18 ou 21 anos
Os pais geralmente adoram a ideia de economizar para os filhos, mas se preocupam com o que acontece quando a criança cresce. Em uma conta de custódia, a criança assume o controle total no momento em que atinge a maioridade. Na maioria dos lugares, isso acontece aos 18 ou 21 anos.
Nesse exato momento, eles podem fazer o que quiserem com o dinheiro. Poderiam usá-lo para dar entrada em uma casa ou poderiam gastar tudo em uma viagem de luxo. Como pai ou mãe, você não tem mais nenhuma palavra legal sobre como o dinheiro é gasto.
A melhor maneira de ensinar seus filhos sobre impostos é comendo 30 por cento do sorvete deles.
É por isso que é tão importante combinar uma conta de custódia com educação financeira. Se você passar 18 anos alimentando a conta, mas zero anos ensinando seu filho a lidar com o dinheiro, a entrega pode ser estressante. Você está entregando as chaves de um carro: certifique-se de que ele saiba dirigir primeiro.
Imagine seu filho aos 21 anos. Eles estão terminando a faculdade e querem abrir um negócio ou viajar pelo mundo. Em vez de começar do zero, eles têm uma 'plataforma de lançamento' de fundos que você construiu durante toda a infância deles. É uma vantagem enorme na vida.
Regras de Impostos Simplificadas: O "Kiddie Tax"
As contas de custódia oferecem algumas vantagens fiscais, mas não são totalmente isentas de impostos. Como a conta está no nome da criança, a primeira parte dos ganhos de investimento geralmente é isenta. Depois disso, a próxima parte é tributada à taxa de imposto da criança (que geralmente é bem menor).
No entanto, se a conta ganhar muito dinheiro, entra em cena o Kiddie Tax. Isso significa que qualquer ganho acima de um certo limite (atualmente em torno de US$ 2.600 por ano) é tributado à taxa mais alta dos pais. Isso evita que famílias ricas escondam toda a sua renda no nome dos filhos.
Finn says:
"Então, se o dinheiro crescer muito, eu tenho que dar uma parte para o governo? Mesmo que eu tenha apenas dez anos de idade?"
Como Abrir uma Conta de Custódia
Abrir uma conta é surpreendentemente simples e geralmente leva menos de dez minutos. A maioria das grandes corretoras online oferece essas contas sem exigência de saldo mínimo para começar. Você precisará do número de identificação do seu filho (como o CPF ou Social Security) e da sua própria identificação.
- Escolha uma corretora que atenda às suas necessidades.
- Selecione 'Conta de Custódia' (UGMA/UTMA) durante a configuração.
- Conecte sua conta bancária para transferir os fundos.
- Escolha seus investimentos (como fundos de índice ou ETFs).
Investir em conhecimento rende os melhores juros.
Sente-se com seu filho e procure uma 'Calculadora de Juros Compostos' na internet. Deixe que ele escolha um valor mensal (como o preço de um videogame) e veja quanto isso pode se tornar quando ele tiver 20 anos. Visualizar os números torna tudo real.
Se você quiser explorar outras formas de economizar, confira nosso guia sobre contas de investimento para crianças. Se seu filho tem um emprego de meio período, um Roth IRA para crianças pode ser uma opção de economia de impostos ainda melhor.
Algo para pensar
Se você pudesse dar ao seu 'eu' de 18 anos uma grande quantia de dinheiro, qual lição você gostaria de ter aprendido primeiro?
Isso tem a ver com os valores pessoais da sua família. Não existe resposta certa, mas isso pode ajudar você a decidir quanto investir e como conversar com seu filho sobre isso enquanto ele cresce.
Perguntas sobre Investimentos
Posso usar o dinheiro para minhas próprias despesas se eu estiver em um aperto?
Como as contas de custódia afetam a ajuda financeira para a faculdade?
O que acontece se a criança não quiser o dinheiro aos 18 anos?
Pronto para Começar a Construir?
As contas de custódia são uma das maneiras mais simples de dar ao seu filho uma vantagem financeira. Começando hoje, você está dando a eles o presente do tempo. Seu próximo passo é escolher uma corretora e decidir um valor pequeno e mensal que caiba no orçamento da sua família.
