Conta Poupança para Crianças: Como Abrir e Gerenciar (Guia para Pais)

Seu filho acabou de ganhar R$ 200 de aniversário e você quer guardar esse dinheiro em algum lugar onde ele possa crescer.

Você senta na frente do computador para abrir uma conta poupança infantil e logo surgem as dúvidas: a conta deve ser conjunta ou sob custódia? E os impostos? Quais documentos são necessários? Este guia te mostra os passos práticos para gerenciar o primeiro relacionamento do seu filho com uma instituição financeira.

Abrir uma conta poupança para seu filho é muito mais do que apenas ter um lugar para guardar o dinheiro do aniversário. É um passo legal e financeiro que exige navegar por regras específicas, leis tributárias e estruturas de propriedade.

Antes de ir ao banco ou abrir uma aba no navegador, você precisa decidir qual estrutura jurídica se adapta às necessidades da sua família. As duas opções mais comuns são contas conjuntas e contas de custódia.

Imagine isso

Imagine seu filho entrando em um banco com sua própria pastinha de documentos. Ele entrega o cheque de aniversário e, pela primeira vez, vê o próprio nome impresso em um extrato oficial. Essa conexão física torna o conceito de 'banco' real em vez de abstrato.

Finn says:

"Então, se for uma conta de custódia, eu não posso mexer no meu próprio dinheiro até os 18 anos? Parece muito tempo para esperar pelo dinheiro do meu aniversário!"

Escolhendo a Estrutura de Conta Correta

Uma conta conjunta é a configuração mais simples. Tanto você quanto seu filho têm acesso igual aos fundos, e qualquer um dos dois geralmente pode sacar dinheiro. Isso é ótimo para ensinar a gestão diária do dinheiro, mas os fundos são tecnicamente tanto seus quanto deles.

Em contraste, uma conta de custódia (conhecida como UTMA ou UGMA nos EUA) é legalmente propriedade da criança. Você atua como custodiante, gerenciando o dinheiro até que ela atinja a maioridade, que geralmente é aos 18 ou 21 anos, dependendo da legislação local.

Não economize o que resta depois de gastar, mas gaste o que resta depois de economizar.

No Reino Unido, o Junior ISA (Individual Savings Account) é o padrão ouro. Ele oferece crescimento isento de impostos, mas o dinheiro fica estritamente bloqueado até a criança completar 18 anos. Este é um compromisso significativo em comparação com uma conta bancária infantil comum.

A Documentação Necessária

Os bancos são estritamente regulamentados e exigem documentos específicos para verificar a identidade tanto do menor quanto do adulto. Você não pode simplesmente entrar com dinheiro em espécie: deve provar quem vocês são para satisfazer as leis de conformidade bancária.

A maioria das instituições financeiras exigirá os seguintes itens para uma solicitação bem-sucedida:

• O CPF da criança (ou número de identificação fiscal equivalente)
• Uma certidão de nascimento original do menor
• Seu documento de identidade oficial com foto válido, como RG, CNH ou passaporte
• Comprovante de residência recente (conta de luz ou extrato bancário)

Mira says:

"É como um clube VIP. Você precisa da sua 'carteirinha de sócio' (que é a sua certidão de nascimento) só para conseguir entrar!"

Entendendo as Implicações Fiscais

Um dos maiores erros que os pais cometem é assumir que crianças não pagam impostos. Embora muitas vezes elas não ganhem o suficiente para dever ao governo, existem limites que você deve observar. Nos EUA, por exemplo, aplicam-se as regras do Kiddie Tax para rendimentos não provenientes de trabalho, como juros.

Para 2024, os primeiros $1.300 do rendimento de uma criança costumam ser isentos de impostos. Os próximos $1.300 são tributados à taxa da própria criança. Qualquer valor acima de $2.600 é tributado à taxa marginal de imposto dos pais.

No Reino Unido, as crianças têm sua própria Isenção Pessoal para juros. No entanto, se um pai der dinheiro a um filho que renda mais de £100 em juros por ano, esses juros são tributados como renda do pai. Essa regra serve para evitar que os pais usem os filhos para esconder suas próprias economias do fisco.

Dê aos seus filhos uma vantagem financeira, mas não se esqueça de dar a eles o conhecimento para lidar com isso.

Quando Seu Filho Assume o Controle

É vital lembrar que o dinheiro colocado em uma conta de custódia é um presente irrevogável. Legalmente, você não pode pegar o dinheiro de volta para uso próprio depois de depositado. Ele pertence à criança, e você é meramente o guardião.

Quando a criança atinge a maioridade, o banco é legalmente obrigado a entregar o controle total. Aos 18 ou 21 anos, seu filho pode fazer o que quiser com esse dinheiro: pagar a faculdade, comprar um carro ou até mesmo gastá-lo em algo com o qual você discorde.

Você sabia?

Em muitos estados dos EUA, a 'Maioridade' padrão para contas de custódia é 21 anos, não 18. Isso dá aos pais três anos extras para guiar as decisões financeiras do filho antes que ele receba as chaves do cofre.

Finn says:

"Espera, se meus pais colocarem dinheiro lá, eles não podem pegar de volta para pagar uma geladeira nova? É meu mesmo para sempre?"

Erros Comuns a Evitar

Muitos pais esquecem de atualizar a conta à medida que a criança cresce. Uma conta aberta para um 'bebê' pode ter taxas de juros baixas que não acompanham a inflação. Revisar regularmente os termos da conta garante que o dinheiro do seu filho esteja rendendo o máximo possível.

Outra armadilha é depositar dinheiro demais em uma conta de custódia se você planeja solicitar auxílio financeiro para a universidade. Em alguns países, como nos EUA, os ativos em nome do menor pesam mais do que os ativos dos pais no cálculo de bolsas e auxílios (FAFSA). Isso pode reduzir o valor do auxílio que seu filho receberá.

Paz financeira não é a aquisição de coisas. É aprender a viver com menos do que você ganha, para que possa retribuir e ter dinheiro para investir.

Finalmente, certifique-se de ensinar o lado prático da conta. Conecte o ato físico de poupar ao saldo digital que eles veem na tela. Para saber mais sobre o lado educativo, veja nosso guia sobre contas-poupanca-para-criancas.

Pronto para dar o próximo passo?

Agora que você já sabe o 'como' e o 'quê' de abrir uma conta, talvez queira comparar recursos específicos. Visite nossa página sobre as melhores-contas-poupanca-para-criancas para ver quais funções modernas são ideais para sua família.